最近社会上发生的怪现象是越来越多了，谁能想到，现在去银行还款比贷款还难？
春节过后出现了一波“提前还贷潮”。居民扎堆还房贷搞得银行措手不及，于是祭出了各种骚操作（不愧是你）。
比如很多银行关闭了手机移动端提前还房贷的入口，只能线下排队办理。而有的人到了银行以后被告知线下办理还得排队预约，所以现在已经排到5月份才能办理了…
这波提前还贷潮来的汹涌，但是背后原因却非常合理。在今年下半年会有所改善，但是放几年周期来看则会是常态。
上一波房地产炒房热大概是在20年，那时候上车的买房人很多房贷利率都在5%甚至6%以上。
而现在政策为了刺激房地产，房贷利率已经一降再降来到了4%附近。甚至有20多个城市已经低于4%。
差了接近2个点的利息，这可不是一笔小数目。
凡是涉及到钱，老百姓的账可都是算得清清楚楚的。
出现这种提前还贷的现象，跟日本曾经发生过的事非常相似，那就是：
资产负债表的衰退。
啥意思呢？就是说居民的资产负债表，资产=负债+所有者权益。以前资产这个整体的大蛋糕在扩张，背后的原因可以是良性的（所有者权益增加），也可以是疯狂的（负债增加）。反正甭管什么原因，居民资产负债表这个大蛋糕是在扩张的。
就好像前十年的张三每个月工资5000，但是贷款200万买了套房。那他的资产也就从几乎忽略不计，摇身一变成为了百万富翁。房子既是他的负债，也是他的资产。
但是如果有一天，张三即使赚到了钱，也不去加杠杆扩张了，而是先去把欠的债给还上，你会发现张三的负债就在一点点的缩小。
放大到整个社会，居民赚到了钱也不拿出去花，反而都拿去还债了。还之前做生意欠的，还买房时借七大姑八大姨的，还有欠银行的。
没有了消费，没有了贷款，那么整个社会都会陷入一种规模缩小的萎缩。
细看下来好像企业利润率也不错，大家的工资还涨了，但是整个经济的资产负债表规模就是在收缩的。背后原因就是因为居民不愿意举债了。
这就是资产负债表的衰退。
日本在经历泡沫经济破灭后直到现在，都还陷入在这种资产负债表的衰退当中。
为什么会出现这种资产负债表的衰退？
归根结底，是因为社会上能带来增长的投资越来越少了。
做生意？日本GDP1.6%，开公司年增长了不起3%，加杠杆扩张弄不好还要破产，一辈子万劫不复，划不来。
买房？日本房地产泡沫破裂后经历了失去的十年，房价不说一跌再跌，想着加杠杆炒房，脑子瓦特了。
投资？俗话说的好啊，吃不穷、喝不穷，败家子不怕玩物丧志声色犬马，就怕胸怀大志到处投资。也没好处。
再回头一想，之前居民身上背了巨量的负债，可能是房贷，可能是之前做生意欠的。这些负债会导致居民的风险承受能力变得非常差，根本经不起折腾。
如此说来，大部分人的想法就是求稳，先把负债还了，在下次经济波动之前，自己能平稳落地，降低杠杆。
现在的日本人，还在兢兢业业地还上个世纪欠下的贷款呢。
大家都不消费、不投资，赚来的钱都忙着还贷款。年轻人则干脆躺平，没什么奔头，没有创新，经济自然也没什么活力。
如此看来，中国现在还没有到日本那种地步，但是提前还款潮的到来，则给我们敲响了警钟。
做生意？中国2022年GDP增速3%；
买房？2022年70城房价统计，二手房同比下降的有64个；
投资？A股2022年92%的股民亏损…
你说说今年为什么会出现提前还款潮？为什么会存在资产负债表的衰退？
当然，中国经济现在还没到日本那个地步。随着今年经济基本面的复苏，房地产救市政策的出台，下半年经济增长超5%是有希望的，A股也有望比去年表现得好一些。
也就是说下半年这种提前还款潮或许会有所改善。
但是拉长周期来看，谁又能保证，这种资产负债表的衰退最终不会落到我们的头上？
提前还款潮在未来，或许才是常态。
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