高息“存款”陷阱

本报记者郝亚娟张荣旺上海北京报道

日前，“某国有行2.5亿元存款不翼而飞”一事引起广泛关注，也又一次将高息揽储风险暴露无遗。

在利益及相关考核压力的驱使下，银行职工从民间个人“买存款”屡禁不止。从具体操作来看，银行员工与资金掮客合作，向资金掮客支付中介费，按照利率挂牌价支付利息或者给予其一定的存款贴息。

据了解，银行“买存款”分为两种，即“阳光存款”和“非阳光存款”，而后者存在资金被挪用的风险。分析人士指出，站在金融稳定的角度，贴息存款抬高了银行的资金成本，不利于金融系统稳定。

“高价”贴息存款

“钱‘存进’银行被挪用，存款账单却是假账单……”近日，某国有行存款丢失事件再一次为“高息存款”敲响警钟。

在该事件中，银行员工以为贷款企业做存款贡献为由，并承诺高收益，吸引储户存款。而真实的情况是银行员工伪造大额存单用于替换客户的真实存单，钱并没有存进银行。

上述涉事国有行方面表示，目前司法认定该事件属于员工个人犯罪行为，不属于职务侵占行为；受害人受非法高息引诱，通过非正规程序操作，导致资金损失。

近年来，“存款丢失”事件时有爆出，其共同点是银行员工与中介人员合谋，将存款资金挪用，用途包括违规给企业发放贷款、转入个人账户等。

一位国有行人士坦言，这类存款丢失事件大多因为“贴息存款”，严格来说是线下操作的一种，根源在于月底冲击存款的考核，主要针对资金掮客、VIP客户等。

IPG中国首席经济学家柏文喜指出，上述事件暴露出银行在竞争与业绩压力之下的内控缺失所造成的经营风险问题。他认为，“买存款”的根本原因是银行自身的竞争与业绩压力所造成的不规范操作。

所谓“贴息存款”，是指一些银行员工为了完成揽储任务，除了支付银行公布的利息之外，还会补贴一部分利息吸引储户存钱。在实际操作中，资金掮客有相对稳定的客户源，成为银行和储户间的中介。

“由于个别小银行缺少合格的、形成规模的客户群，只能通过‘买存款’做大负债规模。相比之下，大银行此类行为比较少见。”某城商行人士坦言。《中国经营报》记者采访中了解到，为完成银行的揽储指标，部分银行员工运用贴息存款方式向资金掮客“买存款”。对银行员工而言，完成揽储任务获得一定的内部奖励，储户能得到额外贴息，资金掮客赚取一部分佣金，这种合作模式看似“三方获利”。

从具体操作来看，前述“阳光存款”即银行出钱来补贴存款人，存款是真实的存在；而“非阳光存款”则是存款在银行里，但是银行不入账，而是将资金挪用给借款人。这其中，资金掮客负责牵线搭桥，引导“金主”将钱借给需要短期存款的银行，交易达成后，收取一定比例的佣金。

据了解，“非阳光存款”是掮客和银行勾结起来的非法业务，以高息引诱“金主”，利用银行存款办理的一些漏洞和所谓的“口子”，让资金在银行账外循环流转。“‘阳光存款’基本是没有风险的，可以通过网银和柜台查询到，而‘非阳光存款’风险很大。”上述城商行人士表示。

海华永泰律师事务所合伙人徐晓明律师向记者分析：“贴息存款已经成为极个别银行员工或不法人员实施犯罪的手段，极易引发贷款诈骗、骗取贷款、违法发放贷款、职务侵占、挪用资金等刑事犯罪。对储户而言，由于贴息存款存在违规操作可能，因此储户的存款安全无法得到有效保障。并且，由于贴息存款可能是银行员工的个人违规行为或犯罪行为，也导致储户向银行追责的法律难度加大。”

一位银行业分析人士表示：“购买存款产品都是通过银行正规的流程，客户买入后在网点通兑，随时提取就可以。但多出来的返利银行会向资金掮客打包，由掮客再分给客户，这个方式依旧存在变相价格战的问题，也是不合规的。”

“超过公示利率以上的贴息存款是违规的。尽管监管机构已经明令禁止各种形式的存款中介，但由于银行本身的KPI考核和日益高涨的指标，使得这种中介有存在的空间，并且逐渐形成了比较明确的分工和利益链条。”资深金融监管政策专家周毅钦此前接受记者采访时指出。

那么，对储户而言，如何规避“高息存款”陷阱？金融观察评论家莫开伟建议，投资者应对银行推出的“贴息存款”保持足够戒备，不要以为在银行营业大厅、有银行员工办理存款，就信以为真，对披着“合法外衣”的银行员工实施金融诈骗活动就丧失自制力；同时要加强金融政策研究和学习，掌握银行主要存款种类，遇到不了解的金融产品应向当地银行监管部门和人民银行咨询后再做投资决定。

规范存款竞争

“如果揽储无序竞争的话，存款的利率就会特别高。比较差的银行、经营不好的银行拉不到存款，就会利用高利率诱惑老百姓存款，这样就会把存款利率带高，别的银行不得不跟上，整个银行存款秩序或者存款的利率水平会被比较差的银行引领，所以存款的秩序很重要。”央行副行长刘国强此前公开表示。

针对高息揽储行为，近年来监管频频出招。在规范智能存款、互联网存款、异地存款、结构性存款之后，据相关报道，市场利率定价自律机制对商业银行吸收协议存款亦提出要求，重申了开办对象仅限保险公司、全国社保基金、省级养老保险个人账户基金，不得为其他单位和个人开办协议存款。

莫开伟曾撰文指出，从贴息存款发生存款失踪案看，大都是不具备条件的贷款企业为骗取储户资金而产生，而银行部分“内鬼”利用内控漏洞，积极配合企业诈骗储户资金，既导致储户资金被骗受损，又为企业和银行员工共同作案提供了契机，滋生了大量违法犯罪案件。并且贴息存款资金失踪，银行无论如何都难脱干系，不仅加大了银行赔偿的法律责任风险，更加大了经营声誉风险，严重损害了银行社会形象。

记者注意到，银保监会办公厅发布的《关于持续深入做好银行机构“内控合规管理建设年”有关工作的通知》也提到，有银行开始行动，将此前发售的支取灵活、客户资金归集便捷、收益较高的部分产品进行了调整，停止新客签约，严防资金掮客乱象。

就目前存款市场存在的问题，全国人大代表、中国人民银行郑州中心支行行长徐诺金建议，加强存款利率定价自律管理和监管协调。一方面，加强存款市场利率定价自律机制建设。利率市场化推进过程中，考虑到存款属于公共品，与广大人民群众根本利益息息相关，在当前及今后一段时期，有必要继续发挥存款基准利率在整个利率体系中的“压舱石”作用，并强化行业自律管理，对存款市场进行引导和指导，维护公平公正的市场秩序。同时，强化金融管理部门之间的信息共享和沟通协调，推动形成金融监管与行业自律各司其职、分工协作的管理格局，共同维护存款市场竞争秩序。

在光大证券分析师王一峰看来，在银行体系资产端定价不断下行的态势下，控制银行体系负债成本有利于防范无序竞争，稳定银行业净息差，从而稳定金融体系。

值得一提的是，从2021下半年开始，央行连续通过全面降准、定向降息、全面降息等多项货币政策工具，为市场注入流动性。相较于公开市场操作，降准的流动性传导效率较高，有效降低了商业银行负债成本压力。惠誉博华相关报告指出，受益于以存款为主导的负债结构，国有银行及农村商业银行的负债成本下降程度高于其他类型银行。

王一峰预计，未来很长一段时期，加强负债成本管控仍是促进银行让利实体经济和防范金融风险的结合点。负债成本控制方式将视资产端定价趋势而定，大概率将继续出台各种政策进行负债成本管理。