最近，有两个咨询不期而遇，都是关于上了年纪的老年人怎么买保险的问题。
两个咨询都碰巧发生在昨天下午，一个与老年人重疾有关，一个与老年人意外有关，其实，这两个也是老年人面临的最大风险。今天这篇文章，精算君想简单再帮大家梳理一下老年人保险的思路。
一
随着父母退休，他们更多是考虑自己的退休金够不够？看病的钱够不够？退休日子怎么打发？带孙子孙女？去旅游？
同时随着年纪增长，父母在行动力、反应力以及对疾病的抵抗力上势必有所下降，他们遭遇意外事故受伤、致残甚至死亡的可能性，以及遭遇疾病、慢性病、甚至演化成严重疾病的可能性，一定比青壮年的我们更高。
于是，给父母买保险，更应该考虑他们的健康医疗、意外伤害和养老补充这三个方面。
提醒，健康医疗，就别再考虑重疾险了，杠杆率太低（保费可能比保额还高），重点考虑医疗险。
1、养老保险
Tips：给准备退休的父母，买商业养老保险或增额终身型产品做养老补充，要注意选对产品和缴费期。
这是因为，如果在父母快退休前才来考虑首次购买商业养老保险或增额终身型产品，势必会出现一种情况「交完保费就开始领取养老金」，我们所交的保费留给保险公司做投资升值的时间和空间就特别少了，导致最后领到的钱不一定很多。
这种情况下，我们要尽快缩短交费期，并且延后领取。当然，最合适的方式就是趁早建议爸妈买，最好是在他们退休前的5-10年前就开始缴费。
当然，现在很多父母都是退休后才开始关注自己的养老补充，不仅是生活所需，更多是因为按照他们最习惯的银行理财方式，已经找不到利率和风险都比较平衡的产品了。
如果你们的父母也是到了法定退休年龄，而且也有类似焦虑，精算君更推荐增额终身型产品来满足他们的需求。
我们就用光大永明人寿的光明至尊（庆典版）增额终身寿险来举个例子吧，父亲今年65周岁，准备存款搬家，需要是承保公司比较稳、最好是有央企背景。于是，选择了光大永明的这款产品。
Ps：光大永明人寿保险有限公司成立于2002年4月，是中国光大集团控股的国有保险企业。目前，光大永明人寿的注册资本金为54亿元人民币，资本实力位于国内寿险公司前列。现有股东包括中国光大集团股份公司、加拿大永明人寿保险公司、中兵投资管理有限责任公司和鞍山钢铁集团有限公司。
从66岁开始到68岁，完成3年的保费交纳，一共30万，从第五年正好71岁开始逐年年末减保领取部分现金价值，到82岁为止一共减保领取40.935万元。
增值空间虽然看着不是很大，但是对于老年人来讲，稳稳的现金流才是确定的幸福，而且作为央企光大集团控股的保险公司，公司稳定性也有了比较大的保障。
另外，老人也可以按照自己实际用款需要，重新安排减保额度和减保时间。提示一点，3年交完保费的光明至尊（庆典版）增额终身寿险，大概在第6年现金价值超过总保费，建议减保时间不早于第6年哈，否则会进一步减少后面可以减保的额度。
Ps：越晚减保，可以减保的总现金价值越高。
二
说完养老补充，我们接下来看看意外和医疗保险怎么选。
2、医疗保险（费用报销型、实报实销）
Tips：医疗保险作用很明确，就是给父母解决各种自费医疗费的，是父母健康医疗保险体系中最重要的一款产品。
但考虑到高龄带来的高理赔风险问题，低免赔额的商业医疗险，基本上是跟爸妈无缘了。目前爸妈能买的医疗险，主要是有一定高免赔额的百万医疗险为主。同时，因为父母健康问题可能比较多，核保尺度、核保便利性，也是我们挑选商业医疗险的重点。这里，精算君会比较推荐各地政府主推的城市惠民保。
虽然惠民保的免赔额（2万）比普通百万医疗险更高（1万），zf背书带来的购买信心、理赔信心和产品稳定性，更低的投保门槛（健康告知极其宽松、部分产品甚至癌症患者也能买，只是降低理赔额度而已）、更便宜的价格带来的投保便利性，甚至部分地方已经连接社保，可以用社保个人账户余额购买等，这些才是惠民保对于上了年纪父母的核心优势。
当然，因为惠民保有更高的免赔额，所以，它注定就是一款大病医疗费补充的产品，平常大家还是要给父母多存钱，关键时刻用得上。
3、意外险
购买tips：给父母买的意外险，通常是1年期产品（非保证续保，交一年保一年），投保年龄跨度也非常大，最高甚至可以到85岁。而对于年龄太高的父母，统计数据告诉我们，他们的摔伤骨折风险实在太高，保险公司就不愿意再提供相应的意外保险了。
意外险可覆盖意外身故/残疾、意外门诊/住院医疗费用报销责任，有些还加入特色的老年人骨折津贴、骨折医疗费报销、救护车费用报销等有针对性的责任，大家可以按需、按预算给爸妈选购。
当然，父母对于保险，除了看中保障实用性，对背后承保公司也是比较挑剔的，所以，精算君会比较推荐中国人保财险承保的这款大护甲5号父母版，最高到85岁的老人都可以买，另外一个重要特色就是，意外医疗费用报销范围，可拓展至社保范围外，相当实用。
这款产品总体价格并不贵，但是保险责任比较丰富而且有针对性，意外骨折/脱位津贴、意外重症住院津贴、意外受伤所发生的救护车费用等，都在保障范围内。
  保乎·小结  
作为子女，我们给爸妈买保险，经常会被他们拒绝。父母头一句就是：我很健康，别浪费钱！甚至会被喷：你给我买这些东西，是要诅咒我吗？
但中老年人较高的意外和健康风险，的的确确就摆在我们眼前。帮父母做点力所能及、未雨绸缪的准备，也是做子女的义务和责任。
这里精算君要提醒大家：父母年纪不小，而且身体不如我们这么好，健康问题多多少少都会有一点。因此给父母买保险，特别是健康保险，别嫌贵，首要任务是买到（健康告知能过）、然后是买对的，最后看价格！
不过话又说回来，只要产品买对，即便是给上了年纪的爸妈买，杠杆还是能挺高的！
当然，保险只是辅助，只有坚持让父母定期体检、常去了解他们的生活状态，并科学指引他们做适当锻炼，才能保父母健康长寿。
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