对于在美国的华人来说,退休生活的梦想蓝图不过就是能够独立自主,想吃什么、想去哪里、想买什么都能够随心所欲。更重要的是,能够照顾好自己,不给家人造成负担。想要达到这样的目标,那一定就是需要先存到一笔足够让自己安稳老年的退休金额了。
来自芝加哥大学的一项调查显示:超过1,100万的75岁以上中等收入者到2033年可能面临困境他们既无力支付辅助生活的费用,又无法依赖联邦低收入医疗补助(Medicaid)来支付长期的护理费用。
因此,对于未来的退休生活,提早理财,未雨绸缪,在退休之前尽量为退休后的生活进行储蓄,以免未来陷入窘境才是最为重要的。
在美国退休理财要做的规划有哪些
1. 盘点资产
在退休之前清点自己的资产,让自己有充分时间调整退休计划;均衡的投资组合可以抵御经济衰退,也可能挣得额外收入。预估自己从社会保险和雇主养老金等来源的收入,以及来自工资、储蓄和投资等的收入,据此考虑是否要推迟退休日期。
比如资产算下来有800万,然而你的目标是1000万,那么就要好好想想,我还有几年要退休?每个月可以存多少钱?我的风险承受度如何?应该选择哪些保守型的投资商品来达到我的理财目标?
2. 充分利用退休账户,特别是补缴的资金
为退休储蓄有许多方法,哪个方法最好,取决于每人的具体情况。但无论如何,要尽可能地增加退休账户的存款,让自己的401(k)、IRA或其它退休计划,达到所允许的最大值。在401(k)中要投入足够的资金,充分利用雇主提供的退休存款匹配额度。
3. 预估未来的医疗费用
教育、医疗和养老,并称三台碎钞机。根据老人健康情况、居住条件、所需服务、住房类型等不同情况,花费各有所异。
对于居家护理Home Care来说,价格通常都是按照时薪计算,根据Genworth2020年发布的护理价格报告,在家护理服务的平均时薪为$24。如果一个星期雇佣护工20个小时,一个月的价格就在$1950;如果雇佣一名全职护工,那么一个月的费用为$3900。
Home Care全美最贵的城市是加州的圣何塞地区,一个月高达$6673。
辅助生活社区Assisted Living Community每年约$5-6万,而疗养院Nursing Home的价格最为昂贵,如果想要一个私人房间,一天的价格为$290,或者一个月$8821,半私人的房间也要一天$255,或者一个月$7756。
最近几年,美国养老院的费用大幅攀升,这一趋势在未来几年内会加速。事实上估计到2030年,养老院半私人房间的每月费用将远远超过$10,000,增加约三分之一。对于私人房间,预期的年度费用已经超过了六位数的大关。

这样高昂的费用,不要说普通百姓,
就算是颇有家底的中产阶级恐怕也难以负担几年如一日的支出

美国老年人如何为养老做准备?
大家首先想到的应该就是退休金了,但说句老实话,退休金真的没有多少。假设你工作时的年薪在5万左右,那么你工作10年退休金大约为$760/月;工作20年,退休金约为$1100/月;工作35年退休金约为$1600/月。
换句话说,想要晚年生活过得滋润,光靠养老金那是根本不够的。难怪很多美国老人退休以后还在继续工作,毕竟如果年轻时没有存下大笔的钱,光靠每个月$1600的养老金过活,一旦生病了、或是需要请个护工、或是想要住好一点的养老院,这点钱真的是难以负担。
另外就是政府补助,比如住房援助(如老年公寓、房屋税减免等);医疗福利(如红蓝卡和白卡、药品援助计划等);食物援助(如SNAP、CFSP等);社会安全补助金等等。
但想要申请这些福利,政府也是有严格的要求的,例如没有退休金、储蓄、银行账户存款低于$2000......把很多普通家庭拒之门外。那么还有哪些方式呢?在美国,年金,充分照顾您的退休生活:只需现在随手将存点零钱投资起来,你就能在未来收获有保障的生活——直到去世。本质上是保护整个家庭的财务状况不受到冲击。
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尤其是当年长的老人诊断出癌症、中风、需要长期看护或者意外离世,对子女家庭的影响非常大。
年金的优势
以下是年金对您来说可能是一项不错的投资的几个原因。

1. 年金可以提供长期收入

大家得注意,年金是可以成为终生退休收入的来源!
保险巨头年金分配高级副总裁罗娜·盖蒙 (Rona Guymon) 表示:“年金作为一种保险产品,虽然有些可能具有与市场相关的潜在投资选择,但它们也提供有保障的收入,并具有在市场波动期间提供保护的功能。”。

2. 年金产品多样满足需求

年金产品的多样化,能够满足不同储蓄和收入需求以及不同风险承受能力的不同年龄段的人。
MassMutual 年金业务负责人 Phil Michalowski 表示,“年金产品为那些希望通过一系列解决方案积累退休储蓄的人提供延税投资,”他说。“从提供保证回报的简单低风险产品到完全投资于股票市场的高风险投资型产品,以及介于两者之间的适度解决方案。”

3. 年金提供税收优惠

在提款之前,大家为自己的年金支付的款项是不会被征税的
Step By Step Business 的内部注册会计师马克·斯图尔特(Mark Stewart)指出,“在提款之前,您的年金支付及其应计利息对政府来说仍然是不可见的,”

4. 年金可以很好地对冲通胀

年金中的可变年金是可以进行通胀对冲的。如果您的投资决策(扣除费用)提高您的定期付款以至少覆盖通货膨胀,那么使用正确的可变年金可以在整个退休期间保持您的购买力。

5. 年金是灵活的

年金灵活性的几种方式:
  • 即使他们来自不同的公司,您也可以通过所谓的 1035 交换将资金从一种年金转移到另一种。使用这种方法,您的年金收入不会被征税。
  • 您可以在退休计划中持有年金,例如您的401(k)或个人退休账户 ( IRA ),也可以在退休计划之外持有。
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来源:网络
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