这个六一节是女儿出生后经历的第六个儿童节，也是保乎笔记陪伴大家走过第六个儿童节，今晚精算君是要陪女儿过节的，但我也要给各位读者的孩子们送上两份礼物的！
礼物1，我送给各位小宝宝三份的保障方案
礼物2，神秘礼物，大家认真找找哈
一
先说说我女儿的保险保障方案，大部分产品都是2016、2017年买的，现在看来都有点「旧」了，以免让大家误解“买错”，我就不再展示具体产品名称了，简单说说配置的产品：
1、重疾：定期+长期产品组合，定期提高杠杆，长期做保底。
2、医疗险：国内百万医疗险+小额住院医疗险组合，考虑保障范围全。
3、意外险：考虑意外医疗不限社保范围。
保障内容概要：
对比目前的新产品，虽然我买的稍显落后，但我也没有打算频繁更换，原因：
1、定期20年-30年内，孩子患重疾概率很低，所以儿童定期重疾险本身就很便宜，老产品的保障力在新产品面前也没有掉队很多，每年换着买不仅要承受退保损失，而且真正能发挥的作用不大。
2、孩子重疾保障更应该「留前斗后」，目前重疾几乎都在40岁后进入真正高发期，未来精算君要给孩子补充重疾险，也只会买长期保终身、含癌症多次赔或重疾多次赔责任的产品。
另外，这里补充一下孩子的医疗/意外保障的选购思路：
1、百万医疗险虽然好，但是一定要记住这是一款免赔额比较高（1万）的产品，在保障上一定有缺口，所以需要小额医疗险（保额通常万元左右）的搭配，正好弥补百万医疗险的免赔额。
2、意外险也是刚需，但是要选好产品，最好能覆盖更广泛的医院网络，甚至能覆盖私立医院。
3、中高端医疗险，见仁见智，完全取决于你的购买力。但体验过高端医疗的服务（儿童门急诊是最常见的体验科目），那就会知道什么是「真香」。
下面各套方案中，涉及的产品有：
1、大黄蜂8号（多次迭代儿童专属重疾险）
2、慧馨安2022（多次迭代儿童专属重疾险）
3、医享无忧百万医疗险（太保健康承保）
4、小医仙2号小额医疗险（国寿财险承保）
5、小顽童3号意外险（平安财险承保）
点击对应产品名称，可了解更多！！
二
如果大家认可我给孩子的方案思路，那么下面就是精算君就要开始给宝宝们送第一份礼物了。
因为多数孩子的健康状况都非常好，即便有健康告知要求多数孩子都是比较容易通过的，作为家长，我们看下面几套方案来给娃参照购买也就行了！
（一）经济实惠版 
-> 重疾险配置的一款保30年的产品
国联人寿的慧馨安2022（点击打开产品），这款产品的特点是在保障期30年内，孩子如果不幸罹患的重疾是少儿常见的，例如（1）白血病（2）淋巴瘤（3）神经母细胞瘤等，还可以额外再获赔120%基本保额的理赔。这款产品算是目前保定期30年的儿童重疾险里面，杠杆率比较高的。
-> 医疗险可选太保健康医享无忧（点击打开产品），注意，这款产品是20年保证续保的医疗险，续保稳定。但是保险公司有权根据理赔情况每年调整价格。虽然这款产品提供很高的报销额，但每年都有1万元免赔额，相当于要求消费者至少自担1万元的医疗费，因此，我给孩子多配置了下面这款小额医疗险产品。
-> 儿童小额医疗险，配置国寿财险的小医仙2号（点击打开产品），这款产品兼顾了意外身故/残疾 + 意外受伤门急诊/住院医疗费报销 + 疾病住院医疗费用报销。疾病或意外住院医疗费报销范围，疾病住院可拓展到社保目录外。
当未来孩子需要住院时，我们先用小医仙的住院医疗费责任去理赔报销，这部分提前报销额可以抵扣医享无忧的1万元免赔额，最后再用医享无忧去理赔，完美！
注意：这款产品是审核续保，理赔过可能会影响来年重新投保，重新投保需要重新走健康告知，不过告知要求还算简单。
（二）长期抗打版
重疾险：增加配置另一款儿童专属重疾险 - 大黄蜂8号（点击打开产品），购买时建议勾选上全部可选责任，包括重疾多次给付保险金责任、恶性肿瘤-重度关爱保险金责任、身故/伤残保险金责任、疾病关爱保险金责任（60岁前额外赔）。
如果预算受限，可以对大黄蜂8号做适当简配，建议：疾病关爱保险金责任 - 勾选前30年额外赔。
身故/伤残责任是否勾选，其实这也是一个很实在的问题，但为了避免日后不必要的理赔纠纷（例如突发病重且不幸身故，疾病不属于重疾定义范畴引发的理赔纠纷），还是建议勾选身故/伤残责任的。
（三）大满足保障版
这个方案很硬核，主要是对医疗险产品组合做了替换。
医疗险：原来百万医疗险和小额医疗险都不再选择，直接购买一款高端医疗险 - 新燕宝（勾选Birkin包）。
作为高端医疗险，这款产品是交一年保费获取一年保障的，但产品稳定性非常好。这款产品最大优势就是可以覆盖全国范围内比较多的常见的私立医院。如果需要和睦家那就需要勾选计划二，需要提前查看可保的指定医院范围。而且儿童普通感冒发烧的门急诊也在理赔范围内。
如果要查看新燕宝高端医疗险，可以点击阅读原文。‍
具体怎么选、怎么买，大家如果有兴趣的，可以加上小文老师微信（微信Id：baohukefu），做详细产品了解。
意外险：为了补充缺失的意外保障，额外选配一款可覆盖（二级及以上私立医院网络）的意外险 - 平安财险承保的小顽童3号尊贵版（点击打开产品）。
  保乎·小结  
这里，精算君再提醒各位宝爸宝妈三件事：
1、给孩子买保险固然重要，但是别忘了给孩子加入国家基础居民保障
2、给孩子买保险，也要注意查看健康告知要求（如有）
3、别忘了先大人后小孩的原则，给孩子买保险前，先给自己也买足
最后，要给孩子们送今天的第二份礼物了！
规则介绍：在今天文末留言并邀请朋友点赞，点赞量15+且点赞前五名的，我们将会给你们家宝宝送一套价值上百元的精美立体书。这本立体书，我女儿也非常喜欢。
截止时间：2023-6-4晚上23:00
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