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401K是美国相当常见的退休计划，这个由雇主和员工共同出资一定金额的企业补充养老保险制度，已成为美国私人公司最主要的员工退休计划。
最平常的情况，是由公司找401K管理顾问，由管理顾问根据公司状况选择一些投资工具，这又通常是以共同基金（Mutual Funds）为主，因为是投资，投资有赚有赔，年景好的时候退休金收益很大，但遭遇股市下挫，不少人眼睁睁看着自己的401K里的资金缩水。
那当我们在公司离职后或退休后， 我们应该怎么处理401K才能让我们的收益最大化呢？
通常在我们离职或退休后，公司会要求我们赶快把401K的钱拿出来放到个人的退休账户（IRA）里面。而一般我们都是在银行或者证券公司开退休账户，很少有人知道可以在保险公司开一个年金的退休账户。那在银行、证券公司、保险公司开年金的退休账户有什么区别呢？
我们可以把退休账户当成一个还没有付过税的账户，不管在哪里开IRA，个人退休账户提领的时候都需要付税。而我们在银行、证券公司开的退休账户都可以投资不同的项目，在年金IRA里面也是一样的。
他们最大的区别就在于年金是我们跟保险公司的一个合约，合约的内容就是：当我们把一部分钱放到年金里面，保险公司就必须要履行以后给你终生收入的义务。虽然在银行和证券公司开的退休账户有时候也会有收益，但只要我们提领了，银行和证券公司并不会提供终生收入给我们；就像我们的银行卡一样，取的越多，账户里面的钱就越少。但如果我们是把钱放在年金账户里面，即使现金值变成了0，我们仍然可以继续领，活得越久，领得就越多。如果人不幸早走了呢，也不用担心，拿剩的钱会退回给受益人。
把401K放到年金账户还可以抗风险，只涨不跌。大家也知道这两年股市很动荡，401k一直在跌，而放在年金的钱，一分不少，还拿到了不错的回报。
年金是一个大容器，可以把qualified计划，如401K 、403B 、TSP、传统IRA或SEP IRA放在年金中，不少华人换了工作或提早退休，可以把前公司的401K 、403B的钱转到年金来，这种方式只是把钱换了个地方，因为也不会有税的问题。
简而言之，年金IRA退休账户最大的优势就是，即使当我们的年金账户里面没钱了，只要人活着，就可以继续领，活到老；这也正是银行跟证券公司的IRA无法提供的好处。因此这也是我们可以将退休金401K在你离职或退休的时候换成年金的IRA的原因。
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