意外险是高频使用的保险，跌倒扭伤骨折、猫爪狗咬、甚至严重到意外交通事故，它都可以覆盖。
这几年，保险公司都喜欢开发“爆款”意外险，不仅可以高效获客拓宽品牌，而且只要选对客户群，分分钟还是贡献利润的优质产品！
今天我们就来看看，一家老少的意外险，应该如何挑选。
 家庭意外险 
成年人意外险
推荐的分别是人保财险承保的大护甲5号和太平洋财险承保的小蜜蜂3号。
这两款产品都是一年期产品，缴一年保一年。大护甲这几年一直都是人保财险承保的，并且迭代了很多次，验证了上面精算君说的结论：别看产品保障高保费低，只要选对客户群，保险公司一样可以赚钱，产品生命力依旧很强！
大护甲5号：
小蜜蜂3号：
这两款一年期意外险，都只承保1-3类职业，基本就是坐办公室白领这类风险比较低的职业。
这两款产品还有这些保障共同点：
1、意外医疗报销都是不限社保范围内
2、就医时是否经过医保报销，比例不一样
3、都包含猝死保障
4、包含了特定交通工具的额外保障，例如航空，轨道交通等
5、都有驾乘意外保障，都包含节假日双倍赔付保障
这两款产品在保障上的区别：
1、小蜜蜂3号最高可以保150万，更能满足高收入人群的高保额需求
2、小蜜蜂3号的特定交通工具的额外保障更高，航空意外保障额外最高1000万
3、小蜜蜂3号所有版本，意外医疗都是0免赔额，大护甲5号只有100万版本才是0免赔
4、小蜜蜂3号，50万版本以上都包含意外住院津贴，而且意外住院津贴每次报销以90日为限；大护甲5号仅100万版本才包含住院津贴，而且每次最高30天
5、关于猝死保障，小蜜蜂3号仅保24小时以内的猝死，而大护甲5号保的是3日内急性病身故，大护甲5号更加友好宽松
6、小蜜蜂3号包含了公共场所的个人第三者责任，“本人于公共场所内因其疏忽或过失致使第三者遭受人身伤害或财产损失”，别说小孩子会疏忽大意，其实成年人也会有这样的情况
关于投保年龄问题，这里展开说说，大护甲5号，最高承保年龄是55周岁，18-50周岁可以投保50万及以上版本。
而小蜜蜂3号，年龄扩展到60周岁以内，18-60周岁以内可以投保最高50万版本，18-55周岁可以投保最高150万版本。
对于50-55周岁的成人，精算君更推荐大家买小蜜蜂3号。
总而言之，两款意外险都是非常高性价比的意外险，都是可以闭眼购入的产品。
当然，性价比高的产品也会有更高门槛，这两款产品背后都连接了大数据风控系统，而且是比较严格，还有健康告知环节。
儿童意外险
儿童意外险，目前基本都是平安财险的天下。一直比较畅销的小顽童系列和后来的黑马小神童系列，都是出自平安财之手。
9月开学季，很多家长都在问精算君学校安排的学平险好不好，其实不妨直接考虑买这两款：平安财险的小顽童5号和小神童3号。
平安小顽童5号：
平安小神童3号：
这两款儿童意外险，保障全面，而且理赔体验也是非常不错。保障年年升级，保费基本没涨，对家长来讲真是个好消息。
另外，这两款意外险，今年都提高了意外残疾保障，意外残疾保额是意外身故保额的2倍。
为什么呢？因为监管对未成年人的身故身故是有限制的。过去，很多家长为了给孩子提高意外残疾保额，会按超保额给孩子买。这回，平安算是明白大家的心思了，直接做了残疾保额的调整。
小顽童5号在意外医疗责任上扩展了二级及以上私立医院，狂犬病疫苗扩展一级公立医院。而小神童3号则需要勾选可选责任才可以升级，相当于如果需要扩展私立医院，就要更贵一些。
但是二级及以上医保定点的私立医院，也并不是每个城市都有。在广州，和睦家是二级私立医院。如果佛山，禅城医院是三级私立医院，这些地区要使用这些私立医院，选择小顽童5号就更合适一些。
小神童3号比小顽童5号多了监护人责任，小孩子顽皮，家长监护不到位的时候也确实时常发生，所以这个责任真的很实在。
大家会问，这两款产品还有些可选责任，需要选择吗？
意外骨折金这个责任，大家要看清楚合同条款的要求，并不是所有骨折都按保额赔，是必须符合条款约定的骨折程度，才能赔付。
面部意外美容医疗，小顽童5号提供的是预防和修复疤痕产生的医疗费用。而小神童3号提供的是接受美容缝合手术发生的费用，不含后期疤痕修复费或美容费，两者是有区别的，请大家注意。
小顽童5号和小神童3号，单从产品来讲都是不错的选择，各自也有一定的特色和保障倾斜，就看作为家长的你关注哪方面了。
老年人意外险
一般如果老人符合健康告知要求的，我会推荐这款人保财险承保的大护甲5号-高龄版。
不过，年龄55岁及以上的，想找比较高保额的意外险确实有点难度，保险公司限制得死死的。大护甲5号-高龄版，即便是豪华版，意外身故和残疾最高也只有20万。
另外，精算君推荐大护甲5号-高龄版的重要原因是：意外医疗不限社保范围，即便你买保额最低的版本也是不限制的。这对老人意外就医，用药和治疗上限制就少了很多，相当实用。
大护甲5号-高龄版还包含了意外住院津贴，免赔天数是0天，美中不足是金额比较低。
意外骨折和脱臼责任，是需要发生完全性骨折或脱臼，按照比例乘以骨折金给付，大家要看清楚哈。
最后，大护甲5号-高龄版依旧有健康告知的，但不算很严格。
第二章  无告知要求的意外险
大家或许会吐槽：“哎呀，为什么意外险还有健康告知呢？挺麻烦的！”
其实保险公司是想拦截一些逆选择，例如重病患者……其他你就自己脑补吧。
如果你被上述意外险的健康告知拦截住了，还有哪些产品可以买呢？
大护甲5号意外险（家庭版）
优势：
l 大公司承保
l 无健康告知要求
l 最高85岁可投
l 就医不限社保范围
l 一单保多人
l 高风险职业可投
l 包含意外住院津贴
l 包含猝死责任
不足：
l 55岁以上老人身故/残疾保额低
值得注意的是，大护甲5号家庭版最多允许最高9个人一起投保，最高投保年龄是85岁，你可以把包含投保人本人、子女、父母、配偶及配偶父母，都一起纳入保障中。同时，这款产品的意外保额是全部被保人共享的，不独立。对55岁以上中老年人的意外身故或残疾保额限制为5万。
意外医疗报销方面，大护甲5号家庭版不限制社保范围，社保内外都可以报销。但是否经过医保报销，最终保险的赔付比例、免赔额都会不一样。
大护甲5号家庭版对职业也没有限制，高危职业也可以纳入投保。别小看选择职业，很多人因此给拦住了。虽然不限制职业，但这款产品会对不同职业理赔作出了不同的区分。
1-3类职业赔付比例100%，4类职业赔付比例为30%，5类职业赔付比例为20%，6类职业赔付比例为10%，6类以上（不含6类）职业赔付比例为2.5%。
但是，如果出险原因与职业类别无关，不受以上赔偿限额限制。
出个小主意：如果丈夫是高危职业，无法单独买到最高性价比的意外险。
方案一：夫妻一起投保大护甲5号家庭版；
方案二：丈夫加老人投保大护甲5号家庭版，妻子单独投保其他100万的意外险。
这样对于高危职业的丈夫，也是可以完美地获得了100万保额保障了。不得不说，真是个小聪明！
但是也要提醒一下：大护甲5号家庭版也有风控系统加持，也可能会因其他原因被拦截。。。
平安大守护意外险
优势：
l 大公司承保
l 可保高保额
l 无健康告知要求
l 包含航空保障
l 性价比不错
l 包含猝死责任
不足：
l 51周岁后保额减半
l 有严格的收入要求
对于保额100万，466元的价格，或许是对比大护甲5号，小蜜蜂3号都会贵一些。但是这两个网红意外险除了有健康告知这个拦路虎意外，还有风控拦截这个家伙。
而这款大守护意外险，可以说是无健康告知，而且风控规则比较合理，综合性价比算是不错了。
虽然51岁到60岁的保额减半，但是对于这个年纪的人，还能买到50万意外保额，实属不易了。
美满无忧高端个人意外

优势：
l 不区分昂贵医院
l 扩展保障滑雪和潜水
l 支持外籍人士投保
l 全球救援，含遗体送返
l 满足高保额需求
l 可境外就医
l 含航空意外
l 包含意外住院津贴
不足：
l 保费略贵
l 意外医疗保额不高
l 收入要求较高
美满无忧意外险最高300万保额，为高净值人士提供更好保障，但是收入要求显得有点苛刻了。年收入20万才可以投保100万版本。
美满无忧意外险主险责任只提供了意外身故/残疾保障，民航身故/残疾保障。如果需要添加意外险医疗等，需要勾选可选责任。
而美满无忧意外险的可选责任是打包的，要么不选，要么都一起选择。勾选以后，就可以成为一款“真正”的高端意外险了。
何为高端意外险？
我认为至少需要包括：
| 保障范围需要是全球（可以除外部分国家）
| 意外医疗覆盖私立医院和公立特需
| 24小时救援，包含遗体送返
美亚财险的美满无忧意外险属于高端意外险，可保全球（除外部分地区和医院）
。当然外籍人士也是投保的，只要满足在大陆居住183日即可。

不过，价格也确实是比较高端。
除了基础保障之外，美满无忧意外险保障范围扩展到了国外，我们即便出国旅游，也有安心保障。而且它还扩展了滑雪和潜水，这下我们都可以大胆去耍啦！
PS：具体滑雪和潜水场地有要求，需要查看条款。
意外受伤的就医范围包括了国内二级及以上公立医院普通部和特需部，境外符合要求的医院也是可以报销。
另外，大部分的高端医疗险区分了昂贵医院，非包含昂贵医院的版本不能使用。例如和睦家就可能成为我们口中的昂贵医院，但是“美满无忧”并没有昂贵医院和非昂贵医院之分，都可以使用。
它的意外医疗保额，是每次意外就医的限额。但是如果在国外滑雪不小心受伤，就医的话，1万应该是没办法兜底的。
总的来说，对经常全球飞的童鞋们，可以重点考虑美满无忧意外险，美亚财险的全球救援、理赔的经验也相当丰富！
PS：大家投保意外险，一定要注意看投保须知，因为很多特别约定会体现在里面，例如不能去哪些医院就诊。
  保乎·小结  
投保意外险，大部分人都会认为是最容易的事。但是高性价比的意外险，保险公司也会人为加阻碍。
吐血整理了几天，希望今天的文章可以帮助大家给一家老少配置好意外险吧。
~以上~
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