扛过了雷曼危机，扛不过2023，曾被视为美国科技初创企业“金主”的硅谷银行，3月10日因流动性不足和资不抵债，被美国联邦存款保险公司（FDIC）接管。接下来还有十多家银行进入高风险名单！
其实，美国银行破产倒闭，已经不是新闻，2008年9月，雷曼兄弟破产，成为美国历史上规模最大的投资银行破产，也是全球金融海啸的前奏。2008 年至 2012 年，美国有 465 家银行倒闭。
银行倒闭后，储蓄账户和支票账户的钱怎么办？
在硅谷银行关闭后，FDIC成为该银行的接管人，接管所有银行账户和存款。根据规定，如果被FDIC监管的银行出现破产/关闭，FDIC将会为每个账户提供最高25万美元的保险赔偿。如果一个人在同一家银行有多个账户，比如储蓄和支票账户，这些账户的保险赔偿额度将会分别计算。
但是，如果客户有贷款或其他欠款，FDIC会优先使用客户的存款进行偿还。FDIC不会对客户持有的股票或其他投资进行赔偿，因为这些资产不是银行存款，而是客户自己的投资。
投资账户的钱怎么办？
投资账户中的资金由美国证券投资保护公司（SIPC）保险。SIPC通常会支付客户投资账户中被盗窃或丢失的证券和现金。SIPC的保险限额为最高25万美元的现金和证券总额，其中包括最高5万美元现金保险。
需要注意的是，SIPC只保护客户在受监管的证券公司中的资产，而不是投资本身。如果投资造成损失，SIPC不能对此提供保护。
超过25万美元的损失能维权追回吗？
银行和投资账户的保险覆盖范围是有限的，不能完全保证储户和投资者的资金安全。
在银行破产或经营不善的情况下，会出现损失较大的客户。这些客户可能会失去大量的存款、投资或其他财产。2008年金融危机，许多投资者损失惨重，特别是在房地产和股票市场中。许多人失去了他们的退休储蓄和其他大笔资产，这些损失可能是数百万或数十亿美元。
2011年，MF Global破产，导致客户损失数十亿美元。虽然大多数客户得到了基本赔偿，但一些客户仍然失去了大量资金。
2020年，Wirecard因财务丑闻而破产，客户损失数十亿欧元。一些客户可能永远无法收回他们的资金。
如果您认为银行或储蓄机构的管理存在问题或行为不当，您可以寻求维权。维权有可能成功，比如2008年金融危机中，有些人被华尔街的投资银行欺诈，其中一些人成功维权，包括从瑞士银行获得高达10亿美元的赔偿。
2016年，Wells Fargo因设定虚假账户、向客户违规发放信用卡和其他金融产品而违反了联邦法律，被罚款1.85亿美元。该银行也向受害者提供了赔偿。
当客户面临这种情况时，他们可能需要寻求专业的法律或金融咨询。这些专业人士可以帮助客户评估他们的权利、寻求赔偿并寻找最佳解决方案。
理财专家建议
投资者和储户应该选择受监管的、声誉良好的金融机构。
您需要定期审查和管理您的账户，并分散存款：可以将资金分散到多个被FDIC监管的银行中，以确保每个账户都能得到最高25万美元的保险赔偿。这样做可以降低风险，增加您的资金安全性。
使用不同的账户类型：您可以在同一家银行开设不同类型的账户，例如储蓄账户、支票账户、证券账户等，以增加您的保险覆盖范围。每种账户类型的保险赔偿额度是独立的，因此，您可以通过这种方式增加保险赔偿额度。
购买其他类型的保险：如果您的存款超过25万美元，您还可以购买其他类型的保险，例如银行存款保险公司（Banks Deposit Insurance Corporation，BDIC）提供的保险。这些保险可能会提供更广泛的保险覆盖范围，以保护您的存款。
分散投资，不要把鸡蛋都放在风险高的篮子里，在不同市场、不同品种之间构建投资组合，来抵抗单一市场单一品种下跌的系统性风险，并使投资绩效最大化。

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