3.5%时代过去几周了，每天都有不少客户问我现在3.0%时代有哪些最新的养老金值得配置的，养老这种必然会发生的事情，谁不想多给自己加点养老金，护自己年老时候的周全呢？忍不住为大家的养老意识点个赞。
现在市场上已经有两款不错的养老金，分别是君龙人寿龙抬头2.0和富德生命鑫禧年年尊享版养老金，今天我依然会从领取额度、保证领取、现金价值三个维度帮大家解析到底哪款更适合你来养老。文章的最后，我会公布一个本期产品的隐私优势，非常利于女性，一定要看到最后哦。
老规矩本篇文章我们以35岁女性每年10万，交10年，55岁开始领取养老金为例：
单独看55岁开始每年领取到手的固定派发年金，富德鑫禧年年方案一每年领取80,700元，龙抬头2.0每年领取79,400元，方案二每年领取54,300元，富德鑫禧方案一在领取额度方面表现最佳。
再来看保证领取方面，鑫禧年年尊享版两个方案均放弃了保证领取20年，但是终身有现金价值，身故金=现金价值，龙抬头2.0依然和3.5%时代的龙抬头一样，依然保留了保证领取20年，85岁之前身故，身故赔偿=现金价值。85岁后现金价值归零。在88岁的时候，如果被保险人还生存，鑫禧年年尊享版两个方案分别给一倍保额的祝寿金。这在老产品中是没有的，其他同类产品也不多见。
从保证领取这一维度看，鑫禧年年尊享版两个方案没有保证领取，但也无妨，因为无论何时身故，受益人都能拿到一笔身故理赔金，比起“年金领取后，不承担给付身故保险金责任”的产品还是要好很多。鑫禧年年尊享版尊享方案一依然优于龙抬头2.0。从一开始领取，到假设领取到80岁，鑫禧年年尊享版方案一共领取2,017,500，此时保单账户还有47.9万，IRR达3.28%，鑫禧年年尊享版方案二共领取1,357,500，账户还有115.9万，此时IRR达2.93%，龙抬头2.0共领取1,985,000，账户剩51.5万，此时IRR达3.27%，直截了当的说，在预定利率3.0%时代，这个收益水平已经相当哇塞了。鑫禧年年尊享版方案一在现金价值保持到终身的情况下，领取金额反而更高，的确是优秀。不论是从领取额度还是累计领取方面均位居c位。
鑫禧年年尊享版方案二的领取最低，但是亮点在于现金价值持续到终身，有终身的身故金赔偿，这就等同于不论身故还是想随时退保都可以拿到当年保单对应的现金价值，图中可以看到龙抬头2.0在85岁后现金价值归零，85岁后身故没有赔偿，鑫禧年年尊享两个方案都还有现金价值，尊享方案二在85岁的现金价值110万，方案一现金价值37.9万，方案二是方案一的2.9倍，多出来72万，将近3倍的额度。这笔钱可以留给子女，做资产传承用，也很很香。
以上，我来总结，鑫禧年年升级后设置了两种方案，可以满足不同需求人群，大家可以按需而择：
方案一属于高领取版本，更贴近养老保险的特征，希望退休后多领养老金的朋友可以选择方案一；
方案二属于高现价版本，百岁时的现价仍高于所缴保费，有点“存本取息”的味道，可用于资产传承。适合体况不太好，对自己长寿预期不强的客户，或者要兼顾养老和财富传承的目的。
方案一和方案二，在首期养老年金领取日前向保险公司提出申请，经同意后，可以变更保障方案。
最后，到了公布隐藏优势的时候了，很多终身领取的养老年金险，基于女性的人均寿命高于男性，领取周期长，所以领取的养老金略低于男性，而尊享版却打破常规，男女领取的养老金是一样的，这是这个产品的一大特色，对女性朋友非常友好。
如果你对本期产品还想了解更多细节，欢迎联系我。希望在你配置养老金的路上能够拿到优中择优的方案。
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