吐槽社保不划算，不如不交或者不如少交的声音虽然越来越少，但确实还有，说养老交太多，未来领多少都不知道，按照现在退休老人领到的退休金去推算，总感觉自己要亏本。
的确，在当今社保制度下，我们交的钱是去养上一代人，我们退休了由我们的下一代来养。但生育率这么低，还有（可能）延迟退休的问题，很多人会觉得还不如把钱留在身边，存起来算了。
你也曾经为这件事焦虑过吗？
一
在《富爸爸，穷爸爸》里，这句话特别有意思：普通人把自己的工资花了，而一些有富人视野的人会把钱攒下来，买那种可以带来流水的东西。能带来流水的东西叫资产，然后花资产带来的钱，因为那个收入算被动收入。
这段话其实解答了文章开头小伙伴所焦虑的问题：到底要不要交、要多交还是少交社保？
答案是：必须交的，社保连着医保，你不要养老难道连居民基本医疗福利都不要吗？
其次，社保（国家养老保险）符合上面说的“能带来现金流的资产”，而且按照养老金目前的算法（精算君做过一起科普，点击阅读文章《社保累计交了几十万，我退休到底有多少养老金！》），现在交得越多未来领得只会越多。
大家目前担心的无非是“少子化现象带来未来养老金可能崩盘”的问题，但毕竟这是国家“保险承保”的，即便曲折（延迟退休），但还是相对有保障（财政划拨、国有资产划转）。
而且随着养老体制改革中留存下来的一批特殊人群的逐渐老去，精算君相信，未来国家的养老负担一定能得到一些改善的。
二
如果说担心交社保是「给别人做嫁衣」，精算君建议大家可以通过给自己额外买一份商业养老保险，一方面来作为未来养老金的有力补充，另一方面也可以分散把养老都押宝社保上的风险。
在这件事情上，精算君自己是很认真的，我早在2020年就买了一份商业养老保险，每个月固定交费4500元，一共需要连续交费180个月，从60岁开始每月领取7000元养老金做补充，直到身故为止。
到了2023年，保险市场上虽然「增额终身型产品」大行其道，但说到补充养老，优质的养老年金保险还是值得考虑的，因为：
养老保险本质上就是让我们跟保险公司对赌寿命，活得越长就领得越多，不存在枯竭的时候。而增额终身寿险用现金价值“反推”我们能领取的养老金，一旦现金价值被全部领走，养老金也就中断了。
PS：但增额终寿也有自己的优势，那就是可以根据我们实际的现金需求来灵活减保领取所需养老金，而传统年金险更多是固定金额领取，有一定限制。
如果要选出市场上目前相对优质的养老年金保险，我认为这几款还比较有特色，我们来做一个简单的分析。
<<  点击大图查看产品  >>
总体来讲，无论买上述哪款产品，我们都不吃亏，因为无论如何我们至少都能拿回全部已交保费。
另外，大家养老的养多多3号，还提供最长20年的保证领取期，不管我们能不能活过这个期限，保险公司都能保证我们拿满20年生存金。
PS，所谓保证领取，不是指只能领取年金20年，而是指如果在开始领取年金后如果不幸很早就过世了，保险公司会把未来20年里我们还没有来得及拿走的全部养老金一次性补齐给我们。
更详细的生存利益对比，请看下表：
下图测算举例：被保险人40岁男性，10年交完保费，每年10万元，选择从60岁开始按照每年领取的方式领取养老年金。
<<  点击大图查看产品  >>
产品解读：
1、从每年可领取养老金的角度说，中荷人寿金生有约优享版，因为去掉了保证领取权，每年能领取的养老金是最多的，高达107,836元。只要我们活得够久，一定是领得最多。
2、不过话说回来，人一旦进入中老年，寿命长短就存在较大的不确定性，从平衡性来讲，大家养老的养多多3号是最好的，不仅提供20年的保证领取期，每年可领取的生存金也高达101,100元，仅比不提供保证领取的中荷少了6,700元。
3、作为三款产品中，唯一一款由（相对）大公司承保+配套养老社区的产品，大家养老的养多多3号在综合保险利益+养老服务上，也做到了一线水平。
它是可以称作攻守兼备，保证领取利益高。如果选择20年保证领取期，在被保险人年满85岁前，养多多3号也都还有现金价值。
目前还匹配了大家集团的养老社区，目前以城心养老社区为主。以北京为例，大家在北京的养老社区主要坐落在北京的市中心，在朝阳公园旁边的朝阳城心社区、在西城的友谊城心社区和西城阜外医院旁边的阜外城心社区和在等。
我知道你们一定不会放过IRR的测算，结果就这样，大家简单看看吧：
三
两个老人，我的奶奶和同学的奶奶，一位长期居家护理，一位晚年入住养老院，最后她们都殊途同归，但过程中我们都有很多心酸和不舍。如果当年有能力，一定会给老人更周全的养老环境。
想想，到了我们老了，我们一样面临着生活需要别人照顾、疾病需要别人护理的问题，孩子能帮得上多少忙呢？我们将来，入住养老院或者养老社区，可能是一种趋势吧。
过去的养老院，条件确实很一般，很多老人看起来都像在受苦。这几年各种养老社区都在发力。从活力养老到临终关怀，医养娱乐护理医疗多维度结合，不再是过去简单的老人托管所了。
其实老年人的生活痛点也很简单：1、没人陪，没有娱乐；2、生病就医护理不到位、不及时。3、居家生活自理能力差，需要长期照顾。入住一些比较现代化的养老社区，这些问题都能迎刃而解。
时代在变我们的观念也都一直在变，我们这代人能管好自己，不但是帮了孩子大忙，还可以真正颐养天年。
精算君以前很少提养老社区的事，或许是最近的一个亲戚入住了疗养院以后，才看开了。今天也讲一讲。
找个地方选择长居养老，可以和三五知己入住同一个社区（前提他们都有资格住进来），做邻居，每日一起玩，一起疯。没有工作压力，有大把时间挥霍~~想想都是美事！
提醒大家注意，目前多数带养老社区的产品，我们买到的只是入住权，并不是免费入住。入住养老社区时，我们仍需要给园区支付房租、餐饮、护理等费用。
保乎小结
这篇文章，精算君想总结一点，无论如何都不能放弃交社保，社保连着医保，这是国民基本福利啊！如果收入还不错，想要分散风险，可以补充购买一点商业养老险。
其实，无论是国家养老保险还是商业养老保险，都是那只未来会长期生蛋的鸡，能给我们持续贡献正现金流，总说养儿防老，精算君想，从概率上计算，它们也许会比儿子女儿还稳当一些吧！
~以上~
继续阅读
阅读原文