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今年以来后台总有人问，现在大环境不好，买的房子不涨反跌，手头现金流很紧张，特别担心抗不过去，问我怎么办？

这个问题现在挺常见的，本质上是大家对于使用杠杆的信心没那么足了。
房产，金融属性是与生俱来的。很多人买房上车的一大理由，是亲身经历了房地产疯狂上涨的黄金二十年，笃定房价会一直涨。

这才大胆上杠杆买房，盼着房价的上涨可以覆盖贷款的成本，坐拥房产快速升值，实现中产阶层的跨越。
可谁曾想，三年疫情叠加房住不炒和美联储加息的影响，大环境陡然变差，大家的预期跟着也降低了，平常的消费都要斟酌一二，更别说放手买房了。
买房的人变少了，必然导致房价的跌跌不休。现在全国的楼市，不管是一线城市，还是五六七八线城市，都存在不同程度的下跌。
一边是房价不涨反跌，一边是巨额要还的房贷，可不就让买了房的人心里直发慌嘛。
有人可能会说，既然房价不涨，我把它租出去，以租养贷不就完了？
只能说这种方法，有效，但依然改变不了买房亏钱的现状。
大家喜欢用年化收益来考量投资的成败，就来简单算一下买房这笔账。
以深圳买房为例，买一套价值600万，80平左右的房子。
深圳现在房贷利率是4.6％左右，扣除物业等支出，把房子租出去的收益率大概为1.5％（已经算不错了）
那么每年的亏损就是3.1％左右，也就是18.6万。
以上是静态算账，背后起决定性的还有房价的涨跌。如果房价上涨能够覆盖成本，每年3％左右的现金流亏损算不上什么。
但如今楼市萎靡不振，长期横盘，你的现金流就会受到很大考验。
虽然长线看，人口会向大城市进一步聚集，这些城市的房价还会涨，你最终一定能盈利、能保值，但关键你能否扛过未来一段时间，赢得最后的胜利。
这个“忍耐期”或许是3年，或许是5年甚至更长，没有人能说得清。
而不少人的资产状况，还房贷如同紧绷的弦，信用卡信用贷一块上，杠杆几乎加到了极致。
要明白杠杆是暴富的钥匙，但也是深渊的阶梯。
在不断周转资金中，人最大最恐慌的就是手上的现金流能维持多久？
很多人在买房时身处行业发展扩张的上升期，对于薪酬的增长充满信心，每月固定的房贷支出自然不在话下。
但如今，包括互联网在内的不少行业没那么景气了，裁员降薪成了悬在每个人头上的达摩克利斯之剑，指不定哪天就轮到自己了。
纵使现有的存款可以让自己安心还上一段时间房贷，但半年后，一年后能不能还得上，没人敢打包票。

而与此同时，生活压力随着家庭的组建、年龄的增长，却是在成倍的增加。
生活开销、抚养孩子到大学毕业、赡养父母、旅游娱乐......种种叠加在一起，全都需要你负担。
资金紧绷的情况下如果遇到突发事件，比如疾病、事故、意外等等，造成巨大支出，就是压垮骆驼的最后一吨稻草。
类似这种事见过听过太多次了，存款清零卖房卖车，中产家庭一夜返贫，普通家庭支离破碎都是常有的结局。
但很多人还是不以为意，觉得自己就是老天眷顾菩萨保佑的幸运儿，那些厄运不可能落在自己头上。
可是意外发生在别人身上是故事，发生在自己身上，那就是悲剧。
即使意外发生的可能性只有 0.1%，可遇上了，对一个家庭都是 100% 的伤害。
试想一下，要是这种不幸真的发生，你能怎么办？
是动用自己的存款吗？存款够不够？是动用房产吗？动了以后一家老小住哪里？
父母能帮得上忙吗？要不要动用他们辛苦一辈子攒下的养老金？
还是动用自己的人脉，找亲戚朋友借？借的话，能借到多少？
很多人现在是家庭收入的主要来源，那么风险全集中在自己身上。说实话，这样的灵魂拷问值得每一个人深思。
要知道，到了这个年纪，我们并不只是为了自己而活，还有自己的责任和义务，肩上背负的是整个家庭。
一旦人垮了，不仅之前所有的努力全都付之一炬，而且阶级会迅速下坠，用尽所有青春攀爬上升的这批人，很难再有机会爬上来了。
就好比上图，建议大家认真看三遍。如果家庭的领头羊出现意外，那就等于这个幸福小车的缆索被砍断了。
顶梁柱一旦倒下，对于家庭的打击将是沉重的。留下的房贷由谁还？父母养老怎么办？孩子能够继续学业吗？
家庭的幸福指数，会迅速下滑，下滑速度远远超过当年的攀升速度。从小康到贫穷，也许就是一次意外。
这是一个快节奏的时代，人人都想着拼命挣钱，却很多人没想过要预防风险。
他们都忽视了一点：守住钱比赚到钱难多了。
所以一直以来我都劝大家在努力赚钱之余加强保障意识，做好家庭财务规划。
比如合理占用少量现金流，通过金融工具将潜在的巨大风险转移出去，防止现金流变成负数，保护家人和财富的安全。
说到这里，相信很多对风险敏感的人已有所警觉，迫不及待想问具体怎么操作，早一天做出改变，风险带来的伤害就少一分。
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意外失业后如何维持原有生活？
孩子教育费用怎么提前储蓄减轻压力？
自己未来养老究竟需要多少成本？
家人生病怎么做到不花一分钱？
等等这些问题全都会帮我一一解决，规划真正做到了有理有据，清清楚楚。
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