今天聊个沉重的话题。
最近，中信证券发布了一篇文章，引起大众的热议，还上了热搜。
渐进式延迟退休方案终于来了，2023年可能就要公布，并于2025年正式实施，到2055年前后将实现65岁男女同龄退休。
按现有规定，男性最晚60周岁、女性最晚50周岁就能退休了。而延迟退休实施后，无论男女，统一到65周岁才能退休。
“老而不得休”的时代终于要开始了。
好像没什么问题，无非是为社会主义建设多搬几年砖而已。
但，真的如此吗？
仔细一想，这里说的其实与退休年龄没有半毛钱关系！是领退休金的时间推后了！
也就是说，你不一定能干到65岁，但只能等到65岁才能拿退休金，这……就让很多人心里有点慌了，
毕竟国家只能保证你到法定退休年龄领钱，但可没法保证你在退休前一直有工作啊。
想想令职场人头皮发麻的“35岁”分水岭，
也许除了”铁饭碗“，大部分人都要面临被迫就业，而且还不得不接受工资每况愈下的残酷现实。
相当一部分难以就业老弱病残，若失去收入，又未到领取养老金的年龄，就只能坐吃山空。
钱没了，人还在，一语成谶。

不过在养老的话题上，值得担忧的还远不止于此。
大家也许都知道养老金替代率的概念：指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率，是衡量劳动者退休前后生活保障水平差异的基本指标之一。
国际标准是，替代率在70%~85%，也就是拿到手的退休金，是退休前工资的70%以上，生活水平就不会有明显下降。国际劳工组织发布的《社会保障最低标准公约》指出，55%的养老金替代率是警戒线，低于55%，退休后的生活水平就会严重下降。
而我们的养老金替代率水平是多少呢？
2020年的数据是：不到50%！
在老龄化加剧，生育率逐年下降的情况下，几乎可以肯定，这一数值将会继续下降。
未来养老金的不足以支撑体面生活，可能只能靠儿女孝敬的预期让你对子女教育问题也无法淡定。
如今疯狂内卷的教育已经成了社会问题，你确定你的孩子可以千军万马中所向披靡，杀出一片蓝海，成为你未来的靠山吗？
或者说，如果最后真的会成为孩子的负担，你愿意吗？
而这还不是最让人头疼的。‍
据《中国可持续发展总纲（国家卷）》曾预测，2050年，中国人的平均寿命会达到85岁。
也就是说，平均下来，这样的状态可能要持续20年左右。
邻国日本曾拍过一部纪录片，推荐胆大的可以看下，《老后破产：名为长寿的噩梦》。
日本总务省统计局数据显示，65岁以上老人的贫困率达到27%，即便年轻时年收入超过1000万日元的中产精英，最后也不免因为经营失败没有工作，成为老后破产大军的一员。
73岁的送货员，85岁的销售员，比比皆是。
最极端的，日本官方《犯罪白皮书》显示，65岁老人犯罪占了整体的20%，其中40%是惯犯，平均入狱6次。这些老人大多是小偷小摸，动机就是为了入狱，一则可获得安居之所，二则可获得一日三餐。
日本从1970年进入老龄化社会，1986年开始搞延迟退休，比我们提早了三四十年，可以说是“老前辈”了。
都说以他人为镜，可以知得失。
从日本身上，我也发现了一些普通人可以借鉴的经验。
一是，别把宝都押在社保养老金上
日本的社保养老金，替代率仅32.4%。
所以，光靠社保养老金是不够的，我们得多条腿走路才能支棱起来。
第二支柱靠企业自愿参与。
第三支柱是我们可以自己做主的，趁早规划没坏处。
二是，别忽略持续稳定的终身现金流
日本的养老金，可以选择“一次性提前”领取，也可以选择每月领取、领终身。
当时很多人选择前者。
结果钱很快就被用完了，不得不面临“人活着，钱没了”的窘境。
而一笔持续、稳定的终身现金流，不仅可以避免无规划挥霍，还能保证人活到老、领钱领到老。
说到这里，其实我们也发现了：
延迟退休不是问题，老了没钱才是问题。
好在还有时间。
养老金需要使用的时间越长，需要跨越的经济周期也越多，安全、收益和方便使用都很重要。
近期我了解到，慧择保险网推出了一款金满意足3号增额终身寿险，安全稳健高增长、灵活便利，而且可以设置双被保险人，覆盖到多个家庭成员，作为养老金规划选择很不错，特别推荐给大家。
稳健增值：金满意足3号有效保额会按照合同约定（3.5%）的比例逐年增加，提供身故传承保障。同时，其现金价值也会在投保时明确，白纸黑字写入保险合同，现金价值水平和增长速度（3.48%）也较高，安全保值增值。
安全确定：财富增值白纸黑字写入保险合同，受保险法和银保监会双重保护。
灵活便利：在满足合同约定的条件下，保单支持减保操作，灵活支持养老支出，简单方便。
双被保险人设计：围绕家庭保障需求，金满意足3号支持为两个被保险人投保，只有当两个被保险人都身故或全残时，保险合同才会终止。双人版保单存续期更长，相对应的，保障长期利益的功能更强，可以实现对家庭成员的专属守护和不同代际的传承，真正以家庭为单位来考虑保障规划和传承。
想了解更多信息的，可以识别下方二维码
愿老有所养，不再是痴人说梦。
继续阅读
阅读原文