L 姐最近很 emo 。
上个月初，儿子宁宁花粉过敏起了满身红疹，刚好没几天，又开始咳嗽、发烧。
想到最近肺炎、流感高发，她不敢耽搁，连夜带着孩子去了医院排队，陪了半个月的床。
小朋友恢复能力比较强，很快就满血复活，L 姐却因为不经意间算的一笔账破防了。
孩子检查出是肺炎，而且 CT 显示肺部有包块需要观察，光是押金就交了16000，除了医药费、日常开销，还得算上每天请假被扣掉的 400 多的工资，搭进去的钱远比缴费单上的多。
以前只知道大病的可怕，这平时生病看病的成本，一点也不低。
现在她不仅开始疯狂攒钱省钱，还研究起了保险，想用尽可能少的钱，把自己不能承受的风险转嫁给保险公司。
后台也经常有妈妈问我们：知道要给孩子买保险，可买什么好、怎么配置，有没有给小白的建议？
我们找了保险方面的专业人士，给姐妹们来个科普。
没买过保险的妈妈，注意下面这 4 个问题；已经买了的，也可以把保单找出来，对照着看看，是不是买对了。👇
01
明白自己的需求后
再挑产品
第一步，要弄明白买保险是为了什么？保险不能保证我们不生病，它的作用是在我们需要的时候帮我们减少经济压力。
我们建议宝宝买保险按照【少儿医保+医疗险+重疾+意外】的搭配来。
少儿医保
是国家给孩子们的基础保障，妈妈们肯定都办理了。
在有医保的情况下，再给孩子配置医疗险，保费也能便宜不少。
医疗险
是医保的有力补充，医保报销后的自费部分大多都有保障，不用担心孩子看病花太多钱。根据保额和作用的不一样，医疗险可以分为小额医疗险和百万医疗险。
小额医疗险主要针对日常门诊挂号费用，所以又叫“门诊险”。而百万医疗险则主要是针对住院手术的，保额通常达到百万以上，像中高端医疗险，还有丰富的医疗资源，能直接对接医院，轻松挂到专家号，也不用再排队2小时看诊2分钟。
不管是门诊险还是百万医疗险，都要先自己垫钱，然后拿发票去报销。即便买再多份，也顶多是把发票金额全部报销，所以一份就差不多够用了。（ps：现在有些医疗险有“医院直付”功能，出院结算时候就直接抵扣了，也非常省心。）
重疾险
是在发生合同里约定的重大疾病，并达到赔付条件时，直接赔付一笔钱，不用等看完病。
这笔钱可以用于给宝宝看病、出院后的康复，也可以弥补自己辞职或请假照顾孩子期间的经济损失，怎么用完全由自己支配。
重疾险和医疗险是一对黄金搭档，一个直接给钱，一个事后报销，搭配在一起使用，效果会更好。
意外险
针对宝宝成长过程中的意外受伤，像磕碰骨折、烧伤烫伤等，意外险能管这些医药费。
如果有能力有预算，想给宝宝以后上学规划好学费的话，也可以配一份教育金，专款专用。
02
要保额高
但不要花太多钱
既然保险能解决的是经济问题，在明确自己的需求后，下一步就是要确认，保险的保额是否足够。不然万一真出事了，保险赔的钱不够用，还是得发愁。
根据中国精算师协会提供的数据，常见的重大疾病平均治疗费用在20~80 万，所以一般建议宝宝的医疗险保额 100~200 万，重疾险保额至少 30 万。
对于意外险，国家对未成年人身故/全残的赔付额有一定限制。所以，应该关注宝宝因为意外情况导致的就医，也就是意外医疗的保额，建议是在1 万以上。
那问题就来了，花的钱少了保额不够，保额太高又会拉高预算，太贵就成了负担。
所以，官方给的标准是，全家（不只是宝宝）基础保险的支出，在年收入的 5%~15% 之间最为合适，教育金就根据不同的家庭情况，再加预算。
所以，一定要优先保证保额。在预算充足的条件下，可以直接把保额拉满；在预算有限的情况下，也可以先选择定期的产品，保障孩子未来几十年的生活，等到以后条件好了，或是孩子能自己挣钱了，再来补齐也不迟。
03
要趁早买
但不要太着急下手
最后是，宝宝保险一定要趁早，这样选择空间更大，价格也会更便宜。
买保险之前，有个环节叫【健康告知】，就是告诉保险公司宝宝的身体情况，保险公司来判断会不会投保。随着宝宝慢慢长大，生过的病可能也会增加，能选择保险的空间可能也就变小了。
另一方面，像重疾险这种一交好几十年的保险，保费都是随着年龄的增长而增加的。
同一份重疾险，同样是交 30 年，50 万保额保到终身，不满一岁时 2200 多一年，3 岁可能就要 2400 多，但 3 岁买不仅少了两年保障，还要多交 6000 块。
不过千万别太着急，避免关心则乱。买之前一定要搞清楚这几件事：
市面上保险公司有 200 多家，每家公司主打的优点也都不一样，哪怕懂了上面这么多知识，但真到了挑的时候会发现，产品成千上万个，条款看不懂，也不知道该怎么分辨。
这时候，你需要的其实是一个保险规划师、一个咨询平台，为你定制一份方案，让专业的人帮你解答——该如何给自己和家人配置保险。
04
专业的事交给专业的人
不做冤大头
保险真的挺复杂的，如果自己不懂，很容易白白花了冤枉钱。
直接找业务员吧，他们又会一个劲儿地说自家公司产品好，被推销一大堆，最后连买的是什么都不知道，稀里糊涂掏了钱。这样的事，相信大家身边也不是一个两个了。
这种情况下，妈妈们最希望的是，能有人告诉我们条款可能藏着什么坑，哪些情况下不赔，帮我们分析哪些保险适合我，该花多少钱，不用担心交了智商税。
大童就是这么一家专业正规的平台，他不属于任何一家保险公司，是第三方专门做服务的，相对来说会比较中立客观。
这已经是第 19 次推荐了，他家不是上来就推销产品。而是由顾问先询问你的家庭结构、身体健康状况和收入水平，分析保障需求，然后根据需求从上千款产品挑选出最合适的，形成一套专属的保障方案，所有问题都讲解的一清二楚。
生病看病，怎么把经济负担降到最低？

意外情况，如何不影响一家老小正常生活？

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