2023年中国股民数量已经有2亿了，央视对全国76.46万股民进行了一项调查，结果显示，2022年，有92.51%的股民亏损，只有4.34%的股民盈利。而且，由于长期在股市中煎熬，股民的精神状态普遍不佳，13%的人因为亏损而感到崩溃，33%的人感到焦虑，29%的人出现了抑郁症。投资股票、基金的散户基本上都是做了韭菜，普通人也就是所谓的散户在整个投资市场也是最受伤的。

作为一名常年研究稳健理财的保险博主，真心不建议普通人进入股市和基金市场做韭菜，不如踏踏实实收心学一些接地气免去时间精力搭理的理财方式。那么问题来了，当下经济大环境下，普通人做什么样的理财产品最适合？ 今天给大家深度解析一款几乎很多人都不知道的终身超级余额宝。此处建议点赞收藏多看看，时间紧迫，月底即将下降，3.5%时代的结束之前，看完就懂为啥要马上给自己入手一款这样的产品。

话不多说，咱们直接开门见山，它就是利安人寿的鑫利来增额寿险➕终身保底利率3%的智赢人家万能账户，现行结算利率4%。最低要求10年缴费总保费20万以上可以拥有这款终身超级余额保，最大的亮点它是整个保险市场上唯一一款把无限追加写进条款里的，意味着未来利率降成狗，低的不忍直视的时候，你手里还有一张王牌，随时可以往里面存钱，且终身保底为3%，听上去就很香是不是？

而且利安鑫利来终身寿险本身也很不错，以10岁女娃，每年存2万，连续存10年为例，第八年回本，保单26年本金翻倍，比很多第一梯队23年本金翻倍的也仅仅晚了3年，80岁的时候现金价值是本金的9倍，账户有180万，irr3.41%，单利12.25%，表现也是很不错的。客户需要钱的时候随时保司微信公众号申请减保即可，并且没有减保限制，账户最低满足缴费保费5000元即可。

减保方面在整个增额寿险也=算很宽松的政策了。过了封闭期十年后，这笔钱你想给孩子做教育金、提升品质生活、偶尔带娃旅个行由你自己自由安排，剩下的钱趴在账户里面按照预定利率3.5%继续给你钱生钱，这种免于我们时间精力打理的免税资产真的很适合普通人理财锁利，不用操什么心，就能百分百享受到这款产品带给我们白纸黑字写进合同的收益。它的作用就像一个神奇储蓄罐，不受外界市场影响，帮我们锁定3.5%的终身利率。

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此外，它还要一个福利，除赔偿身故或全残之外，还额外赔偿最高不超过2000万的航空、高铁意外身故或全残保险金，经常乘坐高铁、飞机的差旅人士可以不用再卖高额航意和交通意外险了，我身边的差旅朋友每次订机票都会粗心的不小心勾选到隐藏很深的航空意外险，每次四五十元呢，经常飞的人可以节约下来这笔费用了。

了解完主险鑫利来，虽然比不上目前第一梯队的增额寿险，不过甘蔗没有两头甜，总要有所取舍，为什么我会选择利安的主险，原因我马上公布答案，割舍一部分主险利益，为了要它家的也是我今天最想推荐给大家的唯一一款把无限追加写进条款的万能账户--智赢人生。成年人嘛，不做选择，两个都要。

智赢人生万能账户表现太过傲视群雄。只需要20万总保费就能拥有。接下来，咱们看它的万能账户的 基本面。视频开头我提了它最大的亮点是唯一一款终身保底3%，无限追加写进条款里的产品。

保底3%，无限追加，这两条听上去就很香了，当日累计追加总保费大于等于50万需要提供财务问卷，不想做财务问卷当天追加49万就避免了。累计追加总保费200万的时候进行体检和生存调查，保险公司确认无误，不存在骗保情况，都会让客户继续追加，利率越来越低，股市、基金、现金类账户的收益无法满足客户稳健需求的时候，可以把多余的钱放进万能账户。

趸交和追加保费每次收取2%手续费，保单持有5年后会返还累计奖励已交保费1%，等于进来只收取1%手续费，按照最低的保单利率3%计算，以初期放1万元进账户，等于最终扣掉了100元，账户每个月的收益是30元，基本上3个月零10天就把100元弥补回来了，剩下的9个月时间依然在享受3%的利率，最重要的是可以无限追加，现在市场上这种产品已经算是稀缺品中的稀缺品了。刚刚算的是极端情况利率最低的情况，现在它的结算利率是4%，早一天放进去早一天享受高利率。

前五年取钱手续费分别是5%、4%、3%、2%、1%、第六年为0，五年内取钱不划算，建议视为封闭期，管住手不取钱，在里面享受每个月的利息不就是咱们想要的的，看着账户里的钱越来越多，现金流才能给成年人安全感。
我查询到了2023年最新的全球主要国家的利率，日本的利率-0.1%，德国-0.25%，意味着存钱到银行还要给银行钱，加拿大澳洲韩国利率普遍在1.75左右，目前中国和美国分别在2.25%和2.50%，未来全球利率大概率是要一直下降的。此时此刻，锁定一个预定利率3.5%的增额寿和一个保底3%可以无限追加的万能账户显得尤为明智。
市场上的增额寿险都说自己是预定利率3.5%，但是收益却是差了很多，不小心选错可就亏大了。7.31这趟末班车就要到站，来不及一一打招呼，想要锁定利率给自己一个终身灵活钱袋子的，欢迎找我为你量身定制。
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