◎作者 | 雅宁
前不久公布的《2023中国私人财富报告》中，有两个数字特别引起了我的注意：

第一，超七成高净值人士已经开始或已在准备财富传承；
第二，其中82%的人选择用保险来传承财富。
中国正在进入一个财富大迁移时代，巨额的财富即将从一代流向二代。为什么保险会成为高净值人士们传富的集体选择呢？
主要有这几个原因。
1.安全
不管内地还是香港，保险都是目前市面上安全级别最高的金融工具之一。保险作为“社会稳定器”，有着无可替代的重要性，保险公司的安全等级是不亚于银行的。
2008年金融危机期间，美国政府拒绝出手拯救雷曼兄弟（美国第四大投资银行），却输血850亿美元挽救了濒临破产的AIG保险集团。
2.定向私密
保单传承不仅可以将财富给到我们想给的人，而且还具有私密性。保险公司会将保险金直接打给我们指定的受益人，不需要惊动其他任何人。
尤其是多子女家庭，父母利用保单的私密传承功能，既可以偷偷照顾自己想多照顾一些的孩子，又能避免因分配不均而导致的家庭矛盾。
3.隔离子女婚姻风险
通过保单架构的合理设计，可以防止将来万一子女婚姻发生变故，我们传给孩子的财富被分走，保护家庭资产不外流。
在香港保险之中，有两个险种尤其适合用来规划财富传承。
1）杠杆寿
杠杆寿，又称定额终身寿，主要用于身后传富。它最大的优势在于，可以利用杠杆数倍放大传承的财富。
以*诚的**人生2为例，40岁男性（非吸烟体），选择10年期交费，交出第一笔保费5.14万美元开始，就锁定了至少200万美元的传承财富。
交完所有保费51.4万美元时，还有约4倍的财富杠杆。
因为保单还持续有红利，且红利随时间不断增长，所以后期的财富杠杆还会不断提高：
81岁时，这张保单预期可以留给孩子357万美元，约总保费的7倍；
91岁时，这张保单预期可以留给孩子534万美元，是总保费的10倍多。
除了杠杆优势，香港的杠杆寿还有类信托功能。
除了像内地寿险那样一次性支付保险金，还可以每月分期，或者一次性给一部分，其余的每月分期，把这笔财富细水长流地给到下一代，防止下一代大笔挥霍、乱投资、被人骗掉。
2）分红储蓄险
香港的分红储蓄险，在财富传承方面也有独到的设计。
首先，香港分红储蓄险可以世代传承。
内地的储蓄险，被保人身故，保单即终止。而香港的储蓄险，被保人不仅可以更换，而且能无限更换，因此一份保单可以父传子、子传孙，世世代代不断增值、传承下去。
特别是英式分红的保单，拉长时间后，预期利益是相当可观的。以*邦的盈*多元分红储蓄险为例，年交10万美元，交5年，也就是总保费50万美元，到第50个保单年度时，保单里预期有985万美元。
其次，香港分红储蓄险可以“开枝散叶”。
所谓“开枝散叶”，又叫保单分拆，就是可以把一份保单拆成多份，分别传给不同的孩子或家人。哪份多、哪份少，完全由自己决定。将来孩子还可以把他的这份保单再拆开来，传给自己的孩子们。这个功能给了财富传承更多的灵活性和便捷性。
对于高净值家庭而言，香港的杠杆寿和分红储蓄险都是财富传承的有力工具。想要进一步了解的朋友，可以扫码添加好友。
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