技术的广泛应用为各行各业带来了巨大的变革，不仅可以提高工作效率、降低运营成本，更能创造优质的工作成果。目前，保单贴现行业对技术的应用也十分广泛，作为非公开交易的市场，拥有技术平台的机构显然要比“传统人力运营”的机构更具竞争力。
下面，我们就来看一下，保单贴现行业领先的投资机构CGA，是如何通过技术来解决行业痛点，超越同行，并实现更优秀的投资回报的？
（一）
痛点1：新冠疫情所导致的交易流程放缓
2020年新冠疫情爆发后，工作模式从“坐班”变为“居家”，再加上疫情防控措施干扰，保单贴现交易的各个环节降速。
比如：保单医疗信息更新速度变慢。保单贴现机构每年都需要更新被保人的最新病例，这是非常必要的环节。如受保人突然开始使用某药物，这可能导致其寿命预期发生变化。因此，及时的更新被保人病例很有必要。
疫情前，保单医疗信息的更新时间为15-30天，而疫情后，长达180天。
CGA解决方案：
针对“保单医疗信息更新速度变慢”的痛点，在最新的季度会议中，CGA表示正通过“电子档案系统”来获取信息，加快获取被保人病例的时间。CGA目前对该系统进行了测试，证实该系统确实可以加快信息更新速度。预计今年10-11月份，CGA在会对该流程进行进一步的升级和完善，届时，将有望更快的获取信息。
（二）
痛点2：被保人与保单贴现机构缺少“直接交易渠道”。
就目前来说，被保人“出售保单”一般有两个选择：
  • 通过保单贴现经纪人，然后再通过保单交易机持牌机构去出售保单。
  • 直接通过保单交易持牌机构出售保单。
相应的，保单贴现机构“购买保单”，也是从保单经纪人/第三方中介那里批量购买。
可能大家会疑惑？为什么保单贴现机构不直接向“散户”购买保单呢？
一方面，保单贴现市场“精于大生意”。据悉，保单贴现市场平均交易面值都在百万级别，交易对象本身就具有“相对小众性”。保单贴现机构的规模、精力均有限，没办法面对零零散散的被保人，他们更倾向于直接向第三方/中介购买，但这样的缺点在于中介会抽取费用，提高了保单价格。
另一方面，保单贴现需要进一步教育宣传，即使保单贴现越来越被投资者所熟知，但美国仍有大量老人不知道保单可以贴现。根据加州财政部的人口普查资料，65岁以上的老年人中，有92%的保单在到期前就失效/退保了（价值每年超过1120亿美元）。走访发现，其中近一半的老人都不知道保单可以出售，这些老人表示：如果他们知道保单可以出售，就不会弃保/退保。
所以总的来看，保单贴现机构若想“直面”被保人，还需要进一步教育科普，这可能在广告、宣传上需要大量资金投入。就目前来看，保单贴现机构很难跳过经纪人/中介，直接去购买个人的保单。
CGA解决方案：
CGA开发了保单尽调审核软件-PMP系统。该系统应用于保单购买至销售的全阶段，目前是已知的保单贴现市场唯一软件。
该系统去年更新了一款功能：打通更上游的“购买渠道”，让保单贴现机构（买方）直接对接散户（被保人）。这样一来，保单贴现机构可以绕过“中介”，直接向接散户卖家购买保单，有效的降低了保单购买成本。
其次，该系统可以帮助CGA加速交易速度，跑赢同行。据悉，通过PMP系统，CGA在48小时内就可以给出可交易的报价，而其他同行仅是估价就需要2-3周，给出可交易的报价可能需要更长的周期。
打铁还需自身硬。技术虽有助于“提速”，但之所以能“CGA48小时给出可交易报价”，还得益于其拥有独立的医疗审核和精算团队，无须第三方机构参与，就可以精准且快速的给出每张保单的寿命预期报告和合理的购买价格。
（三）
痛点3：三级市场出售弊端。
保单贴现是非公开交易市场，不似股市一般可以市场化、充分竞价，因此在交易效率也相对较低。如何才能知晓各方报价？如何让保单卖的物超所值？如何才能加快保单交易的效率？
CGA解决方案：
在PMP系统中，CGA开发了保单拍卖平台，可满足多个买家同时竞价，并自动发送邮件提醒交易双方拍卖情况，买家可以在该系统内查询保单相关文件并在交易完成前完成尽职调查。这样CGA不仅可以赚取系统交易费用，还可以第一时间看到市场上其他机构要出售的保单。
值得一提的是，CGA的拍卖系统目前也供其他同行使用。这样一来，CGA不仅可以赚取交易费用，还可以通过数据采集和分析，获得保单贴现行业出售保单的均价和交易情况，辅助其更好的判断市场行情。
站在三级市场的大型机构买家的角度，他们也倾向与CGA建立合作关系，这是因为三级市场的机构投资者多为“综合性投资机构”，并非仅做保单贴现这一项资产，没精力成立专门的核保、精算部门。所以三级市场大型机构买家，会倾向于和二级市场具有专门医疗核保、估值、尽调、精算部门的保单贴现机构合作，这也是CGA的核心竞争力。
（四）
上述并非CGA的全部技术应用，我们仅用以上“具象化案例”来展现CGA是如何通过技术平台追踪交易环节、加速交易流程、降低成本的。
总的来说，CGA的保单尽调审核软件-PMP已经做到了业界领先的技术工具。通过技术平台，CGA得以实现数字化、自动化的流程，从而提高了交易的效率和准确性。这样的数字化转型使得交易更加透明、可追溯，为市场参与者提供了更可靠的数据支持。除此之外，技术平台还确保交易流程的风险可控。PMP系统中，每份保单仅购买和出售就要经过40多道“门槛”审核，这有助于帮助CGA最大化控制风险。
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