这款长期医疗险，来势汹汹

最近有一件事，让精算君挺感触的，一位朋友在今年8月确诊了恶性肿瘤。

这件事发生后，她第一时间是去看自己的保险，也非常庆幸自己前两年买了一份百万医疗险！在广州完成第一次治疗后，除了医保报销，自己还花了大概5万，这份百万医疗险基本都给赔掉了。最近，她进入了漫长的放化疗疗程，仅有的这份百万医疗险，虽然不是万能，但至少让她在面对漫长而且高额医疗费的时候，更有底气了。

这个例子，再次验证了“有医保更要有一份百万医疗险”这个道理。风险真的不幸驾到，才发现这些保险是「真香」。

但，即便有了百万医疗险，我们也可能会遭遇“不能连续续保”的尴尬局面。之前，精算君也了解到一位朋友，Y男士，在2021年投保了一份1年期非保证续保的百万医疗险，今年续保的时候，被要求重新做健康告知了，但尴尬的是，最近出了不少健康问题，重做健康告知就不符合了！

年轻人尚且如此，如果是上了年纪的人，在最需要医疗保障的时候，却因为1年期非保证续保产品每年重复的健康告知，而保障终止。

这个问题怎么解决呢？

（一）保证续保20年，更稳定可靠

废话不多，直接说今天的主角 - 中国太平洋保险集团旗下专业的健康险公司-太平洋健康险承保的蓝医保·长期医疗险。

首先，蓝医保·长期医疗险是一款互联网专属的保证续保20年的长期医疗险（费率可调），彻底解决了上面提到的1年期非保证续保产品、在我们申请理赔后是否可以持续投保的尴尬问题！

“在20年保证续保期间内，患病理赔后仍可续保、每年续保无须再次健康告知和等待期重算、产品停售后仍可续保。”

有人说，20年后怎么办？

这个问题其实精算君一直都想正面回答。

1、保证续保20年期限，是目前监管允许的、针对不限病种、不限意外全覆盖的百万医疗险可以开发的最长保证续保期。

2、按照条款规范，保证续保20年到期后，蓝医保·长期医疗险的约定是：

保证续保期间届满时，您可在保证续保期间届满后的 30 日内提出续保申请，经我们同意承保并收到保险费后，进入下一个保证续保期间，等待期不重新计算。

的确也是需要保险公司的审核，才能进入下一个保证续保20年期。但是20年后才需要进入续保审核，无论如何还是比1年期产品每年都续保审核，更合适吧。

在医疗保障的稳定性上，蓝医保·长期医疗险目前已经做到了监管允许范围内的极限。

其实，除了保证续保20年期的产品外，太平洋健康险还开发了蓝医保·百万医疗险（保证续保3年），也许是考虑用户对长期医疗保障的需求，就率先在市场推出保证续保20年期产品了。

提醒：蓝医保·长期医疗险的保证续保20年权益让我们的医疗保障更稳定，但同时太平洋健康险也保留了费率调整的权限，每年最多调整一次，每年按照前一年的综合赔付率调整价格，每次最多在前一年费率基础上涨价30%。不过，这款产品我们不因单个被保险人身体状况的差异实行差别化费率调整政策，要调就是整体一起调整。（详见条款）

当然这也是得益于蓝医保·长期医疗险背后的承保公司-太平洋健康险。

（二）大公司承保

作为太平洋保险集团旗下的专业健康险公司，太平洋健康险也正式入围了监管允许开发保证续保20年期百万医疗险的险企名单。

之前精算君也强调过，买医疗险推荐首选还是大公司产品，蓝医保·长期医疗险也符合这个基本逻辑。

（三）责任相当优秀

作为后起之秀，蓝医保·长期医疗险除了继承同业公司百万医疗险的优秀责任外，还对这两方面进行了加强！

上图仅供参考，详情请以保险条款为准。

基础责任

1、针对一般医疗保险金每年200万、55种特定疾病（常见轻中症疾病）医疗保险金每年200万、120种重疾医疗保险金每年400万，保证续保期间总报销限额800万。这三项责任共用1万元的年度免赔额。

2、如果初次确诊120种重疾任一种，直接赔付1万元（保证续保期间内仅赔一次）。

上述责任属于百万医疗险的基本标配。

加强责任

1、蓝医保支持上海市质子重离子治疗费报销，年度最高赔付额度为400万，而且这项责任同样享受保证续保20年。要知道，市场上很多同业公司的产品，对质重责任，是采用一年期附加险给加上去的，理赔过质子重离子医疗责任以后，很可能就无法继续投保这项责任了。

精算君认为，这应该是蓝医保·长期医疗险最重要的产品亮点，对于追求长期稳定医疗保障的消费者来讲，应该很有吸引力。目前，癌症仍然是发生率最高的重疾之一【各大保险公司理赔报告，癌症都能占据60%-90%的理赔率】，而且发生率和年龄呈正相关，年龄越大患癌的概率越高。

长期稳定的质重医疗保障，也相当于给我们多一条有效治疗癌症的方向。

2、可选责任：88种特药医疗费报销，200万报销额，0免赔额。

大家可不要小看这项责任，非常影响保障实用性。很多医疗险条款里面约定，非就诊医院购买的药品是不能理赔的，但外购药又通常很必要且很贵，特别是治疗癌症的靶向药！蓝医保·长期医疗险的这项外购药责任，在关键时刻就能发挥重要作用。而且药品目录也是定期更新的，能更好匹配医疗发展水平。

另外，蓝医保·长期医疗险的这项责任把目前最时髦的特定Car-T疗法也覆盖了。在购药和理赔流程上，也做得比较人性化，由保险公司与指定药店进行直接结算，并且由保险公司送药上门，省去我们找药、买药、报销的各种繁琐流程。

3、多人投保优惠：支持家里多人一起投保，满3人及以上投保，享受最多95折的保费优惠。如果你是新婚夫妇+一个小宝宝，或者正在工作的你准备给自己和父母一起买，都比较合适。并且多人投保后，“所有家庭成员共用每年1万元的年度免赔额，当家里多人在同一保单年度内同时都有医疗费开支时，符合理赔责任的金额累积超过1万元，就能得到赔付”。但是每个人的最高赔付额度是彼此独立的。一个人出险赔付，不影响其他家庭成员的保额上限。

4、续保优惠：加入专属的健康分体系，通过参与健康管理活动提高信用积分，除了正常的睡眠、运动步数打卡，蓝医保·长期医疗险还加入了每年由专业医生对我们的体检报告做评估的项目。参与这些项目，每年都能累计一定的健康积分，每年续保时享受一定的保费优惠，这也是算保险公司互动式产品设计的一种方案。

5、蓝医保・长期医疗险，是一款互联网专属产品，可以通过各大线上渠道购买，非常方便。