美联储最新的消费者财务调查显示,美国人真的没钱养老了!
图源Forbes
调查显示,55岁至64岁美国人的税前收入中位数为8.2万美元,退休账户中的收入中位数为18.5万美元,是他们收入的2.3倍。但按照实际情况,想要退休生活维持正常水平,67岁时账户存款需达年收入的11.1倍,也就是说,平均每个美国家庭的退休账户至少还需要47万美元补足
想要补足近50万美元的缺口,从理论上来讲要从20岁就开始把工资的5%存起来,稳定工作40年,工作不能停歇,不离婚,不下岗。退休账户里面不能提款,更不要用你的退休账户贷款。这显然是做不到的。
那该怎么办?难道我们这样的普通人就只能“躺平”被动接受这令人不安的现状吗?当然不能!其实每个人都可以根据自身情况,在不同阶段运用各种理财途径来实现安心退休目的。
如果您正在为退休储蓄和投资,您应该很熟悉投资多元化的概念,这是指投资不同类型的资产,以便平衡整体投资风险和回报。相同的原理可以、也应该用于所得税上。 
图源MassMutual
为什么呢?所得税多元化或许能让您在退休时进行合理规划提领,以尽可能增加税后可支配收入
为了实现多元化的税收基础,您需要有能够提供不同类型所得税优惠的金融资产,正如您: 
  • 为退休储蓄(供款)  
  • 增加您的积蓄(累积)  
  • 用于退休收入(取款)  
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每一个阶段,不同理财工具将会提供特定的税务优惠。  
在不同阶段善用提供税务优惠的选项,可以帮您累积更多退休金,并减少退休期间的所得税责任。  
为此,了解不同类型的投资和理财工具如何省税非常重要。 
总的来说,普通储蓄和个人投资组合中的直接投资,都要缴纳一般收入所得税,而个人投资组合中的直接投资通常还要缴纳资本利得税。但除此之外,还有一系列受到不同税收待遇的理财方案,在您为退休储蓄时可以有效利用。  
退休储蓄计划
税前供款、延税累积、应税提领  
当您赚到钱,就要缴纳所得税。但特定的合格退休储蓄计划,如401(k)和403(b)计划、个人退休账户,以及某类型的养老金和利润分享计划,允许您以税前金额基础供款。这有效地降低了您的总收入,因此也降低了当时的缴税金额
此外,许多提供这类型理财计划的雇主和企业,同时也会提供某种形式但有一定限制的资金匹配。例如,您为工资每存款1美元,您的雇主可能会匹配存款50美分,上限是工资金额的6%。那么,理论上,如果您从工资中为特定的合格退休储蓄计划供款了6%,再加上雇主的匹配金额,您的存款金额实际上增加到了9%。  
与此同时,您在这些合格退休账户和计划中投入的税前收入,将以延税基础增长,这意味着这笔钱直到您提取之前都不会被课税。之后,提款会以普通收入课税。  
由于许多人预计在退休时处于较低的税收级别,这类型的理财计划允许一些人保留一部分收入,避免在他们的收入最高年份被课税,还能让这些收入在不立即被课税的情况下实现增长,然后在退休时以较低的税率使用收入。  
针对这类型的理财计划,如果选择在59岁半之前提款,通常需要支付10%的罚款,并且从72岁(2019年底年龄达到70岁半的人,需要在70岁半开始)开始,每年只能领取法定最低取款(RMD)。不领取全额RMD将导致50%差额的税务罚款。  
至于养老金和利润分享计划,雇主的供款和资金有限制。这些计划通常提供有保证的退休福利,并允许退休时转存到个人退休金账户(IRA)。帐户价值可在身故时延税转给帐户受益人,但是受制于RMD要求。  
罗斯计划
税后、延税、税务优惠
罗斯个人退休账户(Roth IRAs)和罗斯401(k)是由税后收入建立的退休账户。如果帐户持有人年满59岁半并持有该帐户五年或以上,帐户收益和提款免缴所得税
然而,这些帐户的供款有限制。根据规定,那些赚钱金额超过国税局(IRS)特定收入水平的人,不能供款到罗斯个人退休账户。符合罗斯个人退休账户要求的人也只能供款一定金额。  
罗斯401(k)没有收入门槛,但每年的供款有限制。  
罗斯帐户价值可在身故时免税转给帐户受益人,但是受制于RMD要求。  
图源MassMutual
年金
延税、税务优惠  
年金是与保险公司签订的合同,可以保护您在退休时免受用尽储蓄的风险年金可以一次性购买或分期付款,并保证在将来某个时间支付一系列款项。  
年金通常是用税后资金购买。还有一种特定的年金合同,可以使用合格退休计划的资金购买。  
法律没有限制可以用多少税后资金来购买年金,但年金本身可能有产品限制。  
年金收益以延税方式累积。当您开始从年金获得收益时,您需要纳税。如果年金是用税前资金购买的,付款金额将按照一般所得税课税。如果您用税后资金购买年金,则只需缴纳收益所得的税款。(来自收入年金的付款有宽减率:每笔付款的一部分被视为免税的成本基数回报)  
还有一种类型的年金,即合格的长寿年金合同,可以使用合格的退休账户资金购买。这种年金可以延迟RMD,以及用来买年金的相关资金缴税额。对于那些长寿的人来说,它也更有利于制定理财计划。  
人寿保险
税后、延税、税务优惠
人寿保险在您去世时提供身故赔偿金,以帮助您的亲人在您去世后继续生活。人寿保险的身故赔偿金收入一般免缴所得税
除了生活保障,某些类型的人寿保险还会随着时间的推移累积现金价值。保单现金价值将以延税方式增长。  
现金价值还能以税务优惠方式提取。从人寿保险单现金价值中提取的资金无需纳税,可免税额度最高可达“成本基础(cost basis)”。这是为保单支付的金额,不包括保单可能具有的延税投资收益或额外红利1。来自保单的现金价值贷款利率,可能比个人贷款提供的利率更优惠。  
而且,保单持有人可以提取或借用现金价值以应对任何需要,如支付大学费用或购房首付款2。此外,退休人士能将终身寿险的现金价值用于应对不可避免的市场回撤时的储备金,以便提供时间让投资资金回復。  
通常,人寿保险是用税后资金购买的。保费受到所购买保障金额的约束,须遵守承保条款限制。  
图源MassMutual
市政债券
那些希望将税收基础多元化的人有时候也会考虑市政债券,即地方政府发行的证券,通常用于资助基础设施改造,或特殊社区项目。  
市政债券的吸引力在于它们的利息收益免缴联邦所得税。如果投资者居住在发行该债券的州或城市,这些利息收益也免缴州和地方税。而且对您的投资金额没有限制
然而,如果市政债券持有人不住在发行债券的州或城市,则可能要缴州和地方税。如果债券在到期之前出售,可能要缴纳资本利得税。  
结论
选用哪一种混合理财方案因个人而异,取决于年龄、收入和其他情况。许多人都倾向于寻找专业理财人士,以帮助自己了解各种选项以及不同的效果。
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1红利不保证发放。  
2 透过贷款或部份退保来获得现金,会降低保单的现金价值和身故赔偿金、增加保单失效的机率;如果保单在受保人过世之前终止,还可导致税务责任。如果保单属于修正式养老合约 (Modified Endowment Contract),保单贷款和(或)提取所得部分应当缴税,如果此时保单持有人年龄不足59岁半,还需缴纳10%的税务罚款。
MM202609-306811 
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