摘要
● 购屋者较难比较多家银行的方案
● 贷款处理时间较长
● 提供的产品选择较少
● 更严格的审核过程
● 可能支出超过所需金额的费用(其他营利性业务)
在过去，购屋者多选择已有合作关系的银行来处理贷款需求，然而随著房贷经纪人的不断增加，购屋者可以根据自身的情况，拥有更多管道寻求最好的服务。同时，直接与银行贷款有著一些明显的缺点，以下将说明这些缺点，提供购屋者参考，并找出您的最佳选择
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◆为什么直接与银行申请房屋贷款并非购屋者的最佳选择?

● 购屋者较难比较多家银行的方案
只与原先有合作关系的单家银行接洽会限制购屋者的选择，不仅各家银行的贷款方案都有所不同，购屋者的信用评分，对于各家银行的标准也不同，然而在抵押贷款的长生命周期中，些微的利率差异也将影响到数万美元的支出。这也意谓著购屋者需要亲自前往多家银行，比较各个银行提供的贷款方案，并在没有经纪人的协助下，独自搜集与评估自身的财务状况，再向每个银行提出申请，这段过程将旷日废时，同时若购屋者在短时间内向多家银行申请贷款，购屋者的信用评分也将受到影响。
● 贷款处理时间较长
银行相当要求贷款文件的细节，因此处理贷款的速度较慢，若购屋者急于抢到已看好的房子，直接找银行将会面对无法及时拿下贷款的风险。另一项缺点则是一般银行的房贷经理周末休假，然而购屋者多在周末看房、订下合约，若有需要房贷经理开立资格证明，可能遇上找不到人的窘境。而且银行是层级结构复杂的组织，一个银行有太多管理部门与人员在处理文件，以至于将产生大量错置的文件，这将让银行各个层级一次次地询问购屋者同样的问题。
● 提供的产品选择较少
银行机构的信用贷款人员仅能在自己拥有的投资组合中提供贷款计画，例如若银行未获准进行政府机构的优惠贷款方案，银行信贷人员将只能为购屋者提供该机构的贷款方案，甚至即使购屋者拥有申请其他方案的资格，银行人员也不会提及。银行机构仅会提供本身拥有的产品，偏向提供标准化的产品，且产品种类是有限的，因而更不会为个别客户订定房贷方案。另外，各家银行对于贷款的灵活性不同，例如一些银行允许一次性调整，而一些银行则完全无法再改动利率。
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● 更严格的审核过程
银行机构因为受到法律的约束，通常有著更为严格的贷款标准，将会要求购屋者有更高的信用分数或更低的债务收入比率，如果购屋者在过去曾有过造成信用不完美的重大金融事件(如破产)，将可能更难获得银行贷款。同时银行机构也较不愿意为个别客户提供有弹性的方案，协助申请者取得贷款资格，因此即使是条件优良的贷款者，也经常被大银行拒绝贷款。
银行也可能查对购屋者过去所有大额存款纪录，银行可以进入借款人帐户检查他们的历史大额存款，即使是超过两个月前的。一些银行甚至表示(如大通银行(Chase bank))，如果借款人曾接受超过3笔大额存款，借款人的所有档案将被审计，包括所有银行帐户，这有可能导致贷款下降和所有帐户关闭。
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● 可能支出超过所需金额的费用(其他营利性业务)
由于银行的业务项目繁多，并不仅止于房贷，还有存款、金融等服务，所以对于银行来说，个别客户的房贷业务不是首要目标，行内的房贷人员也只能抽取少量的成功佣金，因此造成银行反而更愿意服务拥有多种业务的客户。且银行可能会在贷款过程中推荐其他金融产品，让购屋者透过消费其他产品来换取更优惠的贷款方案，这将让购屋者的贷款成本更高，同时银行并不会透露它们在购屋者的贷款上收入多少，若购屋者没有积极询问，可能会支付比所需更多的费用。另外，所有抵押贷款都自带“过户费用”，部分是为了支付如法律文件和获得信用报告等费用，但也有部分流向购买贷款的投资者，因此，有些银行会提供“无过户成本”的贷款方案，然而这通常是将过户成本加入贷款金额本身，或是通过收取更高的利率来弥补差额。从长远来看，购屋者仍然需要支付过户费用。
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◆小结

直接与银行贷款的购屋者将可能面对时程拉长与费用增加的风险，且若购屋者为首次申请贷款，面对个人信用状况的整理和评估，以及各式各样的贷款方案，难免会感到晕头转向，难以找到最适合自己的方案。在此情况下，配合其他管道，如房贷经纪的一站式服务，将能帮助购屋者有效率地比较方案，加速资料准备流程，并提高贷款成功机率。比较多种管道、方案也许很繁杂，但考虑到购屋者将投入房产的金额，彻底调查所拥有的贷款选择绝对是值得的。
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