目前中国城镇职工养老金的平均替代率为43.6%，这是什么概念呢？简单来说，就是退休后降薪六成。如果你的收入高于平均水平，降幅还要更高。 根据世界银行的测算，养老金替代率不低于70%才可以维持退休前的生活水平。
看到这些数据，相信很多人都会意识到养老问题的严峻性，想要用有限的钱换一个确定的未来，不想在六七十岁的时候还去打工，社保养老金显然是不足以支撑的，下面这个方案，可以让大部分上班族退休生活有一个靠吃利息实现退休自由的思路。
最近一位30岁的互联网大厂it技术男找到我，这位客户很理性，看过很多理财方面的书，懂得延迟满足感、储蓄-投资，再储蓄再投资的重要性。想要在自己能赚钱的这些年，提前把养老规划一部分，希望退休后每个月固定有1万5千元的现金流，未来收入增高再继续增加。现在每个月会把自己收入的50%强制储蓄，拿出每年10万来规划，用10年的时间完成这个心愿，算是给年老时候自己的一份礼物。客户目标很明确，纯碎富足的养老计划，咨询如何才能价值最大化？ 我做了全网的保险产品对比后，找到适合他的方案，想要了解这款产品详情和细节的，记得联系我。
每年10万存到养老金产品中，连续存10年，40岁的时候保费交完，20年后客户60岁，每年可以领取固定派发年金140500元，活到老领取到老，加上客户退休后的社保养老金预估几千元，每个月大概约有2万的收入。70岁、80岁、90岁、100岁的时候分别累计领取达154万、295万、435万、576万和646万。是本金的1.5倍到6.46倍。活的越久领取的越多。有养老金的加持，客户晚年才能高枕无忧不用担忧现金流的枯竭。
从收益的角度，这笔养老金在后期的复利可以达到 3%到4.27%的高水准。在当前的利率环境下，可以说是众多无风险资产里的翘楚。不过要注意的是，同样是年金，不同产品的收益水平不太一样、尤其在定价3%的时代，能够达到这样的效果并不多见。
市场上的养老金种类繁多，单看宣传似乎都很厉害，但真正的收益水平差距很大。我们团队研究了市场上上百款养老金，把值得推荐的产品两点都整理出来了，选择养老金要和客户的需求匹配，适合自己的养老金才是最佳的选择。想对比的伙伴找我来拿。
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我们不一定都能成为有钱人，时间一定会让我们都成为老人，面对百分百会发生的事情，提前配置商业养老金可以达到以下几个目的。
1.  不需要打理的免税资产，每个月或每年拿到的钱是明确固定的，晚年时候如果年龄很大，手握一笔大额资金如何进行在再投资都是未知也有很多的人性风险。
2.源源不断现金流胜过现金，能让我们过上优质养老的是现金流不是现金，现金流犹如在沙漠里徒步，每走一公里都有水站补给水分才能让我们在沙漠中不会因为缺水陷入困境。现金流的作用等于一公里的水源。
3.锁定利率，未来不管利率下降的多么惨不忍睹，都不用担心，我们拿到的钱都是锁定现在预定利率3%，和未来利率下行没有任何关系。
以上，是把100万通过商业养老金做出600万的用法，想要了解具体是哪款产品的联系我。如果你也有养老需求，想要给自己提前规划养老金，欢迎找我聊一聊，我会给出全网适合你的建议和方案，养老路上不踩坑。
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