今天要讲的产品，它出自中国第一家相互制保险公司--信美相互，是国务院批准成立的国内首家相互制寿险机构，也是目前唯一的相互制寿险组织。于2017年5月5日正式获得中国保监会颁发的保公司法人许可证。注册地北京，运营资金11.76亿元。主要出资人为蚂蚁集团、天弘基金、涌金集团、汤臣倍健等十家企业。股东背景很是亮眼。

它就是信美相互挚信一生养老金，我们购买它不仅仅是获得一张保单，更是国内唯一投资保险行业的新机会。购买信美长期险的投保人=信美会员=信美的所有者=信美利润分享者。本篇文章我会从投保规则、保证领取、盈余分配、会员权益四个角度分析，为啥它的与众不同值得你拥有。
出生7天至65岁之间都可以做被保险人，领取方式：年龄、半年领、季领、月领 。女性最早可以55岁领取，保证领取到85岁，85岁之后，活多久领多久。市场上更多的是保证领取20年25年，没有季领、年领，不论是在领取方式还是保证领取30年，目前市场上只此一家。

高现金价值，且回本快，趸交/3年交4年回本，10年交，第11年回本。现金价值一直到85岁后才降为0，意味着那个时候可以选择退保。比如85岁领完养老金，保证领取结束，可以选择退出现金价值，一次性拿一笔钱，合同结束。

以35岁女性，每年10万交10年，55岁开始领取养老金为例，55岁开始每年领取固定派发的年金60379元作为养老金补充，保证拿到的钱 1,871,749元,是本金的1.87倍，就算被保人遭遇不幸，中途离开，保单受益人依然可以领取剩余年份的保险金，家人还可以继续享受保险金待遇。85岁的时候账户现金价值还有40.7万，这个时候可以根据自己的身体情况决定取出现金价值结束合同还是享受活到老领取到老的每年固定领取派发年金。
单纯这么看不过瘾，拿市场上在领取方面表现亮眼的龙抬头2号对比，可以看到，同样35岁女性10万10年55岁开始领取养老金，龙抬头2号每年领取固定派发年金79400元，高出信美相互每年19021元，平均到每个月多出来1585元，在领取方面，龙抬头2号的确很顶。现金价值方面挚信一生则高于龙抬头2号，用年领取额度换高现金价值，保单25年前，选择退保拿到现金价值挚信一生有优势，如果想要一直领取，龙抬头2号更有优势。单纯的做养老金，不考虑其他因素，龙抬头2号很适合。单从领取额度方面比较，挚信一生属于中等偏下。
单纯这么看不过瘾，拿市场上在领取方面表现亮眼的龙抬头2号对比，可以看到，同样35岁女性10万10年55岁开始领取养老金，龙抬头2号每年领取固定派发年金79400元，高出信美相互每年19021元，平均到每个月多出来1585元，在领取方面，龙抬头2号的确很顶。现金价值方面挚信一生则高于龙抬头2号，用年领取额度换高现金价值，保单25年前，选择退保拿到现金价值挚信一生有优势，如果想要一直领取，龙抬头2号更有优势。单纯的做养老金，不考虑其他因素，龙抬头2号很适合。单从领取额度方面比较，挚信一生属于中等偏下。
看起来有点复杂，我举个例子解释一下你就懂了：
假设你的盈余贡献单位数是1万，所有保单的盈余贡献单位总数是100万，你的分配比例就是1%。再假设这一年的盈余分配额度是5万，按照1%的分配比例就是500元，你可以获得500元的盈余分配。盈余分配形式四种可选：
降低保费或抵扣后续保费

增加保额

以现金方式进行分配

董事会及会员代表大会认可的其他方式

参与时间对分配的影响：

开业前期，会计年度盈余分配额度为0，不能马上进行盈余分配，此时投保的会员与信美共同成长；为体现前期投保会员的贡献，也为了保证新老会员之间盈余分配的公平性，信美为盈余分配设置了风险调整因子。
    打个比方，客户2022年参保信美互信金生终身养老年金保险，初始计算出来的盈余贡献单位数是1万，风险调整因子为2，比起2026年以后投保，同样一张保单，计算出来的盈余贡献单位数会多出一倍。

    所以，如果你打算投保信美，早投保在未来分配盈余时就会更划算。

    什么时候进行盈余分配？

    在信美官网公开的章程里，提到了分配盈余的条件，其中关键的一条：弥补完成以前年度的亏损。

    一般对于寿险公司来说，开业的前几年会投入较多的人力成本、系统建设成本等，这些成本都需要一个较长的周期来摊平。按照保险行业“七平八盈”的传统规律，也就是说，行业平均7-8年扭亏为盈。

    不过好在信美的经营情况较为良好，用了3年半的时间就实现了盈利，按照目前的发展规划，在2-3年内可以实现累计盈利，进而就达到了具备为会员进行盈余分配的条件。所以现在考虑信美的朋友，这个时间点也不错。一方面有风险溢价因子，比未来的新会员划算，另一方面可能不用等太久，就可以享受到盈余分配了。

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远在投资之上的价值根据总保费额度获得不同等级会员资格 ，目前有5个等级

红钻风云会员 总保费>3000万

黑钻风云会员1000万<总保费<3000万

风云会员500万≤总保费<1000万

星海会员100万<总保费<500万

星星会员0<总保费<100万
    根据会员等级的不同，信美会提供不同的会员服务，彰显会员身份。
目前总保费在500万元及以上可成为风云会员，总保费1000万元以上的为黑钻会员，本人与亲属有机会可享受到高阶会员权益的论坛、年会、沙龙、体检、法律咨询、教育服务以及拥有专属服务团队，会员权益健全，内容丰厚！给自己一个终身“EMBA”身份，多代同享，目前已有风云会员7000人，优质的资源吸引了不少高客！

    结合公司背景、分配盈余与领取金额，信美相互挚信一生属于保证领取到85岁养老年金类别中的佼佼者了。如果你看中公司背景和分配盈余，以及公司提供的风云会和健康管理服务感兴趣，想要了解更多的细节和权益，欢迎评论区联系我。
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