和泰的增多多增额寿险，昆仑健康的增多多护理险，都是高现价的代表之作。在过去两个“增额时代”都是非常好的产品。
3.0%下架以后，沉寂了一段，增额寿险又开始卷起来了。
海保人寿的增多多5号上市，又卷到一定新高度了。
想做低风险储蓄的大家，我们今天看看。
一
产品情况
增多多5号终身寿险，承保公司是海保人寿。
海保人寿注册资本人民币15亿元，目前在海口和深圳设有分公司。公司是2018年成立。
大家应该会问偿付能力如何，通过公开的信息，2023年2季度偿付能力报告，海保人寿的核心偿付能力充足率为158.31%，综合偿付能力充足率为161.68%，达到了监管的要求。
增多多5号的产品情况如何？
最低缴费情况是趸交3万，期缴是1万。要求不算低，如果预算低，可以考虑弘康人寿的金玉满堂3.0和弘运连连2023。
支持减保，写进条款。生效后第5个保单年度起，每年减保现价不超过实际已交保费的20%。
另外，还支持设立第二投保人。设立第二投保人，实际上是方便了保单是定向传承，第一投保人身故了，可由第二投保人来继承保单。省去了很多麻烦。
二
我们最关心的应该是现价情况，我们用30岁男性，10年缴费，每年10万，合计100万的情况来看看现金价值的递增情况。
数据显示，10年缴费的情况下，第8年末现价超过已交保费。
第29年末，现价是累计保费的2倍；43年末3倍，到53年末现价是411万，大概4倍。
如果按照翻倍来演示，大家没有什么感觉。
那么我们可以拿工商银行5年定存利率最高值2.65%来做复利演示，两者对比一下，或许你能更直观看出来差距。
前期的很长时间，现金价值是低于银行存款。在第37年末，增多多5号现金价值反超银行存款本息。
但是这是有前提的，就是银行存款复利持续保持着2.65%，如果没有，那么增多多5号超过它的时间就会提前。
这个比较，有一个是确定的，那就是增多多5号的现金价值，是写进合同的。而银行的存款利率却只是一个预估值。
你猜，明年银行5年定存利率还有2.65%吗？
三
讲到了增多多的现金价值，增多多5号在各种缴费期限下，现金价值超过已交保费的时间，在同类型产品比较中，并不是最早的。
增多多5号，3年交和5年交版本，现价最早超过现金价值的是第7年末。
如果说超过已交保费快，趸交、3、5年交，那就是弘康的弘运连连和鼎诚人寿的诚心如意。
趸交和3年交，弘康的弘运连连和鼎诚人寿的诚心如意都是第四年末现价超过已交保费。
5年交，他们都是第5年末现价超过已交保费，增多多5号相对就更晚些。
但是到了10年缴费，弘运连连和增多多5号都是第8年末现价超过已交保费。
四
相信大家还会非常关心irr情况，今天测评的增多多5号，应该是目前同类型产品中，长期irr较高水平的。
我们测算了30岁男性不同缴费期限下的irr。
irr不断逼近3%，但是也无法达到3%。到85岁的时候，irr最高2.95%。
弘康人寿的弘运年年和鼎诚人寿的诚心如意可以更早期做到不亏本，但是后期irr突破不了2.9%。这里我们不做比较。
海保增多多5号是更晚些现价超过保费，但是长期的irr可以到2.95%。
精算君担心的是，不知道它是否会被呼唤调整。
五
我们买增额终身寿险，目的应该是想找一个更低风险的理财工具，来为将来的养老或者人生时间做规划。
所以，保证性和确定性应该是我们考虑的前提。
而增额终身寿险，现金价值是在投保那一刻就已经确定了。随着时间的积累，越来越吃“香”。
我们可以用它来做养老规划，或者做医疗储备的规划。
也是用30岁男性，10年缴费，每年缴费10万的例子来做养老领取演示。
在65岁-74岁之间，每年领取8.4万，相当于每个月8k生活费。
75-84岁，每年领取12万。
85-94周岁每年领取18万。
95岁剩下现金价值3.9万。
30岁做养老规划，累计缴费100万，每个月不到1万的保费。65岁开始领取，灵活按照一定程度增长，从每月8k递增到每月1.5万。
考虑了通胀的水平，灵活性更强。领取到94周岁，基本覆盖到了极大多数人的极限寿命了。
这不是一个很好的养老方案？
  保乎·小结  
前几天跟小伙伴讲，目前增额寿险的irr对比3.5%那波真是有点抓急，更别提4.025%那波，那一波买到真是值了。
小伙伴说，我虽然买了，但是买的少。
之前我们都认为，也没比银行存款高多少，没必要买！
现在银行存款利率更低了，保险产品的保证利益也更低了。
你们还是那句，也没差多少，没必要买。
其实，回看过去投保停售前投保的养老年金险，还有增额寿险，现在想，还是很香的。
如果要看产品，戳阅读原文，可以查看。
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