图：Paloma Valdivia
因为负通胀，因为存款利息飞速降降降。
络绎不绝有人问——
怎么看3%预定利率的增额寿？锁定几十年的复利。
可以买吗？

我心想，这一天终于来了。
大家被迫把目光投向了3%
格局，越来越小了。
我早买足了3.5%利率下的年金险了，每月养老金够花。
所以暂时不考虑3%。
但如果你很纠结，觉得3%不够诱人，但又怕利率降得狠。
我感觉也可以选折衷——你有10万块，用1万块去守这个利率，做一个保底。
其它的钱见机行事。
有个保底，再做进取。
二
目前市面上主要能打的是，金满意足5号。
借它聊聊。
它有个优势，倒不是利率方面。
先总结一下：
既能当增额寿用，又能当年金险用。
第一大功能是，它可以当增额寿用。
买入10年后，随时可以退保拿回一大笔钱。
相当于强制储蓄了10年，并锁定了一个稳定的利率。
举个例子：
35岁小夏给自己买了一份金满意足5号，一年交2万元，缴费10年。
一共20万。
在十年之内，只“存”不取。
45岁时，账户里的钱积累到了23w+，复利利率2.65%；
50岁时积累到了近27w，复利利率2.82%；
59岁时有35w+，复利利率2.9%。
这钱放在账上的钱越久，利率就越高，无限接近3%。
。。。
当然，一直放着利率也不到3%，还是让人有点犹豫。
这时它第二大功能就发挥作用了——
60岁/65岁/70岁之后，它还可以当年金险用。
年年、或月月可领。
还是拿35岁小夏举例：
她每年2万元交了10年，钱一直没取，到60岁开始领养老金，保证领取10年
每年可领18366元。

能一直领到106岁。
...
领着领着，小夏突然心烦了，想一次性取出来痛快花掉得了。
那么——
她还随时可以选择退保，把剩下的钱一次性取出来。
不受年龄限制。
算上已领的养老金+退保的钱，回报利率可以突破3%。

或更高。

如表格所示——
所以金满意足5号就是——
一个产品，同时包含两种功能。
年轻时当增额寿用；
年老了当养老金用。领着领着还能随时退保，一次性拿到一大笔钱。
目前它还有减保功能：
要用钱时，不用一次性全取出来，可以只取一部分。
但严谨地说：减保这个承诺并没有写进合同条款，不敢确定它一直能减保，那就顺带提一句。
三
当然，保险是不可能完美的。
它有什么缺点呢？
1）当然是利率不够吸引人，
都降到3%这个档位了。
2）锁定时间太长。
至少要拿十年呢。十年内取出，是要蚀本的。
听起来让人心里纠结。
但反过来说，对于格外求稳的人，这也是它的优点。
能锁定超长期复利。
不用担心没完没了的降息。
前几年理财险预定利率4.025%时，也有人嫌弃低。
去年保险利率3.5%时，也有人不太看得上。
现在回头看：
当时买了的都乐呵了...没有遗憾。
3%过段时间再看，说不定又是另一种味道了。
几十年时间，啥都有可能发生。
有可能降息，也有可能升息。

1990年日本人用6%利息存钱时，肯定想不到——
现在年利率降到0.002%
100万存银行一年，只能拿到20块钱利息。
降息这么持久决绝。
美国人几年之前也想不到——在2023年，美元存款的利息能高达5-6%，加息这么猛烈。
我们会走哪样的路？
所以。
如果你要买，我觉得从这种心态出发更好：
给未来几十年的利率，做个兜底保障。
做做权宜应对。
比如像前面说的，你有10万块，用1万块去守这个利率。其它的钱见机行事，博更大的机会。
我就是这么做的。
一部分钱买了年金险，大部分钱放股市。
用苦行僧的理念，苦苦坚持，磨炼自己的身心；
等待未来，收获那一刻的欢愉。
金满意足5号没有健康告知，也没有职业要求，出生满30天-55岁都能买。
但，马上会有变化——
月底就要下架31岁之后的版本了...之后只能给年轻人或小孩子买，

需要请抓紧研究。
ps.
增额寿的部分聊完了。
作为年金险，这个产品是看——
你能不能足够长寿。
只要人活着，直到106岁一直有钱领。
对于年金险而言，长寿是非常加分的，越长寿利率越高。
金满意足5号有点特别——早逝也不打紧。
它现金价值一直很不错。如果在衰弱之前能果断退保，就还能领回一大笔钱。
复利就很丰厚，甚至超过3.5%。
那，什么人会在这次“长寿对赌”里牺牲呢？
就是突然下桌的人。
正领取着，突然猝死了，利率有可能会很糟糕。
比如我标红和标黄的这几个位置——
比如某人60岁开始领养老金，保证领取10年，过了70岁刚好去世。
卡点了...
如果能及时退保，利率有3.01%。如果未操作退保，利率就只有0.04%了。
刚回本...这是最极端（倒霉）的情况了。
倒霉蛋的钱，补贴给更长寿的人了。
。。。
好了，产品说得差不多。
有疑问可以留言。
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