最近在关注房市的小伙伴们应该都注意到了，开春以来加州房市无论是湾区还是南加，高质量学区房还是十多个Offer 抢抢抢。由于美联储过去一年以来的疯狂加息，房贷利息到了一个阶段的高点，在这个情况下刚需买房的小伙伴在这个过程中如何选择贷款Lender， 有哪些“坑”必须避免呢？
第一个“大坑”：Lender的隐藏费用
做贷款的时候一定要注意Lender有没有隐藏费用，即point或者Fee。买房贷款我们建议大家一定做成No point的，就是不要买点。
需要注意的是，有些时候Lender的point或者Fee是以隐藏的方式出现的，比如，申请Loan的时候让你交“intial fee", 或者交" Processing fee", 或者交”Appraisal Fee". 有的时候，这些Fee可以高达1000 - 2000刀。请注意，真正的No point的贷款，是borrower一分钱也不需要出来做到这个利息的，让交费用才能做到的利息都不是真正的No point哦！那么这些时候得到的低利率，其实并不是真正的”低“了。小伙伴找我们来quote 利率的时候，我们都会给出一个No point的最低可做到的利率。
什么是Points:
每个borrower的case都对应着一个市场利率，比如borrower小张的信用分740分，贷款70万，loan to value 60%, 在evaluate他的情况之后，lender 给出了以下quote:
30年固定 5.75%, No Point
30年固定5.5%, need to pay 0.5 point
30年固定5.25%, need to pay 1 point
这是什么意思呢？1 point, 就等于1% x 贷款总额，在这个case 里，就是1% x 700k = 7000刀。也就是说，小张不用付任何钱拿到5.75%的利率，也可以付3500刀拿到更低的利率5.5%，或者付7000刀拿到更低的5.25%.
现在我们预期贷款利息1-2年之后会出现下降，所以很不建议大家浪费钱买点，切记哦！
第二个“大坑”：贷款额有没有变化
这个主要是做重贷的小伙伴要注意，除了明面上要看清楚Lender有没有收费之外，还有一个隐藏的大坑，就是Lender有时会把Fee和Point悄悄的并入您的新贷款额。这是什么意思呢？就是明面上，您没有付出任何费用，但是close loan之后发现，新的贷款额上升了，还上升了好几千块钱，原来Lender把新的贷款额做高，让您借了更多的钱，把这些钱用来cover point 和Fee了！
还有一种可能，在做Cash out refinance的小伙伴们要特别注意，就是在closing的时候，lender没有让您出任何out of pocket的费用，明面上是没有产生任何费用。可是拿到Closing statement 一看，本来cash out 30万，到手只有29万2千，那么剩下的钱去哪里了呢？被Lender用来cover closing cost了，那么这个case 也不是真正的No point, No fee!
所以,在询问利率的时候，不仅要问清楚有没有point, 有没有fee, 还要问清楚有没有任何其他费用，最后还要把关确定自己的贷款额是不是和原来一样，避免借更多的债务,或者损失cash out的钱。只有这个前提下，才能再来比较拿到的利率是不是市场上最好的。
第三个”大坑“: Lender是否靠谱，是否能够尽快做出Loan
比较完了利率，还有一个坑要小心避免，就是有一些Lender虽然能给很好的利率，但是做Loan的过程极其慢，或者由于Lender的funding 有问题，做了3个月后做不出来就直接沉默的lender也比比皆是。Hannah帮许许多多的买房客户救过做失败了的贷款，所以还是建议大家在同等条件下，多和贷款经纪了解，选择seasoned, 老牌的lender, 保证能够顺利做出Loan.
Hannah Dai, 资深加州贷款经纪
Senior Loan Officer, Top Producer
Cell: 408-797-8421
[email protected]
DRE: 01971435 
NMLS: 1606747
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