在大陆买了重疾险，美国是否还需要购买重疾险？
外国人能不能买？
美国有没有单独的重疾险？
这是国内客户经常会问到的一个问题。


答案是有的，专门的重疾险，在美国的保险市场是非常小的一个险种。
在中国，医疗保险是一个保小不保大的制度，通常我们有个头疼脑热这类的小病，有医保去看可能不需要花钱。但中国的医保有封顶，如果得了大病，治疗程序超过一定费用之后，保险公司就不赔付了。所以在中国市场大病重疾险是一个比较大的险种。
而在美国，常规的医疗保险是保大不保小的制度，根据医保的计划不同，有不同的自付金额和支出上限，平时头疼脑热挂号看病的费用成本在有无医保的情况下相差无几。反而美国的医疗保险没有赔付的封顶。我们说美国的医保是为有大事儿的时候如果老百姓负担不起而设计的。所以在美国的保险市场里面大病重疾是一个非常小的险种。
在美国，购买医疗保险是一种“个人义务”。如果你没有购买医保，则报税时需要支付罚款。如果你有工作，一般工作单位会有优惠的保险计划可供选择，你连同配偶、孩子都可以参加。如果你没有工作，或者其他原因需要自己购买保险，则需要在公开市场上购买。最让人放心的一点是：保险公司不能因为保险人患有疾病而拒绝承保。
另外一点，在中国医疗保险和重疾保险的区别在于前者用于小病而后者用于大病；而在美国这两类保险作用的区分在于，投保人是要治病还是需要护理？也就是说你是需要生病到医院医治还是因为某些原因导致生活不能自理而需要护工或者专门的人员来照顾你的生活。
除此之外，国内对于大病和重疾的概念和定义比较混淆，而在美国这类保险有比较明晰/独立的条约定义：
1. 重大疾病险 Critical Illness
心脏病，中风，癌症，肾衰竭，主要器官移植，肌肉萎缩症，双目失明，瘫痪等严重缩短寿命的疾病或病症！
2. 慢性疾病险 Chronic Illness
因为某一种慢性疾病而严重影响受保人的日常生活，导致生活不能自理。根据美国卫生部们公布的六项生活能力（洗澡、如厕、穿衣、吃饭、短距离移动、大小便失禁）中的两项超过90天没有办法自己完成！
3. 绝症险 Terminal Illness
由执照医生诊断受保人由于意外或者某种疾病导致生命会在将来的12-24个月终结！
上述三类保险的总和类似于国内的重疾医疗保险，在受保人因为重大疾病、慢性疾病或者是绝症的时候提供现金津贴，也就是通常所说的生前福利（living benefits)
而对于很多中国客户而言，这类保险和美国的医疗保险一样，因为不是美国居民而没有办法购买。但是，外国人可以购买的美国的人寿保险里面，通常都包含重疾理赔的条款，给大家提供另外一种备选方案。
在美国的人寿保险很多都有重疾理赔的条款，英文为Accelerated Benefit Rider，意思是在被保人因病或意外导致非常严重的病情时，保险公司可以提前把寿险理赔的一部分支付出来（最高80%，不超过100万），剩下的理赔金将在其身故后再支付给受益人。其中就包含了以上重大疾病，慢性疾病和绝症三种情况。
美国的人寿保险曾经也只面向美国居民，但近几年，不少公司开放了海外市场。
对于中国人（非绿卡持有者）来说申请，申请美国寿险的要求大致有以下几条：
– 投保人必须在美国本土提交人寿保险申请； 
– 投保人必须在美国本土接受保险公司的体检；
– 保费必须经由一个美国的银行账户支付，在第一笔保费支付之后保单才生效；
– 有些公司要求投保人需要与美国有某种比较紧密的财务联系。例如拥有美国房产，或者在美国有经营公司等；
每一家保险公司都有自己的审核指南，要求不尽相同，具体细节，以及什么样的保险适合您，需要和专业的保险经纪人交流，为您设计合适的保险方案。
以最早提出生前福利概念的国家人寿保险公司为例，产品目前提供给保单持有人包括绝症（承保人剩下24个月生命）、心脏病，中风，癌症，肾衰竭，主要器官移植，肌肉萎缩症，双目失明、烧伤、外伤性脑损伤、以及慢性疾病的免费生前福利附约。
在美国最大的账单是医疗账单，可以申请个人破产。长期护理险慢慢成为刚需，很多州陆续强制购买，有的人毕生的积蓄可能都花在最后的岁月里。有的公司长期护理险是消费型，有的是返还型，有的是附加在生前福利条款免费赠送的，越早规划越划算！
在大陆买的重疾险。大部分保险公司属于只要在重疾范围内，一经确诊就可以 100% 保额赔付，合同终止，所有保险公司联网，很难再购买重疾险。在美国买的生前福利的险种，无论绝症，重症，慢性病理赔时要根据投保时间，投保金额，病情轻重，按比例理赔保额，通常有时还会需要跟客户协商理赔的金额，这样更加灵活更加人性化，也可以让保单继续有效。
另外国内保险保费是保险公司精算师算好的保费，只有一个数值。美国保险非常人性化，有最低保费，最高保费，标准保费，指导保费等多种选择，满足一张保单不同时期客户的不同需求，降低了将来客户财务发生状况不能按时交保费的保单失效的风险。
大陆保险可以保单借款，但必须 6个月连本带息归还，美国的保单借款可以一直不用还。因为它减少的是保额（death benefit），它的现金价值 (cash value)依然存在，所以既有生前福利，又可规划养老，还有应急的现金，在税务上。美国的税很多，但 life insurance,annuranty 都有很好的税务优势，也是一种刚需，受到老百姓的喜爱！
从保费成本来讲，美国的保费最低，演算表至 120 岁。其次是香港，最贵的是大陆。保费比是 1:4:6。大陆重疾险有 180 天等待期，美国保险无时间限制，但强大的医疗网在投保时就做了初步的核保，保额比较大的要经过体检。所以如果以后打算在美国长期居住的还是应该购买美国保险的。每个国家疾病理赔有地域限制，也要有当地医院和医生诊断证明。不管你以后在哪里生活，让保险无缝对接的好。宁可锦上添花，不能有保险“空窗期”。
从退休角度看，你是否需要纳税，从递延税款退休账户（Tax-deferred Retirement Accounts）中提款的税，以及支付利息的税都要包括在计算中。美国国税局对税前的收入设定了限制。如果收入超过这个限制，你将按社会安全收入的50%或85%纳税，其它收入也要纳税。

什么时候需要为社保缴税

如果你的收入超过设定的限额，不为社会安全收入纳税是不可能的。 你是否达到完全退休的年龄（通常为66-67岁，取决于你的出生年份）并不重要。你的税收将取决于你调整后的总收入，加上任何免税的利息以及社会安全收入的一半。

如果你是单身、丧偶或已婚但单独申报（如果你整年都分居），如果你收入低于25,000美元，就无需为社会安全收入缴纳税款。在这些类别中，如果个人收入在25,000美元至34,000美元之间，将按其社会安全收入的50%纳税；超过34,000美元则按其社会安全收入的85%纳税。

如果夫妻共同申报，但年收入低于32,000美元无需为社会安全收入纳税。 当收入在 32,000美元至44,000美元之间时，将对其社会安全收入的50%按常规税率征税；当收入超过44,000美元时，社会安全收入的85%将要纳税。

社会安全的州税
除联邦税外，有13个州还会对社会安全征收州税。如果你居住在这些州，你每月到手的社会安全金就更少。这些州包括科罗拉多州、康涅狄格州、堪萨斯州、明尼苏达州、密苏里州、蒙大拿州、内布拉斯加州、新墨西哥州、北达科他州、罗德岛州、犹他州、佛蒙特州和西弗吉尼亚州。在税务管理员联合会（The Federation of Tax Administrators）的网站，可以查到每个州税收的更多信息。

由于社会安全的州税，有些人可能想搬到其它州，以保留大部分的退休收入。如果你是这个情况，你可能希望将搬迁作为退休收入策略的一部分。此外，如果你计划在退休后工作，你可能想等到达到完全退休年龄后再领取社会安全金，这将使你能够充分享有社会安全的福利。

其它退休收入的州税
各州对退休收入征税的政策不同。根据AnnuityExpertAdvice ，虽然有些州可能不会对社会安全征税，但可能会对养老金、401(k)s、年金、节俭储蓄计划、IRA或军人退休收入的征税。

减少社会安全福利
如果你尚未达到完全退休的年龄就领取社会安全金，如果你的收入超过限额，社会安全管理局（SSA）将减少你的社会安全福利。2022年的限额为19,560美元。超过这个金额就表示每超过2美元，你将被收取1美元。

在你达到完全退休年龄后，这个限额将增加一倍多，达到51,960美元。如果你在到达完全退休年龄前一个月的收入超过这个数额，每超出限额3美元，SSA将收取1美元。

在你达到完全退休年龄后，你的社会安全福利将不会再减少。无论你赚多少，你都会获得全部福利。如果你的社会安全福利因收入过高而被扣除，在达到完全退休年龄后，你可以分期取回。

在达到完全退休年龄之前，你的所有收入都会增加你的社会安全收入。一旦达到完全退休年龄，就没有这个福利了。

最低提款额
当你计划不缴税或尽可能少缴纳税款的时候，要考虑你长期的收入。一些退休账户，例如IRA和401(k)s，有最低提款额（RMD）的要求，这可能会增加你的应税收入。如果你在该提取RMD时没有提取，你可能会被处以既定提取金额50%的罚款。

你可以把传统的IRA和401(k)转换为没有RMD的Roth IRA来避免一些税收。FINRA表示，从延税退休账户提取资金是要纳税的。一些退休账户要求至少开户五年，才能获得免税福利。

如果你有任何类型的投资，你还必须考虑每年的利息。据MotleyFool的说法，这些投资包括CD、债券利息以及你的支票和储蓄账户赚取的利息。在计算时，这些钱要加到你的总收入中。如果你出售一项投资并赚了钱，你还需要为这笔钱缴纳长期或短期资本利得税。

所以不管你在国内是否有商业保险，在美国打算长期居住拿退休金的话，在你还工作时就为退休开始存钱。即使是兼职，你仍然可以把钱存进雇主资助的退休账户中。Fidelity表示，只要你还在工作，你就不必在退休前提取RMD。退休后收入会减少，这就需要对收入有一个认真的规划。你必须在退休前几年估算一下收入，才能做到准确无误。如果你有多个退休账户和投资，最好寻求专业的帮助
最后小编悄悄告诉你，在大陆重疾理赔过，现在身体已康复，在美国仍然可以购买带生前福利的重疾保险。
本人在大陆保险公司工作 20 年，医学背景，2018 年做的开颅微创手术得到保险公司的重疾理赔，同时也丧失了再次购买重疾险的权力。来美国通过保险学习，尽管自己大陆已经有了 20多份保单，依然又给自己买了生前福利的保险，性价比非常高！用自己亲身经历服务更多客户，用我的真诚去换取你的信任！欢迎加我微信交个朋友！我在美国洛杉矶等你！

对比香港和美国的寿险产品，如何满足中高净值家庭“财富保障传承”的需求
中国的中高净值人群，每年以超过10万人的增长，正在迅速的扩大。与此同时随着中高净值人群年龄结构的变化，他们的财富观念也在发生着改变：从过去的“财富创造”和“财富增值”转向“财富保障”和“财富传承”；资产配置的需求和比例也在发生着变化，资产配置国际化趋势愈加明显，已经从单纯的财税规划逐步转移到身份规划上。
在国内，人身险分为寿险、健康险和意外险这几类。国内的保险公司以年金、两全保险、分红险、万能险等产品来满足客户“投资储蓄”的需求。但综合考量汇率波动、金融监管、预期收益、资产保全功能、税务规划等方面的因素，越来越多的人选择亲赴香港配置美元标的的保单，以储蓄类重疾险、以及储蓄类寿险为主。当然已经移民美国或正在准备美国移民的一些高客，可能将视野放得更广一些，会选择美国的人寿保险。
美国保险和香港保险各有其优势和特色，在做保险规划，选择保险产品的时候更重要的是结合实际财务状况、税务身份、保险需求来选择最合适的产品方案。对比国内的寿险产品，香港和美国的寿险产品各自的优势在哪里？
1. 美金计价
香港的保单可选美元和港币两种计价方式，所以香港和美国的保单都可以是以美金计价的。中美贸易战愈演愈烈，8月5号，在案、离岸人民币对美元双双跌破7元大关，创下11年来新低。美金在全球范围内来说都是一个保值的币种，不管是处于哪一个市场周期，都有配置的价值。以美金计价的资产配置，有现金价值的保险产品，能够有效规避单一货币（人民币）的汇率风险，获得相对稳健的资产增值。
2. 寿险成本
一种普遍的说法，若是以同一个人相同的保障额度来对比，美国的寿险成本是中国的1/5，香港的1/3。这个比例也不尽然，不过总的来说美国的寿险成本会略低于香港寿险，香港低于中国大陆。
从保险发展历史来看，美国的人寿保险有着近260年的历史，香港170年，而大陆的保险起步相对较晚。1980年中国人民保险公司回复了保险代理业务，1992年友邦将保险个人代理销售模式带入中国，所以中国的现代保险业只有30年左右的历史。
另外各地的人寿保险产品的费率/成本是根据当地居民的生命表精算得到的，北美地区的医疗条件全球领先，人均寿命长，因此人寿保险的费率相对最低也是不争的事实。
注：香港的储蓄保险也都带有寿险的保障功能，但这个产品更类似于投资理财产品而非人寿保险。所以这类一类的储蓄保险寿险成本相对很低的。
3. 预期收益
相对来说，美国和香港分红型保单的预期收益会要高于国内的产品。香港和美国都属于比较成熟的金融市场，且可供保险公司投资的金融产品标的范围也更广泛。两地保单都保证的和非保证的现金红利或增额红利，而内地的寿险预定利率长期被定为2.5%，直到13年8月才上调为3.5%（还没考虑到人民币购买力的下降等）。
多数香港的保险产品采取保额分红又称英式分红、增额红利，是以保额为基础进行分红，将当期红利增加到保单的现有保额之上。而美国的保险产品采取现金（保费）分红法又称为美式分红，也称为现金红利，每年会计年度结束后，保险公司会根据当年投资回报，费用结余，和保险赔付结余核算可分配盈余，公布当年的分红利率，将现金红利发放于客户的账户内。
美式分红投资组合较稳健，以低风险偏稳健的固收类资产作为投资主流；英式分红投资组合较激进，以高风险高回报的股票类资产作为投资主流。所以美国的寿险产品合约保证的分红要高于香港的产品，产品的重心更偏向于保障；而香港的寿险产品，投资标的更激进一些，所演算（非保证的）终期分红也更高。
4. 资产保护
保险作为一种资产保全工具，在一定程度上具有抵御债务的能力。
在美国的绝大多数州，个人拥有或者信托持有的人寿保险或者年金保险受到资产保护，属于不可收集资产「uncollectible Assets」。也就是说即使投保人破产或者入狱，人寿保单内的现金价值也不会被追偿。美国的金融保险业监管严谨，保单受到美国法律的严格保护，保险产品可以说是最具保障的金融产品；而纵观亚洲同业，保险监管相对宽松。不论是在国内还是香港的金融资产，投保人则更担心的是金融监管的风险和政策风险的不确定性。
5. 税务负担
美国的税收是综合各项收入的基础上征收的所得税。同时对于财产转让，美国国税局也相应征收不同的“转让税”，包含赠与税、遗产税等等。税法也施加给美国税务居民非常繁重的申报义务，对于违反申报义务的情况有相应非常严苛的惩罚。
如果你是美国公民或者居民，根据美国税法§4371条约定，你所购买的海外保险，每个季度都需要通过IRS表720进行海外保险的申报，同时需要缴纳海外保单的特许税。税率是每年缴纳海外保费的1-4%。
除了需要申报和征收海外保费的特许税之外，美国之外的保险产品与海外金融投资产品一样被要求申报并需要交税。通常来说，有现金价值的海外保险产品，增值的部分都是需要缴税的（即使没有从保单做支取，都需要缴税，税率依据个人家庭情况不同）。
最后，如果保单的现金价值超过1万美金，《银行保密法》要求美国公民或者居民提交一份关于外国银行和金融账户（FBAR）的报告。不论是无意漏报或是故意不申报，违反FBAR的规则可能会导致1-10万美金的罚款。
6. 核保流程
美国和香港保险的签单流程和核保要求要比内地的保险公司严格很多，其中美国比起香港又更为要求严格。除了医务核保、财务核保以外对于其他的风险以外，还要对于其他的风险类别比如保额与收入能力的匹配、职业范围、旅行居住地还有运动和兴趣爱好等很多内容进行评估。
大部分的美国保险公司对于外国人投保美国的寿险类产品有非常明确的细分要求，其中最重要的一点是评估投保人是否有可核保性「Insurability」或者说是否有投保需求。如果投保人没有美国身份或者与美国没有比较强的资产联系（这些在没资产将来可能会给投保人带来纳税义务「TaxLiability」）则没有办法核保。这一点来说香港的保险产品则没有这方面的“门槛”甚至很多香港保险公司的产品是专门为内地客户量身定制的。
相较美国和香港，内地的保险核保流程则简便很多。近几年互联网金融的快速发展也让投保流程变得更加容易，很多投保签单的流程可以完全通过手机端操作完成，体检资料也可以通过手机端上传给保险公司。而美国和香港的保险申请必须要在当地提交，并且在当地完成体检。
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