【这世间,唯有太阳和人心,不可直视。】
1
这几天和朋友聊最近发生的事,他突然提到一位共同好友的近况,我的心情一下降到了谷底。
老赵来自南方沿海小城,工作勤勉踏实,大家惶恐失业,他却从普通技术员干到了中级工程师,薪资也翻了一番。
本以为能在当下的环境好好苟着,但一次通宵加班后的回家路上,突然脑出血晕倒在了路边,被环卫大爷发现送医才捡回一命。
检查后,发现心脏和肝的情况也不好,不得不停薪停酬,在医院接受治疗。
本来家里就只靠他一人支撑,现在收入突然直线下降,加上医疗、家里日常开支、孩子教育等开支的巨大压力,让他加倍焦虑。
“我今年才31,父母老了,孩子还小,家里还有二十年的房贷,想想我就害怕。”
“治疗到现在积蓄快耗完了,也不好开口借钱,后期如果卖房卖车,父母、老婆孩子就会被我拖累......”
人生到这个地步,病痛缠身,他挂念的依然是身后那些需要他庇护的人。
我们都是家里的顶梁柱,此刻他的无助和焦虑,我非常能理解,却也无能为力。
说实话,这件事让我到现在都没缓过来。
我们很多人跟他一样,表面上并不缺钱,但事实上每一步都如履薄冰,一点风吹草动就掉进冰窟里出不来了。
通过这件事,我猛然意识到,疾病、事故、意外都是人生旅途上的暗礁,指不定哪一天也会给自己一记重锤。

即使意外发生的可能性只有0.1%,可遇上了,对一个家庭都是100%的伤害。
2
这让我想起,周末刚看完朋友推荐的一部片子《中国医生》,对此感触更深刻。
59岁的老刘,因燃气爆炸烧伤,送到医院时,全身皮肤烧伤达到95%,要保命必须植皮,否则危在旦夕。
然而,其家属却在老刘入院后不久强行出院,主治医生徐晔赶来的时候,只剩下一张空荡荡的病床。
无独有偶,一个月前,他接诊的另一位病人,同样因经费原因放弃治疗,最终离开人世。
徐晔把这叫做人心的瓶颈,有时比医术的瓶颈更让人无力与悲哀。
这句话听来有点意思。
老刘的治疗,前期已花费近30万,是儿子目前所有的积蓄。
而走完整个治疗流程,还需要上百万的费用,对一般的家庭来说,这是一笔天文数字。
该借的借了,该上网筹的也筹了,工厂是不可能卖的,前几年刚开的厂,现在卖厂亏大了。
如果倾家荡产,举全家之力也没保住父亲,最后活着的孩子、妻子和他就要长期负债,承受艰难度日的绝望。
他赌不起。
所以出院保守治疗吧,实在经受不住了。
说实话,对于网上铺天盖地的谩骂,我真想戳穿一个现实:
在“老人和小家之间怎么选”这个世界难题上,大多数人应该都会选择后者。
孩子患病,家长大多会砸锅卖铁、不惜一切,而年迈父母患病,成年子女首先权衡的是钱,是现有生活是否会受影响。
因为当上有老、下有小时,“救不救”不只是良心问题,还是一个有限资源的可持续分配问题。
就拿最常见的癌症来说,住院费、医药费、护理费、设备使用费等,随便一圈下来可高达几十甚至上百万。
在这样的开销下,有几个家庭能顶得住?
3
不久前就有一则热搜,中年男人徐国洪是一位肝硬化晚期患者,肝移植手术结束,妻子紧握着丈夫的手,不停地说着鼓励、安慰的话。

但他苏醒后开口第一句,只问——还有钱没?
还有钱没?
你以为他在问自己的救命钱,实际他最牵挂的是妻儿日后靠什么活下去。
这就是一场大病对一个普通家庭最大的打击:生死关头,他们最关心的往往已经不是生死!
试想,如果不是负担不起,谁会在老人和小家之间犹豫徘徊?谁会纠结于计算钱和生命哪个价值更高?
只有亲身经历过的人才知道,在医院很多时候不是生与死的厮杀,而是贫穷与富有的对决!
有人可能觉得我太矫情,看个片子这么大反应,真遇上还有社保呢,有这么惨吗?
对于这种想法,我只能说太天真了。
今年,财政部一般公共预算支出决算表揭示一个冷峻的事实:老龄化时代,医保账户将会面临严重失衡!
城镇职工医保账户将在2024年转为净消耗状态
城乡居民医保账户将在2024-2027年间转为净消耗状态
换言之,现有医保最多只能保证每人分到一碗白粥,吃不吃得饱还是问题,你想吃鲍参肚翅?
抱歉,地主家也没有余粮。
因此,与其一味去指责困境中的人,不如思考一下:
在人心够不到的地方,我们还能做些什么,才能在意外来临时,面对年幼的孩子不用心疼自责;面对年老生病的父母,不必做金钱与生命的选择题。
一直以来林孤都在劝大家尽早配置保险,但总有有人心存侥幸,要知道意外发生在别人身上是故事,发生在自己身上就是悲剧……
所以2022年的最后一个月,我再一次很认真地提醒大家:加强家庭(自己、子女、父母)的保障意识,避免现金流变为负数,做好托底的终身保障。
其实保险说白了,就是分摊意外事故损失的一种财务安排。
有了这份保障,万一疾病突至,你不必时刻注意银行卡上的数字;不必眼睁睁地看着亲人四处求人;不必失去苦苦打拼才拥有的财富;不必看着家人受苦受累却无能为力。
就像我私下整理这份的看病不花一分钱配置思路:
支出项:
大病治疗费用:约80万
病后家庭收入损失:50万/年*2=100万
收入项:
社保报销:15万(平均)
商保赔付:165万(医疗险+重疾险)
假设一场大病花费80万,经过医保报销和医疗重疾险赔付后,没花一分钱。剩余100万拿来补偿患病后2年家庭收入损失,孩子父母生场病也没影响全家人的正常生活。
4
然而,很多人真打算买保险时,却发现到处都是坑,业务员为冲业绩一昧推销,作为门外汉,我们也很难辨别其中陷阱。
已经买了保险的朋友,可以拿出保单对照一下,是否踩中以下4个坑:
①给父母买了重疾险,结果“心脏瓣膜手术”,必须要是“开胸手术”才属于重疾险赔付范围,可目前大部分是“微创手术”,不能赔付;
②给小孩买教育金,被忽悠算错了收益,相当于空头支票,孩子生病也起不到任何作用;
③亲戚在卖保险,碍于情面,买了一堆,表面看覆盖很齐全,细细一看,要么保额不足,要么保额共用,真遇到事,完全扛不住;
④保障买错,根本不知道什么能赔什么不能赔,看不懂专业合同,被拒时只能哑巴吃黄连,有苦说不出。
如果你中了以上4个中的一项,那么你要重新审视买的保险能否真正起到作用。
看到这儿可能有人会问:林孤,为什么你知道这么多?
因为我曾花2个月时间去研究各种保险,找了不同保险公司的业务员,但很容易看出他们都是在推销说服我。
直到经好友介绍,遇到了中立客观,值得信赖的水·星1v1保障规划平台,我才明白了专业的事还是得交给专业的人去做!
抱着试一试的心理,我把给孩子投保的第一份保单拍照发过去,让对方帮忙检查。
没想到真有问题。
他们从保单收益过低,保障条款有猫腻上指出了问题,最后帮我做了最优化退保处理。
为了查漏补缺,我还体验了他们的保障规划服务,超乎预期!
他们的服务可以根据每个家庭的财务情况、保障需求,个性化定制保障方案。
对,你没看错,是真正的1对1做方案,而不是机械复制。
更惊讶地是,做好保障规划后,他们还建议我把钱分成这几个部分打理:
①流动金:用于三年内日常消费、购物、旅游支出;
②保障金:生大病时轻则损失大部分钱财,重则搭进全部身家,提前做好规划减轻压力;
③储备金:孩子教育、婚嫁的资金,趁早规划储蓄,上大学、出国或婚嫁时取出来,就能直接覆盖开支;
④养老金:现在社保亏空大,如果晚年纯靠养老金生活,条件会下降很多,从现在开始准备,就能在退休之后提高养老生活品质等等;
全面帮我做到财务平衡,收支有序,不怕意外突袭!
当时体验完,我直接惊到了!
为此我专门记了十几页的学习笔记,方案非常专业细致!
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