刚刚有小伙伴发了我条消息，说第三方财富管理公司海银财富在12月17日发了条通知，说产品兑付出现了问题。
这是继中植系之后，又一家挺大的财富管理公司兑付出现问题，涉及到的投资人有大几万人。
按照知情人士的说法，这类产品有些是投向了地产项目，有些是投向了供应链金融项目。
其实这些财富管理公司产品兑付这段时间出现问题，也并不是什么让人意外的事情。
因为从产品的底层资产角度看，在目前房地产行业价格和销量持续下行的大背景下，这类产品最终没法兑付几乎是一定的。
01
大家应该知道，市面上的保本理财已经清零了。从底层逻辑上看，清零的原因也很简单。
我们能在市面上看到的大多数理财产品的底层资产，本质上都是和房地产挂钩的。
在过去二十年时间里面，伴随着我们国家的高速城镇化，房地产市场本身是持续上涨的牛市。
这中间即使遇到了短期的曲折回调，但调整过去以后整个行业的大方向是向上的。
理财产品的底层资产和建筑房地产挂钩，也就使得产品即使短期遇到了什么问题，但是在房地产行业持续上行的大背景下，拉长时间看保本兑付依然问题不大。
不过这两年房地产行业的整个大趋势已经变了，除了少数一线强二线城市的好地段，大多数城市的房子已经是消费品了。
成为消费品意味着在这些城市买房和买车道理是一样的，买到手里主要的功能是享受。
你买个车是没什么保值功能的，新车你买到手以后只要落地，想要再卖出去价格就会贬值挺大一块。
既然房地产市场长牛的趋势已经发生了变化，过去那些能够保本的理财产品自然也就不存在了。
最近一年如果观察市面上的各种投资渠道，可以说各种风险是不断在出现的。
拿老百姓最关心的大类资产来说，不管是资本市场还是房地产市场，整体都是向下的。
昨天不是有个很搞笑的段子嘛，说今年有两个朋友做了截然相反的事情，但是却达到了一样的效果。
朋友小A年初卖了套房子投入到资本市场，到十二月份一算账，差不多浮亏50%。
不过他发现一件奇怪的事情，那就是用剩余的钱，可以把自己卖掉的房子再买回来。
朋友小B在年初卖了自己手里的股票去买了房，也差不多亏了50%的样子。
但他也惊奇的发现，现在如果能按照市价把房卖掉，那么也能把自己年初卖掉的股票买回来。
虽然这是个段子，但是也反应了最近一年左右时间，各类居民部门最关注的资产价格回落是很厉害的。
可以说不管是投入资本市场、买房子还是买理财和信托，选不好的话都有挨顿揍的风险，而且还被揍得不轻。
02
我们在《大佬也踩雷》里提到过，那就是对于有钱人来说，哪怕踩雷了也还有深厚的家业，不至于阶级滑落。
但对于普通人和中产家庭来说，一次错误的大投资就可能让自己和家庭陷入危机之中。
所以越是中产阶级和普通人，越要注意资产配置的合理性，越要备好足够厚的安全垫。
这样才能够避免辛辛苦苦攒下的家业，一不小心被时代的洪流给冲走。
对于作为安全垫的稳健资产来说，目前足够安全的资产也不多了，主要就是50万内的存款、国债和拿钱确定的储蓄险产品。
存款是因为上了存款保险，50万以内的本息是可以保证给到的，50万以上则要看情况。
国债这个东西是有国家信用背书的产品，从安全级别自然不用多说。
但这2类产品，都存在一个非常大的问题，那就是后续大概率利率下滑是非常快的。
记得前几年4%、3.5%的存单还很常见，今年大行5年期都只剩2.6%左右了。国债今年也连降3次，跌到2.75%。
更严峻的是，它们未来还会持续下行，比如最近一线城市又调整了房贷利率，银行下调了贷款利率。
为了平衡自身的收入支出稳健经营，下一步大概率就是调整存款利率了。
说到这里，可能就剩下拿钱确定的储蓄险了。
它的安全性在于，一方面保险公司的准入门槛与日常监管都相当严格，倒闭概率极小。
另一方面，即使保险公司出事了，根据保险法和保险保障基金管理办法，也会有其他的公司来接管，保单还依旧会有效。
参考华夏人寿、恒大人寿，都是重组了新公司且投保人的保单都得到了妥善安排。
也是因为这些年大环境出现了太多的不确定性，安全的储蓄险开始成为资产配置的香饽饽。
但我们认为其价值依旧被严重低估，它适合绝大部分个人和家庭去考虑和配置，而且越早越好。
首先，在利率下行大背景下，储蓄险可锁定利率，不跌反涨。
买银行存款、国债等产品利率都是越来越低的，存在再投资风险。
储蓄险在买完后能拿多少钱会写进合同锁死的，某个特定条件下利益是确定的，不仅不跌，时间越长利率反而越高。
其次，大部分人和家庭都有配置拿钱确定类产品的需求。
有孩子就需要前置考虑其教育资金，即使不结婚不生子，也一定会面临养老的问题，这种属于刚性支出。
单纯靠权益类资产来作为养老或教育资金，一旦市场有波动发生了亏损（比如保卫3000点这样的情况发生）。
那么后续生活将受到直接影响，需要这样一笔保证能拿到的现金流作为兜底。
再退一步看，即使还不考虑养老金，一笔稳健的备用金也总是需要的。
最后，作为保险，储蓄险有其他理财产品本身不具备的特殊功能。
通过一定的设计，保单可成为婚前财产或个人财产，一定程度上规避的婚姻风险。
对于做生意、当领导的朋友来说，它除了能守住财富，还能用保单贷款实现资金的周转，能指定受益人实现财富的定向传承。
基于上面几个优势和特点，可以看出储蓄险其实适合大多数人，只是根据个人风险偏好不同，配置多少的问题。
只是好的储蓄险产品生命周期也非常短，产品利益也一直在收紧，只有真正上了车的人，才能享受到稳健的高息。
前阵子就收到消息，当前利益第一梯队的金满意足5号，12月31日起关闭31岁及以上的被保人购买通道，直接砍掉大多数人的投保资格。
要知道它2个月前才上线......
据说是超过30岁的业务价值偏低，产品给到客户的利益又比较高，所以这么着急要关闭，后续30岁及以下能坚持到什么时候也不好说。
对我们来说，现在就是一个黄金窗口期。
金满意足5号 最大的优势在于，长期复利可以打破3%定价利率达到3.5%-4%，折算单利能到7%甚至更高。
买到手就可以长期锁定这样的利率，不受下架等的影响。
时间只剩10天左右，能不能抓住这次捡漏的机会，就看大家的手速了。
以30岁男性，年交5万，交10年，60岁开始领养老金（保证领取10年）为例：
第一，保单增值速度快。
现金价值第10年开始超过已交保费，总金额达到57.9万，折算单利2.88%，12年突破单利3%，19年突破单利3.5%，27年突破4%......
第二，一份保单多种用途，是家庭备用金也是个人养老资金。
从第10年开始一直到59岁，即领养老金之前，都可以按需取用里面的现金价值。
以第20年为例，有77.8万，可以一次性全部拿出来然后合同终止，也可以只取一部分，剩下的继续复利增值。
资金不限用途，拿出来去旅游、换车或者是给孩子当教育资金都可以。
假设一直不用，60岁起每年拿58170元的养老金，保底拿10年，只要活着就能领，最高能领到106岁，解决了养老最核心的现金流问题。
活到85岁复利可达到3.36%，折算单利6.6%；90岁复利可达3.5%；100岁复利直接突破3.7%，折算单利8%以上。
市面上大部分储蓄险，要么只能前中期使用但利率不超过3%复利，要么就是只能当养老金缺乏灵活性。金满意足5号 一份保单就能占到2头的好处，是非常少见的。
但也正是因为这样擦边的设计，让它上线后直接卖爆了，保司也觉得利益太高，决定从12月31日起，31岁及以上的人就不给买了，30岁以下也不确定能熬到什么时候。
到月底这个时间确实紧急。现在产品的咨询量已经非常大了，顾问也是加班加点的状态。
建议有兴趣最好今天就预约起来，下面是我们专门申请的极速咨询通道，点击即可优先咨询：
预约后，老师会用本地或0755座机致电，记得接听。
介绍金满5号，也是想在利率持续下行的大背景下，希望大家能提前为以后的自己留一手准备。
等10年、20年后，在别人只能选择购买1%-2%的低息产品时，你还能有一部分资金按3%甚至更高的利率在增值，这是非常宝贵的资源。
现在也是配置金满意足5号 的黄金期，买前要了解产品，确定要买顾问也要去申请投保的链接，这些都要时间。
月底正好是元旦假期，一不小心就可能会错过，这样的话就比较遗憾了。
继续阅读
阅读原文