对打工人来，兢兢业业工作几十年，退休后能不能过上体面又轻松的养老生活是个大问题，尤其是在我国老龄化加剧、结婚率和新生儿出生率双重下降的大趋势下。
究竟要攒多少养老金，咱们才能放心养老呢？
按世界银行组织的建议，如果要维持退休前的生活水准不下降，养老金替代率得大于70%，世界劳工组织建议的最低标准为55%，也就是说如果低于55%的话，生活水准较退休前会有大幅下降。
这里的“养老金替代率”，你可以理解为退休后的养老金收入与退休前收入的比值，是衡量退休前后生活水平的重要指标。
大多数打工人，未来的养老金收入主要依靠前面几十年交的社保养老保险，那么，退休后的养老金替代率能否达标呢？
我用中欧财富APP的社保养老金计算器测算了下：
注：社保养老计算器来自中欧财富APP
从结果看，1990年出生、2013年开始参加工作、在广东参保、月入1万且工资每年稳定增长2%的情况下：
连续缴纳42年社保，等到65岁退休时，社保养老金有14473元／月，剔除通货膨胀因素后，相当于现在的7290元，养老舒适度（即养老金替代率）能达到76%，还是可以放心养老的。
但现实是残酷的，许多企业并没有给员工足额缴纳社保，有的甚至按最低缴费基数缴纳，也就是说，这些人退休后的社保养老金只会更低，别说舒适养老了，可能维持基本生活水平都成问题。
更尴尬的是，咱们国家的职工养老金平均替代率水平目前在45%左右，不仅低于世界劳工组织建议的55%最低标准，还有逐年下降的趋势。
1997-2020年我国的养老金替代率数据，根据人社部历年公布的相关数据和权威媒体报道整理
这是因为，我国的人口老龄化速度太快了，社保养老金的涨幅也跟不上社会平均工资的涨幅。
故而，未来我们想要舒适养老的话，最好别把希望全押在社保养老金上面，自己也得早作养老打算。
老龄化加剧、人口红利消失，国民养老的大问题国家也很重视，所以今年个人养老金制度出台了，还爽快地推出了个人养老金的税收优惠政策：
参与个人养老金，可以享受个人所得税减免，每人每年最多可抵扣1.2万元；退休时提取养老金，扣税比例由7.5%下调至3%。
简单点说就是，国家倡导个人建立养老金账户并攒钱养老，还给了我们稳稳薅羊毛的机会，每年的个人养老金税收优惠有多少，小白也早替大家算好账了：
注：已扣除在领取个人养老金时缴纳的3%的个人所得税
如果你的年薪9.6万（也就是月入8000）以上，每年最多能节税840元，收入越高的群体，节税额度越高，最多每年能节税5000多元。
不要小看这一年800多的“羊毛”，乐观点看，未来咱们的收入水平还会上涨，节税的额度也会变大，二十年积累下来，数目就很可观了。
再加上个人养老金走的是“长期稳健”路线，综合起来这笔账就更划算了。
因为个人养老金账户中可投的产品都是有严格限制的，特别注重稳健性，按照《个人养老金实施办法》的要求：个人养老金产品应当具备运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值等基本特征。相当于帮我们把产品给筛选了一遍，更有利于长期稳健增值。
目前纳入个人养老金账户的可选产品有四大类，分别是个人养老理财、个人养老储蓄、个人养老保险、个人养老基金，参加人可以根据自己的风险偏好自主选择，还可以构建短、中、长期的投资组合。
假设每年都投1.2万到个人养老金账户中，连续投30年，累计投入36万，30年后能领取多少钱呢？
小白做了个测算：
•稳健点，预期年化收益率5%，30年后的本息总收益可以达到81.2万（已扣除领取个人养老金时需缴纳的3%个人所得税）；
•乐观点，预期年化收益率为8%，30年后的本息总收益可以达到142.4万（已扣除领取个人养老金时需缴纳的3%个人所得税）。
注1
你们也可以根据自身的风险偏好和预期年化收益目标测算下。
值得一提的是，个人养老金账户是封闭运作的，里面的钱正常情况得等到退休才能开始领取，非正常情况就是比如瘫痪了完全丧失劳动能力、出国了等等，可以提前领取。这种“强制储蓄”的特性，可以帮我们有效实现积少成多、长线投资、专款专用。
万一没等到开始领取或者钱还没领完，人就不幸走了，也不必担心，个人养老金账户里的钱是可以继承的。
看到这里，估计很多人和小白一样对个人养老金心动了，那该如何操作呢？
首先，到国家社保公共服务平台、电子社保卡、12333APP等信息平台开立个人养老金账户（信息户）；
再到符合规定的商业银行开立或指定个人养老金资金账户（银行卡），这两个账户都是唯一的，且互相绑定。
然后就可以往账户里面交钱，自主选购符合规定的个人养老金产品了。
如果你不知道怎么操作也不要紧，小白这回给大家介绍个特别便捷的线上渠道——中欧财富APP的养老专区。
这个专区贴心地准备了多种有关个人养老金的服务，比如税优政策解读、养老投资测算、养老理财知识等等。
你可以在专区里直接预约理财师，协助你规划养老金、享受税延优惠，省心省力：
也可以像小白一样测算下退休能领多少养老金，还可以找专业的中欧财富投顾定制专属自己的养老投资方案：
中欧基金作为养老大厂，已有4只养老目标基金入选个人养老金可投资的首批基金产品名单，这四只基金都增设了个人养老金专属的Y份额，不仅免除了销售服务费，管理费和托管费率还在原费率基础上打5折，又多了一重福利。
想买的，在中欧财富APP的养老专区里就能直接操作。
而且现在中欧财富APP养老专区还发起了“订阅有礼”活动，你可以直接点文末的“阅读原文”订阅个人养老税延相关产品、内容和服务动向，还能享受1.8-88元的随机红包哦！
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滑动查看完整风险提示：
注1：假设每年年初投资1.2万元，连续30年。到期扣除养老金投资收益税率后的本息总收益的计算公式为：1.2*[（1+预期年化收益率）^30+（1+预期年化收益率）^29+……+（1+预期年化收益率）^1]*（1-3%）。未参与养老税延投资时，按无风险利率3%计算，本金不计入年个税差额；参与后按上述不同年化收益率测算，并扣除到期后养老投资收益税率3%。
基金有风险，投资需谨慎。基金管理人承诺以诚实信用、勤勉尽责的原则管理和运用基金资产，但不保证本基金一定盈利，也不保证最低收益。基金的过往业绩并不预示其未来表现，基金管理人管理的其他基金的业绩并不构成基金业绩表现的保证。您在做出投资决策之前，请仔细阅读基金合同、基金招募说明书和基金产品资料概要等产品法律文件和风险揭示书，充分认识本基金的风险收益特征和产品特性，认真考虑本基金存在的各项风险因素，并根据自身的投资目的、投资期限、投资经验、资产状况等因素充分考虑自身的风险承受能力，在了解产品情况及销售适当性意见的基础上，理性判断并谨慎做出投资决策。
中欧预见养老2025一年持有、中欧预见养老2035三年持有、中欧预见养老2050五年持有为基金中基金，基金随着所设定目标日期的临近，逐步降低权益类资产的配置比例，增加非权益类资产的配置比例，从而逐步降低整体组合的波动性，并实现风险分散的目标。本基金相对股票型基金和一般的混合型基金其预期风险和预期收益较小，但高于债券基金和货币市场基金。本产品存在封闭期/最短持有期限，在封闭期/最短持有期限内，您将面临因不能赎回或卖出基金份额而出现的流动性约束。
中欧预见稳健养老目标一年持有为混合型基金中基金，主要投资于经中国证监会依法核准或注册的公开募集证券投资基金的基金份额，其预期风险和预期收益高于债券型基金和货币市场基金，低于股票型基金。本产品存在封闭期/最短持有期限，在封闭期/最短持有期限内，您将面临因不能赎回或卖出基金份额而出现的流动性约束。
基金产品“养老”的名称不代表收益保障或其他任何形式的收益承诺，产品不保本，可能发生亏损。Y类份额是本基金针对个人养老金投资基金业务设立的单独份额类别,仅供个人养老金客户申购。Y类基金份额的申赎安排、资金账户管理等事项还应同时遵守基金法律文件和关于个人养老金账户管理的相关规定。投资于Y类份额的特有风险，包括基金在运作过程中可能被移出个人养老金可投基金名录导致投资者无法继续申购的风险等;本基金不保证本金、不保证收益、追求长期收益。
首批：是指根据《个人养老金投资公开募集证券投资基金业务管理暂行办法》,首批报中国证监会备案、增设Y类份额的养老目标基金产品。
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