最近，听到一个很有意思的聊天，分享给大家：
一个30岁出头的男生，在职场混了几年，最近在父母的帮助下准备买车，小伙子说，感觉现在几十万的车都不咋地，哪哪都有同款，真难选。
这位男生的朋友说：几十万的车还不好啊？！一般人都不敢想。不过又话说回来，如果现在你身边亲人或者你自己遭遇重大事故，几十万的现金，能立即拿出来吗？
小伙子沉默一会，说，不能，就没存过这么多钱！
一
其实这段对话，很好滴反应了现代年轻人对消费和储蓄的态度。
消费？最好是超前的，甚至在大额消费上完全不心疼，活的就很累，满足一下当下的欲望没什么不可。
储蓄？反正现在存钱也没啥用，不结婚、不生子，父母也在工作，刚好花完也不错。
这里，关于要控制欲望、摒弃无畏消费的文字，我就写太多，怕影响阅读量。
总体来讲，我认为用小本本记账的方式来控制消费，是不可取的，因为操作成本实在有点高。我自己更倾向于用「总支出/总收入的%」来做控制，不管在人生的任何阶段，只要你认真观察几个月，我们的月度开支还是能清晰盘点出来的。
通过盘算「总支出/总收入的%」，我们就可以在自己能接受的范围内、对消费进行适度控制。
不过，话又说回来，控制消费本身就是一件相对反人性的事，小年轻做不到很正常，或许到了人生的某个阶段，有一天你就突然醒悟了！
接下来我想重点说说，储蓄的那些事。
什么样的储蓄才是高质量的！
二
高质量储蓄，精算君自己认为的关键点有三：
1、能按月存钱，匹配收入现金流
2、适度跑赢或跟上通胀
3、这笔储蓄未来能产生一定时间的现金流、甚至是长期现金流
其实，商业保险特别是具备养老功能的年金保险，是一定最符合上面几个要求的。在目前增额终身型产品大量下架或者停售、或者调整投保规则要求尽量缩短交费期的情况下，养老年金保险的优势，就更明显了。
目前市场上最突出的养老年金保险，基本上都出自光大永明（人寿）之手，由他们承保。
这里我们列举两款产品，一款是定额（每年领取生存金都一样），一款是逐年递增（养老金逐年同比增加），做个简单复盘。
1、光大永明光明一生慧选版
2、光大永明金盈年年A款（点击打开产品）
为什么说这两款非常符合上面的三个特征：
1、虽然目前不支持按月交保费，但支持最长20年的交费期，我们可以按月存钱，年底到了交费日一次性交纳。
2、长期IRR还算不错，能略微跟上基本生活开支（吃穿出行）的通胀水平。
3、只要人到了退休年龄，只要活着，就有长期现金流。
这两款产品保障细节差别，核心就一个：生存金设计方式不同。
举个例子，从40岁男性开始交保费（每年10万），50岁交完（交费期10年，合计总保费100万），60岁开始领取养老金，光明一生慧选版每年活着就会派发98,400元生存金。
金盈年年A款（点击打开产品），60岁当年领取生存金68,000元（大约是光明一生慧选版的三分之一），后续每年按3%复利递增，到13年后、即73岁时当年领取生存金才涨到99,860元，超过光明一生慧选版，并且持续按3%每年复利递增。
结论：光明一生慧选版的领取确定性更高，可能更适合想要活力养老的人。但如果你是长寿族，从保证领取的绝对金额看，金盈年年A款（点击打开产品）一定会更多。
从IRR角度看，在80岁前，因为光明一生慧选版的累计领取生存金占有优势，所以在IRR上有一定优势，但优势并不大。在90岁后，金盈年年A款（点击打开产品）的IRR就凸显出来，而且一路拉开差距。
三
当然，除了这两款养老年金外，如果你是有孩子，或者你能找到一个孩子给你做被保险人（你作为投保人拿到保险利益），那么下面这款保定期的年金险，是中期储备的不错产品没有之一，来自渤海人寿承保的大富翁教育金。
这款产品对消费者来讲绝对是良心的，亮点简明突出：这是一款按照4.025%定价利率（重点！！）开发的定期年金！
在3.5%定价利率产品都即将谢幕的年代，这款按更高的4.025%定价利率的产品，可以说是沧海遗珠。
其他产品有几个核心优势：
1、虽然交费期只有趸交，但是目前规则下，可以实现灵活交费
大富翁虽然只允许趸交，但是交费门槛相当低，1000元就可以买，而且首次投保后，我们可以在孩子满12周岁前随时加保。或者我们在投保时，可以选择按月加保，追加每次最低100元，灵活性相当高！
你看，这不就很好匹配上我们的收入时间轴了吗！
2、合同到期早，可派发的现金流时间短
按照条款约定，大富翁约定从孩子18-21岁这4年，每年按保额的9%，持续派发大学教育金。到孩子21岁最后一期大学教育金派发后，保单即可满期终止，并一次性派发一笔满期生存金。合同早到期，不如养老年金那样可以细水长流。
3、保险利益高‍‍
如果我们以0岁（2023-1-1出生）的女宝宝为例，如果你准备给她一次性投入保费10万，购买大富翁教育金，我们看看具体的保险利益：
第21年保单满期时，总投入10万元，生存金+满期金一共22.02万，IRR高达3.94%！还真挺不错的！
  保乎·小结  
其实，我们之所以产生消费行为，往往是受到消费需求的制约。消费需求，简单来讲就是缺什么就想买什么。
我工作很累需要放松，我会选择旅游消费，或者选择购买心仪的电子产品或包包来奖励自己。
如果我当下已经到了对前程焦虑、对未来焦虑的状态，那我的消费需求必然会变弱并转向储蓄。有了这个想法以后，我们再来捋一下思路，选对产品（上面介绍的三款都不错），做高质量储蓄。
很多人认为，我投资股票基金，是高质量储蓄，其实这些更偏向于风险投资，是以小博大的方式，可以适当投入，但不适合all in。
~以上~
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