“定心丸”是真公益、真助农吗？99公益日，我们盘一盘

"定心丸"项目一岁啦

"定心丸"项目一岁啦

中华思源工程基金会·鸥鹭学社联合推出的“定心丸农民安心计划”乡村普惠金融项目（以下简称“定心丸”或“定心丸计划”）满一周岁了！衷心感谢广大网友对“定心丸”公益项目的支持❤️❤️❤️

小编们交流起项目落地这一年中的心得和见解，整理了后台和评论区收到的反馈，认真自问了起来。究竟，打着“普惠金融”和“公益”这样冠冕堂皇标签占用公众注意力，咱们让金融的概念更“融入”生活理解、让惠泽更“普”、让谁更受“益”了吗？

巧了，网友们的疑惑不也正是小编们在项目摸索初期，所思索的方面吗！值此“定心丸”项目一周年，我们也不妨从广大爱心网友们真诚发问的角度出发，重新反思“定心丸”项目的逻辑和公益效果？

本文将对以下网友反馈最多的3个方面的疑问做问题拆解和直接回应：

“定心丸农民安心计划”与保险产品是什么关系？
“保险+期货”模式究竟是如何运作的？
农民是否直接承担了金融市场风险？

疑惑问题1

是一个保险产品吗？

定心丸农民安心计划

是一个保险产品吗？由哪个保险公司推出的呢？

回答1：老实说，小编以前听见“定心丸”可能会以为是卖保健品的，相比助农来讲听上去更像是个助健康的（不是

简而言之，“定心丸”的作用在于补助农民参与“保险+期货”保险计划。

那么，“定心丸”是一种保险吗？

“定心丸”其实还真不等同于一个保险产品，它是一个直接补贴困难农民参与“保险+期货”农产品价格险/收入险的公益计划（更多请详见下文阐述）。“定心丸”计划是草根发起的纯公益力量，不直接代表某个保险公司的利益也不承担其相应职责。

公益力量在前文所述的“保险+期货”模式中承担什么功能？

公益组织可以被视作将“保险+期货”对于农产品收入的保障作用推广普及困难农民的支持“伙伴”。

中华思源工程基金会和鸥鹭学社联合发起的“定心丸农民安心计划”便是这“伙伴”模式的全国先驱，是国内“保险+期货+公益”模式的首个发起者、践行者，但我们不会是唯一、最后一个如此革新者。

“定心丸”通过直接补贴农民购买农产品收入保险的保费、直接补贴优秀的普惠金融基层宣讲人员等方式，来协助解决困难农户“最后100米”投保难的问题。

左右滑动，查看更多···

（“定心丸”执行团队向受助村基层干部、驻村宣讲员、村民了解和落实受助农户农业收入情况）

固定布局

工具条上设置固定宽高，

背景可以设置被包含，

可以完美对齐背景图和文字，

以及用于模板制作。

这也很好地回答了下面这位网友的问题：在“保险+期货+公益”这一创新模式中，确实是保险公司距离农业生产者最近、而期货公司在后方承担风险转移的实操工作，只不过公益力量还不是从中统筹协调的角色，而是为农民参与“保险+期货”嫁接桥梁、疏通道路的好伙伴。

疑惑问题2

具体操作模式是怎样的？

定心丸农民安心计划

“保险+期货”的具体操作模式是怎样的？可否说明其中涉及的金融机构和产品是如何协议规范的？

这就安排上！的确，单说“保险+期货”这一概念显得过于专业化，但说到在市场环境中流通的各类农产品，这可是咱日常生活饮食都能接触到的。农民将汗水劳动投入在农业生产，并通过将生产出的农产品在市场中层层流通直至卖到消费者手中，从而获得一定的生产报酬（小编注：咱暂不在此讨论这个报酬究竟是商品的价值还是劳动的价值抑或是劳动的剩余价值）。可是对应的农产品价格是随市场供需形势波动的，农产品那头的农民收入也被迫随着波动。朋友们定然了解，我们国家的大多数地区的农民并非处于机械化大生产环境下、而是多为守着一亩三分地面朝黄土背朝天的小农。这种辛勤劳作后仍然靠天吃饭的心酸和无奈，谁都不免一声叹息，毕竟农民的最大风险可是“老天爷”。

既然农产品销售市场化了，农产品价格波动风险有没有可能在市场化环境中被有所回应呢？

简单来说，我国推行的农产品的“保险+期货”其实就是一种市场化的、用于管理农业价格波动风险的金融工具。

不过首先，为什么要为农产品引入期货市场价格定价逻辑？直接在农产品现货市场买卖不好吗？

这是由于现货市场存在定价机制的制约：现货价格的采集缺乏公开透明的机制，因此以现货价格作为理赔依据难以匹配未来价格波动的保险保障诉求。相比参考现货价格，期货价格基于更多的交易主体、交易信息量更大、更接近完全竞争的经济模型，因此期货价格能够较为准确地反应真实的市场供需和未来的价格趋势。

“保险+期货”本质是什么？

“保险+期货”实质上是运用金融工具来达到风险转移、收益闭环目的的一种农业保险商业模式。我国的“保险+期货”又主要分为价格险和收入险两种模式：

1）价格险方面，由保险公司和期货公司共同基于被保农产品的期货市场价格设计保险产品。以种植农作物并以农产品销售收入为农业收入的农民为例，对于想要给农产品提前落个好价格的农民，农民通过交保费给保险公司参与“农产品价格保险”来将价格风险转移至保险公司，保险公司再通过向期货公司购买场外“看跌”期权把价格风险转移至期货公司（本质上由其向保险公司提供再保险服务），最终由期货公司通过公开市场对冲操作实现风险向期货市场的第三次转移；

2）收入险方面，则是在价格险的基础上再对农产品产量进行动态保障，综合保护农户的收入。

图1：中国“保险+期货” 两种模式的操作流程暨风险转移环（改编自浙商期货）

对于农民所忧心的农产品价格下跌情况，正是将“看跌期权”这一金融工具的引入和这一系列职能链条上的环环相扣，保证了农产品价格“下跌”时的预期农业收入、又同时保有价格“上涨”时销售收益带来的好处，从而将农业收入影响关键因素中的“价格不确定性”锁定并解决。

“保险+期货”有怎样的定位？

实际上，“保险+期货”模式已成为我国主推的农业现代化促进模式。2016年起至2023年连续8年，中央一号文件《中共中央国务院关于全面推进乡村振兴加快农业农村现代化的意见》中明确提及：继续发挥“保险+期货”在服务乡村产业发展中的作用。从 2005 年大商所开始展开“千村万户”工程开始，“公司+农户、期货+订单”开始在广大农村地区推广。自 2016 年开创“保险+期货”模式试点以来，其在支持乡村产业发展中的作用也日益明显。

保险公司在“保险+期货”模式中的作用？

保险公司得益于它在全国各省市都设立了各层级服务机构的丰富触角，因此，保险公司首先发挥着其在对接农户和当地政府中的“联络员”作用。再者，由于农民在保险公司买入农产品保险，保险公司成为农民收益的“代理人”。其次，保险公司会承担对应的农作物保险产品开发、承保及理赔服务。

“对于保险公司来说，农业险业务的推进确实比较辛苦，但是根据习总书记的中央一号文件，作为大型央企应当担当起免费扶持乡村振兴的义务。真正能说服到农民参与保险时会有实在的成就感，因为这能给他们带来经济上的帮助，否则农业生产一旦受灾，农民负担就很重，毕竟农民抗风险能力太低，还是需要国家和政府的帮助。”

董锋，中国人民保险公司陕西分公司保险员

期货公司在“保险+期货”模式中的职责？

期货公司是实现农产品价格风险转移、链接金融市场和实际受惠群众的关键“操盘者”。期货公司承担了“保险+期货”相关产品设计和风险对冲操作。值得肯定的是，“保险+期货”作为风险转移金融模式的优势主要来源于：期货参考价格能反应真实的市场供需和未来的价格趋势。

“我们作为期货公司，除了会执行风险对冲的操作，也会在扎根前线做落地。我们会配合保险公司在村里做整体的“保险+期货”的政策宣讲，同时会走入果园与农民一对一解释政策和该模式的基础知识。”

韩大宇，长江期货公司陕西延长营业部经理

政府、商品交易所在“保险+期货”模式中担当的角色？

在“保险+期货”试点中地方政府普遍作为地方财政力量为“保险+期货”模式的运作提供补贴，并直接依据承保地区近年来平均产值来确定收入保险金额。我国的实践模式下，地方政府除了提供补贴，还会负责管理落实项目保费并对项目统筹协调。

除政府之外，几大商品交易所也会为“保险+期货”运作提供补贴。我国的实践模式下，尽管商品交易所是企业化经营，政治挂帅的存在亦或是扶贫/乡村振兴的政治任务，能够促使商品交易所每年拿出资金补贴“保险+期货”这个保险产品。

（2023年8月4日，延安市苹果“保险+期货”调研工作会议在延长县召开。中国证监会期货监管部、陕西证监局、郑州商品期货交易所、中国金融期货交易所、陕西省延长县人民政府、陕西省黄陵县人民政府、中华思源工程基金会、各期货公司、各保险公司、中国供销集团等企业代表参加会议，汇报、探讨“保险+期货”推动农业保险高质量发展的情况和方向。）

疑惑问题3

风险是如何管理的？

定心丸农民安心计划

给农产品引入高杠杆的金融工具（期货），这不是在给文化程度不高、靠土地吃饭的困难农民引入高风险吗？不妨说说看金融化的风险是如何管理的？

小编跟您一样想给“金融”祛魅，说到底，“金融”难道不是某些人圈地自萌的市场规则？“金融化”手段、“金融工具”难道不是或早或晚或多或少给标的物披上的融资的外衣？那么这“金融”的风险，在农产品“保险+期货”模式和“定心丸农民安心计划”当中，又怎么说？真能“消解”吗？

农民直接参与期货市场交易了吗？

并没有！在“保险+期货”模式中，农民直接购买的是农产品价格/收入保险，而不是相应的商品期货合约。期货市场的波动和风险都会在每年农民投保前就被保险公司的精算师核算在保费定价内，因此农户完全不参与期货市场的交易行为。

农民真的直接承担了“期货市场”的风险吗？

从运行主体上看，区别于美国农业收入保障保险（完全由保险公司根据商品交易所和期货市场提供的信息自主精算设计保险产品，具有单一运行主体性的特点，自负盈亏，自理赔付），我国“保险+期货”模式则是由保险公司、期货公司和商品交易所共同协调运行。缘于我国“保险+期货”没有统一的再保险，如面临大额赔付，一般而言由地方政府出面协调解决，且由于政府提供的保费补贴占比都很大、农户风险得到了更全面的保障。

农民作为弱小的一方却要面对如此庞大的金融工具，金融市场监管上是否有保障？

农民当然不是被孤零零地抛在金融市场上，直接面对“期货”这样风险方面的庞然大物。目前我国“保险+期货”由政府、期货公司和保险公司共同合作完成，由地方政府、银保监会、证监会、农业部多部门同时监督。其中，保险公司由银保监会负责监管，期货方面由证监会监管。

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{

“高效”的公益模式？

}

唠到最后，小编们异口同声——广大网友们对“定心丸农民安心计划”有着疑问真是再正常不过了！本项目的初衷不也正是去鼓励更多像你这般的爱心人士，去认识和理解或许“高效”的公益模式吗？

小编们同样感动于评论区中许许多多“做好自己、再推己及人”的回复。是的啊，虽然怀抱着能帮助乡村振兴的美好愿景，我们每个个体不一定能对大环境的改变起到多大的推动。但是从小做起、从力所能及的事开始做起，将美好和舒心的笑容感染到更多困难人群，积少成多，这份感动或许能不只限于自我感动吧？

“鸥鹭学社”也正是你我这样希冀着美好的中国青年人集合起来的草根公益组织，将关心、支持困难人群的行动，落实在跌跌撞撞自我探索的路上。“定心丸农民安心计划”这个在中国证监会帮扶办指导下，由中华思源工程基金会、马知耀博士（美国加州大学戴维斯分校·农业经济学系）总发起，由14名中国青年（暨“鸥鹭学社”成员）协力执行的首个“保险+期货+国际公益”模式，其前瞻性和先驱性背后，其实是那挠着头摸索着的多次调研（至今为止12次下乡田野调查）和研究分析（结合学术前沿和农业农村发展实际）。

值此99公益日之际，“定心丸”团队无惧直面网友们对“定心丸”公益模式的疑惑，希望借此机会打破“金融”这一概念本身的光环，而去看看金融工具在“普惠”上如何落地起作用。

热烈盼望每一个认可这份“为困难农民收入保驾护航”爱心的你，关注、支持“定心丸农民安心计划”。每多100元爱心投入“定心丸”，便能帮助多一位返贫边缘的农民守护其一亩地一年的收入！

“定心丸”青年公益代表