最近闲来无事，跟国内一群各行各业的老朋友聊天。
大家从股票基金聊到消费趋势，从商业模式谈到行业前景，最后话题落到了不同行业不同岗位的工资天花板上。
这群朋友年纪几乎都在 35 岁上下，标准的中产阶级，工作十多年来职场晋升也比较顺利，但到了这个年龄，不约而同地感到目前收入基本达到上限，很难再继续突破。
似乎一线城市的月薪天花板，不管是技术、产品、金融还是市场类职位，普遍在5万左右，到了这个数之后再想上涨，总有些无形的阻力。而且这个临界点不是通过能力提升、经验累积就能跨越的。
其实吧，这事也没那么难理解。
从企业的角度来说，给职场新人加工资是一件容易的事，一个新人月薪一万，给他加 20%，也就多了 2000 块。
但给公司老人加钱，5 万的月薪增长 20% 就是 10000 元，再加上社保、公积金跟着水涨船高，最终需要的人力成本是一笔不小的开支。更何况，有多少人真的能为企业创造同等的增值效益呢？
所以，除了个别大牛之外，普通人努力工作的收入顶点，基本就是年薪 60 万上下。
很多人看到这憋不住了，已经超过90%的同龄人了还想怎么样，别拉仇恨了！
但事实却是，这个条件在一线大城市虽然足以保证衣食无忧，可住行依然尴尬，尤其是房子，即使位置远离市中心，也得让大部分人掏空家庭，为了房贷疲于奔命。
因此诞生了新时代的「三高人群」：收入高、支出高、负债高。
每月的工资要支撑着两三万的房贷。工资入账第一件事便是留扣房贷，然后才敢安排其它消费。任何的开销，都会在潜意识里迅速换算成月供的几分之一。
表面上看拥有了保值增值的固定资产，但是实际握在手里的钱减少了，只能精打细算。
说白了，工资相当于从你手里过了一道，就划给了银行，账户里的余额你无法随意处置，再高的收入终究是纸上富贵。
更遗憾的是，我们的挣钱能力，并非是一直向上运行的曲线，更多的时候，是一条抛物线，到达所谓顶峰后，开始缓慢持平甚至下降。运气差的，一场失业直接归零。
而另一方面，你的支出会随着年纪的增加渐渐上涨。生活开销、抚养孩子到大学毕业、赡养父母、旅游娱乐......种种叠加在一起，全都需要你负担
。

在未来收入无法攀升的情况下，你只能在有限的黄金收入期里，尽全力多囤粮，方便以后填补这些缺口。
这种资金紧绷的时候，如果遇到突发事件，比如疾病、事故、意外等等，造成巨大支出，更是压垮骆驼的最后一根稻草。
类似这种事见过听过太多次了，存款清零卖房卖车拖累家庭都是常有的结局。
但很多人还是不以为意，觉得自己就是老天眷顾菩萨保佑的幸运儿，那些厄运不可能落在自己头上。

可是意外发生在别人身上是故事，发生在自己身上，那就是悲剧。
即使意外发生的可能性只有 0.1%，可遇上了，对一个家庭都是 100% 的伤害。
试想一下，要是这种不幸真的发生，你能怎么办？
是动用自己的存款吗？存款够不够？是动用房产吗？动了以后一家老小住哪里？
父母能帮得上忙吗？要不要动用他们辛苦一辈子攒下的养老金？
还是动用自己的人脉，找亲戚朋友借？借的话，能借到多少？
......
很多人现在是家庭收入的主要来源，那么风险全集中在自己身上。说实话，这样的灵魂拷问值得每一个人深思。
要知道，到了这个年纪，我们并不只是为了自己而活，还有自己的责任和义务，肩上背负的是整个家庭。
一旦人垮了，不仅之前所有的努力全都付之一炬，而且阶级会迅速下坠，用尽所有青春攀爬上升的这批人，很难再有机会爬上来了。
就好比上图，建议大家认真看三遍。如果家庭的领头羊出现意外，那就等于这个幸福小车的缆索被砍断了。
顶梁柱一旦倒下，对于家庭的打击将是沉重的。留下的房贷由谁还？父母养老怎么办？孩子能够继续学业吗？
家庭的幸福指数，会迅速下滑，下滑速度远远超过当年的攀升速度。从小康到贫穷，也许就是一次意外。
这是一个快节奏的时代，人人都想着拼命挣钱，却很多人没想过要预防风险。
大家都忽视了一点：守住钱比赚到钱难多了。
管理学中有一个著名的「木桶定律」，一只木桶能盛多少水，并不取决于最长的那块木板，而是取决于最短的那块木板。
真正决定家庭财富水平的，不是你当前积累的财富，而是面对风险时你能守住的财富。
抵御风险的能力越强，受挫回血的时间越短，续航时间才越长。
所以一直以来，大家一定要尽早给自己、父母和孩子都做好托底保障。
其实保险说白了，就是以小博大的工具。每年拿出家庭收入的一定比例，将来可能会获得远高于保费几倍的赔偿金。
有了保险，你才有对抗各种疾病的本钱，有本钱才有和命运抗争的勇气，才有保护家人的权利。
但保险不能跟风瞎买，它涉及金融、医学、法律三方面知识交叉，是一个需要专业知识与实操经验的领域，必须做到量身定制才行。
举个简单的例子，你家年收入80万有房贷，他家年收入30万无房贷，两个家庭的保障需求就不可能一样。
如果不了解这些就买保险，往往是钱花了一堆，最后风险也没挡住。身边出事理赔才后悔的案例，见过的也不止一个两个了。
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