很多人问精算君，3.5%定价利率下降到3.0%以后，所有长期险产品都会涨价么？
精算君曾经坚定地回答：是的，保险公司也没有不涨价的理由啊！
但是，这款产品却啪啪打我脸了，作为网红重疾险系列的延续产品，这款产品在用上更低定价利率的情况下，通过定价发生率的不断下调（打折），实现了新产品的不涨价（甚至不分责任降价），对消费者来讲，的确是很有益。
2023年新卷王，这个名号应该属于它。
一
这款新产品是君龙人寿承保的超级玛丽9号重疾险（点击打开）！
没想到吧，从2019年2月第一代超玛诞生开始，到2023年的8月，短短4年半的时间，超级玛丽已经走到了3.0%定价利率时代，诞生了第9代产品。
在开始介绍产品之前，我们先来讲讲为什么3.0%定价利率下的重疾险，还能跟3.5%定价利率开发的产品，保持了差不多的价格水平。
精算君认为有两个原因：
1、短期看，在新重疾定义下的重疾险，赔付情况得到了明显改善，保险公司愿意豪赌一把，把重疾发生率进行全年龄整体下调；
2、超级玛丽品牌顽强的产品生命力，让保险公司愿意出血赌一把，这是短期内能打出经营亮点的途径。
在这两个因素的推动下，就有了这款「降利率却不涨价」的超级玛丽9号（点击打开）！
从上面的保险责任简图看，如果我们只看基本（必选）责任，超级玛丽9号（点击打开）本质上还是一款重疾赔一次的产品，通过丰富的可选责任 + 互联网便捷的投保方式，来满足消费者不同的保障需求。
对比3.5%时代的超玛，超级玛丽9号（点击打开）是一次平滑过渡，同时又对几项消费者最关注、保障实用性还不错的可选责任进行了增量升级。接下来，我们来重要分析一下，这些责任升级的实用性。
二
（一）重疾多次赔，责任升级
超级玛丽9号（点击打开）的重疾多次赔责任，跟传统意义的重疾多次赔责任，是有本质区别的。
1、超玛9号的第二次重疾责任
（1）要求首次重疾必须发生在年满60周岁后的首个保单周年日之前（不含当日），限制了实用性。
（2）同时，为了弥补实用性，在首次重疾确诊3年后，不管是同类重疾的复发、转移或者新发（癌症尤其适用），或者是新发不同类重疾，可获赔基本保额的120%。
提醒：如果首次重疾发生在规定年龄之后，这项「第二次重疾」责任就自动失去效力了。
2、常规的多次赔付重疾险
首次重疾确诊时间是没有年龄限制的，在合同有效期内就可以了，但是却限制了第二次确诊的重疾必须跟首次不同类。
当然，有钱人，这两类产品都可以同时买，对于预算吃紧的，或者目标是首次不幸确诊重疾时就要得到最多的、性价比最高的补偿，那么超级玛丽9号（点击打开）无疑更合适一些。
（二）癌症保障再升级
从19年第一代网红重疾险诞生开始，这类产品在“恶性肿瘤-重度”/“癌症”的保障上是不断内卷，不断升级。
这次超级玛丽9号（点击打开）带来的升级是，如果曾经确诊过“恶性肿瘤——轻度”或“原位癌”的，后续再确诊“恶性肿瘤-重度”时，超玛9号都按照基本保额的50%给与额外赔偿。
这项责任，精算君认为对于有定期体检的消费者非常合适，因为绝大多数原位癌都是通过定期体检发现的。其实，精算君认为这项责任是保险公司鼓励消费者定期体检、关注健康的方式。
定期体检 -> 发现问题 -> 提前干预，及时治疗，这就可以大大降低后续演变成癌症的风险，也是有助于保险公司降低赔付风险。
（三）提供更长的交费期
这个升级好不好，精算君认为有点见仁见智！准确说，在目前经济环境有待复苏、大家普遍对未来收入增长的预期相对差的情况下，超级玛丽9号（点击打开）提供长达35年的交费期，是有助于降低每年的保费支付，提升消费者对这类长期保障型产品的交费意愿的。
注意：只有给0-35岁之间的被保险人购买超玛9号，才可以选择35年交。
但是精算君也听过不少消费者的亲身说法，在经济不好的情况下，大家其实更有动力去提前还贷、降低负担，所以有部分消费者会更愿意选择短一些的交费期，部分曾经选择30年交费期的消费者，主动咨询是否可以进行交费期变更，甚至有要求能不能一次性趸交完全部保费。
三
最后简单讲讲这款产品的其他特色保障和价格。
作为超玛时代产品的延续，超级玛丽9号（点击打开）延续了这几项非常实用的保险责任：
1、重疾：60岁前额外赔付80%基本保额，这项责任会让60岁前首次重疾的获赔杠杆变得相当高；
2、中症：60岁前额外赔付30%基本保额；
3、重大疾病赔付90天后，非重疾同组的中症/轻症责任都可以继续有效，继续可以理赔；
4、恶性肿瘤-重度医疗津贴依旧保留，间隔期一年，最多分别赔付三次，逐次40%/40%/20%基本保额。
在定价方面，我们用超级玛丽9号（点击打开）与3.5%定价利率的某款爆款重疾险做个简单对比。
总结：整体来看，定价利率的下调对于产品价格还是存在一定的上浮影响，不勾选身故责任的情况下，超级玛丽9号（点击打开）基本控制在5%以内，勾选身故责任后涨价幅度会更高，超过10%。
从目前消费者购买最多的“必选+疾病关爱金（60岁前首次重疾/中症额外赔）”与3.5%定价的重疾险相比，责任一样的情况下，超玛9号的定价竟然还能降低3%左右，君龙人寿到底用了多少折扣的疾病发生率，真的有点jing人！
最后，这款产品目前提供的健康告知问卷，在尺度上也算是常规水平，目前支持智能问卷核保，未来可能会上线人工核保功能，有比较多体况的消费者，可能还要耐心等一等了。
  保乎·小结  
作为互联网网红品牌的第9代弟子，超级玛丽9号（点击打开）可以说再次刷新了精算君对这款产品的印象，也刷新了我对君龙人寿在产品定价方面的固有印象。
要我说，好的产品，自然是很有生命力的！
你会选择给自己或者家里人买一份吗？欢迎文末留言。说说你对这款产品的看法！
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