最近我们说了很多增额终身型产品因为3.5%定价利率的影响，可能会在近期下架调整的事。
慢着，大家是否忽略了一类产品，那就是年金保险，它们也是这次定价利率调整里受影响的主角之一。
今天，我们来再简单盘盘这款产品，而且是中大型保险公司承保的，我认为还是不错的！
一
首先声明，今天介绍的这款年金保险，是传统产品。你交多少钱、未来每年能拿多少生存金，能拿到什么时候，都是清楚写在合同里，在投保时都约定下来，不涉及后续不确定的保单分红或万能结算利息。
今天要介绍的是：大家养老承保的「养多多3号养老年金保险计划」。
**该产品将于2023-04-22停止录入新单。
养多多3号的主要特点有：
1、支持的缴费期比较长，最长20年交，我们可以从现在年轻时就开始买，虽然每期交得不算很多，但是20年下来积少成多，退休后能领取的生存金也不少。
2、可支持按月领取或者按年领取生存金，其实精算君会倾向于选择按月领取，这种模式能更好匹配我们的开销节奏。
3、提供保证领取期，有10年和20年两种期限可选。
所谓保证领取，说的就是在这个保证期内，如果被保险人死了，保险公司把保证期内应领但还没有领完的年金，一次性还给我们（受益人）。
保证领取期越长，对消费者肯定越好，但相应地产品会贵一些，或者说在交同等保费的情况下，未来每年可以拿到的养老金会少一些。
除了这三个普通养老年金险都有的基本要素，这款养多多还有什么值得一说的亮点呢？
二
（一）可搭配万能账户
这应该是目前很多保险公司用的营销噱头，逻辑很简单，多数人的财务规划模式一定是：大量资金放在灵活可变现的资产上，再拿出适当资金放在长期资产上。
（1）锁定长期资金 = 养老年金
（2）灵活可变现资产 = 万能险（万能账户）
目前搭配的这款万能险是一款万能型的养老年金保险（万家福养老年金保险（万能型）），最低保证利率为2.5%（年化）。搭配万能账户时，养多多3号的最低保费要求如下：趸交最低保费10万元，期交首年保费最低3万元。
那这种万能套路值不值？精算君更建议大家关注养老年金本身。
（二）能领到的钱，还真不少
既然要关注产品本身，那肯定要关注硬指标「交多少钱然后能拿回来多少钱」。
以30岁男性为例，每年缴费5万元（相当于每月存下4170元，年底一次性交保费），交费20年，总投入保费100万。
选择60岁开始领取生存金，保证领取期20年，每年领12.235万生存金一直到身故为止。保证期内保证可领244.7万，领不完就身故的，剩下的给受益人。
如果正常活到80岁，正好走完20年保证领取期，领取21次一共领取养老金257万，如果当年申请退保，还能退还现金价值63万，合计320万。
如果正常活到85岁，一共领取养老金318万，当年申请退保就不划算了，因为从85岁开始，这款养老年金的现价直接下降为0。
往后只要我们活的越久，「生存收益」就越高。这是养多多3号的隐藏亮点，多数带有保证领取期的养老年金，从开始领取养老金那年起，现金价值就直接下降为0，无法支持我们需要资金时的退保或保单贷款需求，但是养多多3号在85岁前都可以，因为它的现价一直到85岁及以后才下降为0。
简单测算下，你活到不同年龄（然后身故）持有这款产品的IRR。
从80岁当年IRR3.15%一路提升，到90岁3.93%，到100岁4.30%。
提醒：年金的IRR是必须活到这个年龄才能达到的，所以带有跟保险公司对赌寿命的成分在！
有小伙伴可能会好奇，为什么增额终身型产品的IRR不能突破定价利率3.5%，而养老年金却能做到这么高。
其实逻辑很简单，增额终身型产品本身不带生存金责任，它是用减少保额、提取现价的方式来模拟生存金领取的过程。而养老年金自带生存金责任，虽然它也在消耗现价，但同时内生责任又让保险公司承担了源源不断的生存金兑付责任，所以只要我们活的够久，赌赢了保险公司，IRR一定会越来越高，而且可以超越定价利率。
三
买养老年金保险真的要搭配养老社区吗？
答案很简单：住不住得上看个人实力，但有准备总比没有强！
而且，养老社区的建设是一家保险公司或者一家保险集团综合实力的体现，特别是自建和自营养老社区这种，特别耗费资金。
按照官方介绍，目前大家集团的养老社区由大家健投负责，采用城心医养+旅居疗养结合的方式，规划在全国不少于25个城市内完成相关社区的建设。过去三年因为疫情影响，目前开业的养老社区主要集中在北京，以城心医养为主。
不同于泰康，大家在北京的养老社区主要坐落在北京的市中心，在朝阳公园旁边的朝阳城心社区、在西城的友谊城心社区和西城阜外医院旁边的阜外城心社区和在等。
而大家集团的首批旅居养老社区定位在北戴河、杭州、黄山、三亚这四个城市，我们能期待在疫情放开后的不久，它们也会陆续落成投入使用。
另外，对比同业养老年金保险，养多多3号虽然在“生存利益”上不占有绝对优势，但是综合产品实力、交费期灵活性、保证领取期、养老社区配套等，还是非常具有市场竞争力的。
  保乎·小结  
总体来讲，如果你一定要考虑中大型保险公司的产品来做养老补充规划，今天文章介绍的这款养多多3号（2023-04-22停止录入新单），大概率是不错的选择。
不仅领取选择多、交费期限长，而且收益整体还不错，有一个隐藏亮点，至少85岁前我们急需用钱，养多多3号还是有现金价值的，我们不管是保单贷款还是退保，都可以支持。
而养老社区、万能账户这两个加分项，其实多数人并不会用到，更多是针对有钱人的服务或者功能加持，我们简单了解就好。
以上内容供大家谨慎参考哈！
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