撰写Fiona 审核Kate 排版Lily
估计很多小伙伴和城市君一样的感受，在美国根本不敢生病，不是害怕看不好，而是害怕付不起医疗费！毫不夸张地说，如果没有一份医疗保险，一场普通疾病就能让一个家庭支离破碎。
水涨船高，美国的商业医疗保险费用也非常昂贵，动不动每个月就要几百上千刀，要知道2023年美国人民的平均月收入也才$4,654诶！
好在，2010年时，当时的总统奥巴马推出了一个“平价医疗法案”(Affordable Care Act, ACA)，被称为“奥巴马医保”，它不仅保费低、覆盖面广，已患有慢性病或其他疾病的人也可以购买。
城市君非常推荐没有雇主的个人、小企业主、低收入家庭、自由职业者、全职妈妈等人士购买“奥巴马医保”，因为它算的上除公司保险外，个人能买到的保障最好、最全面的商业医疗保险。
“奥巴马医保”的申请开放期通常是当年11月1日至次年1月15日，有些州会到1月31日。申请的时间段非常重要，因为只有在开放期申请的保单才能够保证承保，一旦错过，只有等到下一个开放期，也就是要再等一年。符合特殊情况可在开放期以外注册。
今天我们就来聊一聊“奥巴马医保”到底好在哪里？
01
什么是“奥巴马医保”？
"奥巴马医保"并非一个具体的医疗保险名称，而是由ACA创建了医疗保险市场，提供给个人和家庭购买医疗保险的平台。政府制定了一系列的规则和条件(比如必须要覆盖已有疾病，自付额有封顶，没有保额上限等)，满足条件的商业保险公司就可以进入这个保险市场。
保险市场可以提供给人们不同的医疗保险计划，人们可以根据自己的需求和预算选择适合的保险计划。
图源：NYtimes
02
哪些人适合购买“奥巴马医保”？
“奥巴马医保”覆盖各个年龄段人群，包括成年人和儿童。对于没有雇主的个人、小企业主、低收入家庭、自由职业者等是非常不错的选择。
在美国，有合法身份的人(不包括被监禁，或已享有医疗保险)都可以购买奥巴马医保，包括持有旅游签证B1/B2者，但持旅游签证者在购买时无法享受补贴，需要完全自付保费而已。
03
“奥巴马医保”福利保障有哪些？
根据保险公司和本人分担费用的比例不同划分了四个医保计划书：
❤️ 铜计划(Bronze)：
保险负担 60%，自行负担 40%；
❤️ 银计划(Silver)：
保险负担 70%，自行负担 30%；
❤️ 黄金计划(Gold)：
保险负担 80%，自行负担 20%；
❤️ 白金计划(Platinum)：
保险负担 90%，自行负担 10%。
图源：healthforcalifornia.com
所有的健康计划都包含十大健康基本福利：
* 住院服务 Hospitalization services
* 门诊服务 Ambulatory services
* 急诊服务 Urgent and emergency care
* 处方药 Prescription medications
* 孕产妇和母乳喂养Maternity and breastfeeding support
* 化验检查 Laboratory services
* 预防服务和慢性病管理 Preventative and wellness benefits
* 精神健康和针对药物使用不当的服务 Mental health and drug abuse services
* 儿科服务，包括儿童牙科和视力Pediatric services, including dental and vision care for kids
这些只是服务的大类，每一类提供的具体服务可能因州而异。通常情况下，州政府要求保险公司向客户提供更多的服务，而不仅限于这10项。
04
费用如何？
接下来是大家最关心的问题：究竟在一年里，您在医疗保险上需要承担多少费用呢？
1. 保费 Premium
"奥巴马医保"的保费用取决于多个因素，包括申请者的年龄、家庭规模、所在地区以及你的收入水平。医疗保险费用通常按月支付，但确切的费用会因个人情况而异。
一般收入在联邦贫困线100％～400％，收入在1.2万-4.9万以内都可以领取不同程度的补贴。
美国本地居民、永久居民(绿卡持有者)、难民，如有收入并且报税，在购买奥巴马医保时则会拿到保费折扣，甚至可以免费买到商业医保。当然，这个折扣是税务折扣，并非政府福利，需要报税人收入在一定范围内才能申请得到。
2. 共付额 Copay
指的是您为医生的服务或处方药等特定医疗服务所支付的固定金额，是保险公司与您分摊费用的一种方式。例如Sliver87的家庭医生挂号费$15, 专科医生的挂号费$25。
3. 个人分担比例 Coinsurance
指的是医疗保险公司与您分摊费用的另一种方式。例如，如果保险计划写明20% of coinsurance，指的是您将支付挂号费之外总费用的20%，另外80%由保险公司承担。
4. 免赔额 Deductible
免赔额是指在保险公司承担费用之前，你需要自掏腰包支付的所有医疗保健服务。例如免赔额为$1000, 意味着这一年内$1000以内的费用需要自付，直至累积费用达到$1000之后保险公司才开始分担。
5. 最高自付金额Maximum Out-Of-Pocket (MOOP)
最高自付金额，也称为自付额上限，是您一年内支付医疗费用的最高金额。在达到这个金额之后全部由保险公司承担。 
例如2024年Sliver计划：
个人计划的最高自付额上限为9,100美元，
家庭计划的最高自付额上限为18,200美元。
05
如何挑选适合自己的健康计划？
奥巴马医保里有那么多的计划，到底应该如何挑选呢？有一些比较简单的建议大家可以看看：
1. 如果您比较年轻健康，很少去医院
那么可以考虑一个保费低、免赔额高的计划，High Deductible Plan通常还能符合购买HSA的要求，不仅能存钱，还能省税。
2. 如果您有慢性疾病
可以考虑一个保费相对较高，但自付费用总额相对较低的健康保险计划。
3. 如果您有重大疾病，可能需要动手术
可以考虑一个保费低、免赔额高的计划，因为大部分手术费用都会超过免赔额，超过部分，保险会100%cover。
美国的医疗保险真的是非常复杂

不仅要考虑到保费、免赔额
还有税务补贴、计划转换等等
如果您正打算
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