【今日推荐】韩国社区信用合作社考察
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赵梓翔兴业研究公司金融行业研究员
陈 昊兴业研究公司金融行业高级研究员
李艳明兴业研究公司金融业研究部副总经理
鲁政委
兴业银行首席经济学家 兴业研究公司学术评审委员会主席
韩国,合作金融,危机
韩国社区信用合作社是韩国的合作性银行,包括韩国社区信用合作社联合社(KFCC)和韩国社区信用合作社地方合作社(简称“地方合作社”),实行会员无论股份多少,均一人一票的经典合作制模式。在对非会员展业方面,韩国社区信用合作社仅要求对非会员展业应有助于会员,但无具体限制。
2023年7月份,韩国部分地方合作社陷入严重危机,但是经过韩国金融监管机构和各类金融机构的援助措施,7月底情况已经趋于稳定。造成危机的原因有:(1)韩国社区信用合作社不受韩国金融监管机构监管,而受行政安全部监管,其监管规则较一般银行更宽松,检查频率更不频繁,且不需要受到监管部门逆周期调节政策限制。(2)近年在其他韩国银行按监管部门要求收紧抵押贷款要求时,韩国社区信用合作社不需受相应约束,房地产贷款规模上升,在韩国央行加息、房地产价格下跌、还款人压力上升时,其房地产贷款大量坏账。
从监管体系来看,《巴塞尔协议》对韩国社区信用合作社并不直接适用,行政安全部为社区信用合作社单独设置了相对独立的各类监管指标,其指标相较商业银行要宽松。此外,其保险业务也不受到韩国《保险法》约束。整体来说,韩国社区信用合作社的各类金融业务都独立于国际通行以及适用于韩国其他一般银行的监管规则、监管体系,且其监管要求较为宽松。这一系列因素也为2023年6月韩国社区信用合作社出现危机埋下了隐患。
2023年7月份,韩国部分地方合作社陷入严重危机,但是经过韩国金融监管机构和各类金融机构的援助措施,7月底情况已经趋于稳定。造成危机的原因有:(1)韩国社区信用合作社不受韩国金融监管机构监管,而受行政安全部监管,其监管规则较一般银行更宽松,检查频率更不频繁,且不需要受到监管部门逆周期调节政策限制。(2)近年在其他韩国银行按监管部门要求收紧抵押贷款要求时,韩国社区信用合作社不需受相应约束,房地产贷款规模上升,在韩国央行加息、房地产价格下跌、还款人压力上升时,其房地产贷款大量坏账。
从监管体系来看,《巴塞尔协议》对韩国社区信用合作社并不直接适用,行政安全部为社区信用合作社单独设置了相对独立的各类监管指标,其指标相较商业银行要宽松。此外,其保险业务也不受到韩国《保险法》约束。整体来说,韩国社区信用合作社的各类金融业务都独立于国际通行以及适用于韩国其他一般银行的监管规则、监管体系,且其监管要求较为宽松。这一系列因素也为2023年6月韩国社区信用合作社出现危机埋下了隐患。
有部分国内文献翻译成法国人民储蓄银行集团,由大众银行(Banques Populaires)和松鼠储蓄银行(Caisses d’Epargne)组成,是法国第二大合作性银行集团。
FCS:
全称是农场信贷系统(Farm Credit System),是一个由美国国会批准成立的支持美国农业和乡村金融的多层级系统性机构。目前,FCS以向金融市场发放债券获取融资并将融来的资金以贷款形式发放给从事农业工作的借款人为主要运作模式,附带提供咨询、人力、信息技术等服务。
FSC:
全称为金融监督委员会(Financial Services Commission),是韩国金融监管机构,更偏重制定规则以及对于牌照的批准。
FSS:
全称为金融监管服务局(Financial Supervisory Service),是韩国金融监管机构,与FSC相比更侧重实地检查等措施。
KFCC:
韩国社区信用合作社联合社(Korean Federation of Community Credit Cooperatives,简称KFCC),是韩国社区信用信用社的“中央银行”,负责为地方合作社提供流动性及监督职能。
OP集团:
全称为芬兰合作性银行(Osuuspankki,简称OP集团),是芬兰最大合作金融组织。
1.Hosono, Kaoru, Koji Sakai, and Kotaro Tsuru. "Consolidation of cooperative banks (Shinkin) in Japan: motives and consequences." Discussion papers, Research Institute of Economy, Trade and Industry (RIETI) (2006)。
2.Hoshi, Takeo, and Hugh T. Patrick, eds. Crisis and change in the Japanese financial system. Vol. 12. Springer Science & Business Media, 2000。
3.K-Law, COMMUNITY CREDIT COOPERATIVES ACT, [EB/OL], 2021/10/19, [2023/8/17], https://elaw.klri.re.kr/eng_mobile/viewer.do?hseq=59865&type=part&key=10。
4.IMF, Republic of Korea Financial Sector Assessment Program-Technical Note-Financial Conglomerates Supervisions, [EB/OL],2020/9/18, [2023/8/17], https://www.elibrary.imf.org/view/journals/002/2020/275/article-A001-en.xml。
5.吴宗仁,韓國基層金融機構存款保險制度之研究,存款保險叢書之115,中央存款保險公司,2008年。
注:
K-Law, COMMUNITY CREDIT COOPERATIVES ACT, [EB/OL], 2021/10/19, [2023/8/17], https://elaw.klri.re.kr/eng_mobile/viewer.do?hseq=59865&type=part&key=10。
ING, MGCCC jitters in Korea to continue while the government will try to prevent a bank run, [EB/OL],2023/7/6, [2023/8/17],https://think.ing.com/snaps/korea-mgccc-jitters-will-continue-while-the-government-will-try-to-prevent-a-bank-run/。
日本住宅金融专门公司(英文名Jusen)是一类专门提供住房贷款的公司,于1970年代由日本各大银行协助成立,其资金来源为从银行以及农协的借款,资产投向为住房贷款。
纯资本比率(Pure Capital Ratio)是韩国监管机构设置的类似于资本充足率的指标。
吴宗仁,韓國基層金融機構存款保險制度之研究,存款保險叢書之115,中央存款保險公司,2008年。
FSC和FSS都有监管职能,FSC更偏重制定规则以及对于牌照的批准;FSS更侧重实地检查等措施。
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