第一批长期医疗险用户，已经无法续保了。
是的，没骗你。
复星联合健康的乐享一生百万医疗险，5年期。2018年到现在，刚好到期。

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很可惜，产品停售，转保的条件并不好：需要重新健康告知转保到其他医疗险。
今天我会介绍市场上比较火的20年保证续保医疗险，如果你也是买了乐享一生，或者还没有百万医疗险的，建议认真看完此文，早做打算。 
一、共同点
上图我总结了6款20年保证续保的长期医疗险，前面5款都可以在互联网买到，友邦的是线下产品。
下面我来讲讲他们的共同点。
1、20年保证续保
首先，它是1年期产品，保证续保20年。
20年内，即便该产品停售，保单有理赔，保险公司需要无条件续保。
这就是保证续保的意义。
2、费率可调。
基本上都是上市前3年不能调整费率，但是3年后可以根据整体经营情况，调整费率。
费率调整是针对所有被保人，不会针对个别被保人，也不会因为理赔情况而特殊调整个人费率。
最高费率调整上限30%。
那是否保险公司是否会为了挣钱随意调整费率呢？
答案是否的。
如果你的费率远高于同行费率，那么健康体转保意愿大，最后该公司只剩下非标体，这个医疗险最后只会进入死亡螺旋。
只有费率控制好，理赔服务做好，才能吸引更多的用户投保进来。
理赔才能更可控，产品才能更稳定。
3、产品责任
目前百万医疗险，保障责任基本覆盖到：
住院医疗的费用：床位费、膳食费、护理费、治疗费、检查检验费、药品费、医疗器械使用诊疗手术费这些基础的。
另外还会有门诊手术费、特殊门诊费用例如：放化疗费用、肾透析费用，住院前后一段时间的门急诊费用，
还会包含质子重离子医疗，恶性肿瘤特定药品费用（一般指院外）。
4、报销比例
报销比例差不多都是统一，如果先使用医保报销，按照100%比例。
如果按照有医保费率投保，但是没有用医保报销，按照60%报销。
报销范围不限社保范围。
5、免赔额
友邦的长保康惠是9月19日才上市的，目前免赔额应该是最低的，5000元，而且重疾医疗0免赔。
其他多数产品是1万/年的免赔额。
医保报销部分或者公费医疗不能抵消免赔额部分。
其他医疗险报销部分，可以抵消免赔额。
6、医院类型
这是普通百万医疗险，目前仅适用于公立二级及以上医院普通部，如果包含质子医疗的可以扩展上海质子重离子医院。
7、优点
百万医疗险目前保额高达400万，不限社保范围，超过免赔额可以报销住院医疗费。
每年保费并不高，60岁投保保费在2000-2500左右。
可以说是属于高杠杆的保险，可以有效防止因病返贫。
是非常非常重要的家庭保障，必须人手一份！
二、不同点
现在来讲讲几个产品的不同点。
1、免赔额
友邦的长保康惠免赔额最低，目前是5000元，而且重疾医疗0免赔。
6年以下保证续保的百万医疗险，很多都可以做到重疾医疗0免赔，但是到了20年保证续保，少见。
2、等待期
友邦的长保康惠等待期30日。
这个等待期长度，是很惊喜。其他都是90日。
3、特殊门诊
特殊门诊通常包括：门诊肾透析、肿瘤化学疗法、放射疗法、靶向疗法、内分泌疗法、免疫疗法、器官移植后抗排异治疗。
蓝医保的一般医疗，是不含特殊门诊的。
那就是意味着必须确诊重疾才能理赔这部分门诊费用。
金医保的一般医疗特殊门诊只含：肾透析和器官移植抗排异治疗。
友邦的长保康惠特殊门诊只含:放化疗、门诊靶向药和器官移植抗排异治疗。
5、质子重离子医疗
关于质子重离子医疗的期限，e生保长期医疗险是附加1年期保险，不能享受保证续保，其他几个都是保证续保。
6、院外特药
关于癌症特定药物医疗（院外特药），e生保长期医疗险是附加1年期保险，不能享受保证续保。
好医保、蓝医保、金医保都是保证续保。
而友邦的长保康惠是仅含CAR-T的院外药。
7、特需医疗
仅e生保长期医疗和蓝医保可以附加1年期的特需医疗。
8、附加福利
长相安最近上线了少儿门急诊附加险，最高5000保额。
但是我认为比较鸡肋，不含住院医疗，其实也无法报销小额住院费用。
而且理赔也会面临不能续保的风险
其他的附加医疗就不多说了，自己看表格吧，只能说是锦上添花。
9、费率问题
最贵的肯定是友邦，其次是e生保，毕竟它们不是用价格抢市场的。
e生保是最早的20年保证续保产品，定价略高一点也是可以理解。
费率最低应该是金医保。
但是他们都是费率可调型产品，所以3年后谁高谁低都说不好。
10、核保
如果问核保，我认为好医保和平安健康的长期医疗险，核保相对宽松一丢丢。
例如乳腺结节、甲状腺结节，可以考虑下好医保。
例如是肺结节，你可以看下平安健康的2款产品。
如果你是体检后，个人拿不定主意如何告知的，可以提交人工核保，他们基本都接入了。
  保乎·小结  
以上几个产品，你说哪个最好，最适合你自己，我目前说不上来。
看你自己看中了哪个部分，看差别项目来选择。
评价一个医疗险不仅仅看保费，保障责任，还要看医疗服务水平是否跟的上。
目前上面承保公司，都是服务能力绝对跟得上的大品牌健康险公司或者大公司。
我们也不能因为一次的理赔失败就否定某个公司和某个产品，毕竟保险还是帮助了很多人。
如果要查看产品，可以点击这里。
与其侥幸，不如趁健康尽快投保，获得健康体的费率和保障。
人保健康：好医保，请到支付宝
平安健康：e生保长期医疗险
平安健康：长相安长期医疗险
太平洋健康：蓝医保长期医疗险
人保寿：金医保长期医疗险
友邦：长保康惠长期医疗险，问代理人
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