要说2022年最爆的保险产品，那必须是增额终身型产品了，哪家保险公司的王牌不是它，都不好意思出来跟别人竞争。
要说在增额终身型产品里面「综合值得买指数」排名前五的，我们来数数有哪些：X泰如意X3.0，昆X增XX3号（乐享年年）、瑞X颐X无忧、恒X万年X。
等等，这不是才4款吗？还缺了谁？缺的这款产品，以及背后的这家保险公司，应该是2022年最会玩（停售下架套路）的，它就是弘康人寿承保的弘运增利/金玉满堂（点击打开产品）增额终身寿险！
一
在反反复复的下架停售操作后，终于，或者说可能弘运增利/金玉满堂（点击打开产品）终于迎来了生命周期的最后5天。从精算君侧面了解的信息看，这回应该是监管给弘康窗口指导了，不想下也得下，而且产品也完成了规划内的保费任务，可以消停了！
2022年5月初：第一次通知月底产品下架
2022年5月底：决定把下架时间延期到6月底，这个时间，真有好几款很不错的增额终身型产品在做真停售，弘康算是蹭上一波了
2022年6月30日：说因为公司扛不住大家对产品的热情，不做全面下架，只下架了15年、20年两个缴费期
2022年8月：通知9月30日正式下架。这次是认真的了！
这就是为什么精算君说的，2022年的停售/下架炒作之王，必须是这款弘运增利/金玉满堂（点击打开产品）增额终身寿险了！
虽然它“上蹿下跳”那么多次，为啥大家对它依然热情不减？
那是因为弘运增利/金玉满堂（点击打开产品）是真的有硬实力！它算是目前在售的增额终身寿里，现金价值是第一梯队中的佼佼者！
在去年监管下发的产品负面清单里，就有提出：增额终身型产品，有效保额的递增比例超过3.5%，超过定价利率，有误导消费者的嫌疑。而弘运增利/金玉满堂（点击打开产品）目前有效保额的递增比例是3.8%。
很多保险公司早就自觉停售了这样的产品，弘康能坚持到现在才收到监管的窗口指导（传闻），也算是走大运了！
所以说，这次下架，应该是认真的了！
二
增额终身型产品，可以为我们做什么？大家为何热衷这些产品？
先说保障功能
毕竟保险姓保，我们还是得关注它的保障功能。弘运增利/金玉满堂（点击打开产品）增额终身寿险，作为一款寿险命名的产品，它包含了身故或全残责任，另外还提供了假日交通工具意外身故额外赔。
我们可以看到对应列的金额，就是该种身故情况的理赔保险金。它不应该被纯粹理解为一个储蓄险，人家还是有保障功能的！
存款搬家？？
这些年长期国债，银行存款利率的下降。所以，我们辛苦挣来的血汗钱，除了国债和定存，还有什么地方，比较稳妥又有一定的增值空间的呢？
增额型产品可以匹配到了这个需求！所以很多人都提出了存款搬家这个说法。
现在比较好的增额型产品，定价利率都是3.5%，但是这不是实际收益率。好的产品在10年末退保irr大概在3.4%左右，更长期的极致irr可以达到3.48%-3.49%左右，例如弘运增利/金玉满堂（点击打开产品）。
它的现金价值又是写进了合同，明明白白的确定利益。所以，很多人都把之前的一些保守理财，转到了增额终身寿上面。
所以，这类型产品的火爆，还是需求的体现。
参考文章：
《10年期国债利率又降低了，2.69%！》
《存款利率，着实降了一波！》
养老规划
养老、教育金、医疗保费的规划，这几个功能，精算君应该在公众号里说烂了，反复说了很多次。
这些开支都是刚需，我们既想抛开不谈，但又不得不面对的事实！
养老储备，大家理所大当然想到了养老年金保险。面对“老不死”的问题，养老年金产品确实是我们的最大的后盾！
但是除了养老年金保险，增额终身型产品由于其灵活减保的功能，可以让我们在养老的时候，应对各种临时的开支需求：例如突发就医、每年的品质养老需求等，所以增额终身型产品也是可以为我们养老发力！
养老年金产品和增额型产品，作为养老储备，他们各自有什么不同？
一句话简单总结：一个取之不尽，一个终会枯竭。

终身领取的养老年金保险，养老金会源源不断地为我们带来养老金。
而增额型产品，就类似一个储蓄账户，我们不停的从里面拿钱，总会有枯竭的一天。
参考文章：《完美，还可以这样解决养老问题》
教育金储备、医疗险保费储备
增额终身型产品，可以通过减保来获得现金，我们可以在孩子小的时候，就为他们规划教育金储备。等大了出国留学，甚至创业也可以不用手忙脚乱！我们经常佩服很多父母，可以从容面对孩子的各种变故。
但是，你可能不知道，一切的从容，都来源于提前规划！
还有一个很现实的需求，我们老了，几千上万的医疗险的费用是必须持续缴费的，但是没有收入的老人家，这时候怎么办？特别是买了高端医疗险的家庭，以后保费动辄几万！如果我们没有提前规划好这笔钱，怎么办？
早些年香港的一些高端医疗险，总会同时规划一份年金险，后续可以用年金险来缴纳高端医疗险的保费。为啥要这么做？其实保险公司就是怕你们不交保费了，因为后面医疗险的保费很贵！
所以，通过增额终身寿险做医疗险保费的规划，也是非常非常需要的！
例如：35岁男性小明，选择10年交费期、按年交17000元，连续交费10年（相当于我们每月把工资里面的1420元划到保费交费账户，到缴费日存够17000，正好用于交保费），购买弘运增利/金玉满堂（点击打开产品），把资金用途锁定为：60岁退休期，平安e生保长期医疗（费率可调）每年的保费开支，从而锁定自己的长期医疗保障。
ps：e生保长期医疗费用，使用目前公布费率，按一定比例递增以匹配未来通胀水平。仅供参考！
具体如何做养老规划、教育金规划、医疗险保费的规划，可以参考文章：《10年期国债利率又降低了，2.69%！》
三
增额终身寿的在日常咨询中，发现大家有诸多误解！今天要说清楚。避免大家踩坑！
增额终身寿是3.5%利率吗？
在咨询的时候，很多人都是问这个利率是3.5%吗？
很多人宣传的时候甚至说，“锁定终身3.5%的复利”！
上面是误区之一，3.5%是增额终身寿险的保额增长率，不是实际收益率！
所以，有时候我们会算irr来看真实的情况。就例如弘康的弘运增利/金玉满堂（点击打开产品），长期irr最高也就是3.49%，只能不断接近3.5%，但是到不了3.5%。
保本保息？
这个也是误区之一。
增额终身寿，虽然现金价值是写进了合同的。但是绝非不会有本金损失的可能啊！在投保的前几年，现金价值还没超过已交保费，那么你这个时候做退保，都是可能会遭受本金的损失！
保乎·小结
增额终身寿险，可能会遇到很多夸张的宣传，大家要仔细记住上面的误区。但是它确实也是有它的吸引点，和实实在在的作用，可以为我们做好人生不同阶段的规划。
面对人生不同挑战，我们可以从容应对，都来自于我们为这些不确定，提前做好了准备！
弘运增利/金玉满堂（点击打开产品），9月30日是真的要说再见了。一直看好它的，赶紧点阅读原文吧！

以上~
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