开放银行的“开放”方法

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无论开放银行的“开放”方法为何，银行机构必须与金融科技、第三方服务提供商一同形成一个生态系统。（首图来自图虫创意）

编译 | 谢彬彬李锡雯 <<<<

来源 | 中国金融案例中心 <<<<

从全球来看，开放银行的状态仍不成熟，但不可否认它的增长。根据Statista的预测，到2024年，开放银行的全球用户数将达到1.322亿，比2020年的2440万大幅增加。目前，开放银行的推进已经成为全球各国政府和金融机构的关注重点，但其发展中仍存在一定障碍。教育消费者了解开放银行的好处，说服银行放弃陈旧的传统软件，鼓励行业合作只是其中的一部分举措。

克服这些障碍的一个重要方法是采取“开放”的方式开放银行业。以英国为例，推进开放银行应超越监管并关注全球各地区的不同举措，比如澳大利亚和新加坡。否则，行业可能无法充分发挥潜力，达不到预期目标。

英国的开放银行政策

自2017年由竞争和市场管理局（CMA）发起倡议以来，英国一直鼓励开放银行在全球范围内的发展，并在强调开放银行对金融服务的重要性方面发挥了主导作用。

近日，由英国金融行为监管局（FCA）和支付系统监管机构（PSR)共同主持的联合监管监督委员会（JROC）宣布建立长期监管框架，该框架规定了财政部、FCA和PSR在监督整个开放银行生态系统方面各自的角色，将进一步推进开放银行在英国的发展。

尽管欧盟也在采取监管措施，但英国如果不能像脱欧之前那样接触到更广泛的欧洲人口，其作为进步推动者的角色可能会受到限制。根据预测，到2024年，欧洲市场将成为最大的开放银行市场，整个欧洲大陆将会友好合作以更好地了解客户需求，对市场需求做出反应并进一步扩张。

如果英国想要在该领域保持全球地位，应当加强与全球各地先进机构及行业领袖的联系。加强关注那些总部设在英国本地、具有影响力和国际敞口的大型银行，如汇丰银行、西敏寺（NatWest）银行、劳埃德银行和巴克莱银行。

其他地区的开放银行方式

在全球范围内，一些国家的监管机构也针对开放银行的推进采取着积极举措。例如，澳大利亚推行的《消费者数据权利法案》（CDR）允许消费者与授权的第三方分享他们的数据。CDR是一项数据政策计划，而不是金融服务计划，这意味着它可以应用于任何行业，例如能源和电信，这扩大了开放银行在其他行业运营的可能性。CDR也是首个引入“互惠”的立法类型，使各机构能够共享实时数据，并由于共享支付数据的便利性而进一步支持开放银行业务。

但该法案也受到了一些质疑，银行认为其和第三方机构之间缺乏互惠。如果个人客户希望将其业务交给一家新的金融服务提供商，那么他们现有的银行有义务交出其个人数据，这有可能会影响银行与该客户长期以来建立的关系。然而如果一家银行希望访问第三方技术供应商平台上的数据，则情况就有所不同。

此外，一些国家和地区正在采取不同于监管驱动的市场驱动方式。例如，新加坡金融机构对开放银行的采用率很高。90%的专业人士认为开放银行业务是“必须的”或“重要的”，还有90%的人认为开放银行业务也对行业产生了积极影响，使行业更具协作性。

虽然过去几年亚太地区对开放银行的采用速度有所加快，但该领域仍处于早期发展阶段。许多银行刚开始他们的数字化转型之旅，希望摆脱传统的核心系统以及封闭或过时的架构。这就是全球生态系统的关键所在。

促进生态系统的建立

无论开放银行的“开放”方法为何，银行机构必须与金融科技、第三方服务提供商一同形成一个生态系统。这将有助于银行加快新产品的研发上线，并实现开放式银行业务。

有效的生态系统战略将使银行与客户的联系更加密切，通过提供速度、规模和差异化产品来利用数字银行转型中所面临的机会，从而获得更好的社会关系或资源。无核心银行解决方案也可以支持这一点，使银行能够选择所需的软件供应商，为每个应用或服务获取最佳解决方案，而无需过于担心互操作性。

通过将专有消息转换为标准消息模型，金融服务之间的通信可得到显著增强，确保每个解决方案可以无缝连接和交换数据。此后，银行可以利用并结合第三方解决方案，为客户提供最佳的开放银行服务。这意味着银行可以专注于采用所需的技术来实现开放银行服务，并以更快、更有效的方式满足客户需求--无论是监管驱动还是市场驱动。

此外，为了在全球范围内开展开放银行业务，政府和行业必须采取开放、合作的态度，行业合作是推进开放银行采用的核心本质。

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