不知你发现没，最近一个热门话题“1万元银行理财15个月仅赚9元”冲上了热搜。
有人花1万买了银行理财，结果15个月后取出来，发现收益只有9块。
这也太离谱了，就算咱把一万块存上1年定期，取出来还有170元收益呢，理财理到最后，真真是理了个寂寞。
而这事也引发了大家的猛烈吐槽：躲过了“雪糕刺客”、“水果刺客”，谁曾想现在又要防范“理财刺客”……
图源：网络
热搜一上，不少投资者都跳出来吐槽自己买银行理财亏了钱。
就连我妈昨天晚上和我视频时，也忍不住抱怨自己用退休金买的几只理财有赚有亏。
安慰完老妈过后，我赶紧查了一下数据。
数据显示，2022年以来银行理财产品市场整体波动确实比较大，甚至还有部分产品跌破了净值。
看Wind上的数据，截至2022年5月31日，披露净值的银行产品有21253只，其中1323只产品累计净值小于1，破净比例达到6.23%。
而且破净值的产品还涉及了国有大行、股份行、城商行、理财子公司以及合资理财公司等各类金融机构。
也就是说，甭管机构大小，破净值产品的出现谁都无法避免，已经成了一个普遍现象。
如果你年初买理财买在了高岗上，又遇到后期大幅回落没坚持住，的确很容易亏钱。
为什么大家都在疯狂吐槽“理财刺客”，在我看来，主要因为两点：
第一，有些产品对标收益高，实际收益却很低甚至亏钱，让人心里落差大。
比如，引发本次热烈讨论的1万元理财事件，它的业绩比较基准是年化收益4.2%，结果却约等于0。
这样的情况不是个例。
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标的产品的基准收益很高，到手却只有一点点收益甚至亏钱，这样给了人希望又让人失望的心情，就好像你老板给你画了一个大饼，最后却给你了一个背影。
这样的心理落差，难免让人失望。
第二，银行理财再不能“刚兑”了。
在过去，大家购买银行的理财商品，约定好产品的到期时间和预期收益，时间一到，本金和收益就会自动到账，不会有额外的收益，也不会亏损。这就是所谓的 “刚性兑付”。
尤其是R1, R2级别对应的产品，风险较低，投资又偏向于固收，基本被大家认为和存款一样安全。
而现在，在资管新规的框架下，“刚兑”被彻底打破了。
理财产品不再是预期回报型的收益形式，而是净值波动的收益形式，它会真实反映投资组合的变现价值，且产品到期后需要按照实时净值购买和赎回。
连一向被视为没什么风险的R2级产品，也有可能因为持有少量的权益类资产发生亏损。
如果产品中权益投资比例较大，短期盈亏波动会更大。
以前在投资不好做的时候我们还能通过银行理财来避险。
现在这个退路也没了，能不吐槽么？
既然已经这样了，我知道大家最关心的问题就变成了：银行的理财还能买吗？
来看一个数据。截至2022年6月底，银行理财产品的存续规模达29.15万亿元，同比增长12.98%。 
这么看起来，大家吐槽归吐槽，买起理财来还是用脚投票毫不含糊。
不过，我还是要给购买银行理财产品的你，提醒几点注意。
首先，银行理财产品等级不同，对应的风险也不同。
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大家一定要想明白自己的风险承受力，然后购买符合自己风险等级的产品。
其次，你要弄明白对应产品的底层投资逻辑，也就是投资结构和底层资产。
这些在产品说明书里都能看到。
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一般来说，投向银行间市场、交易所市场债券，票据等底层资产，收益会比较低，但相应的风险等级也比较低。
而投向股权类资产、信托、期货和期权等方向的底层资产，收益相对会比较高，但风险等级也比较高。
另外，一般情况下，银行自营理财产品有银行做背书，安全性一般比较高，风险也比较低。
根据这些条件判断购买之后，剩下的咱们就交给时间，做好长期投资的准备，不要被短期的波动迷了眼。
把握好上面几点，再做好资金管理，银行理财基本就赢了一大半。
再剩下的嘛，就是要努力发现好的机会。
毕竟，银行理财的优势根基还是在的，找准了机会，还是能薅到不少羊毛。
比如最近，我就发现杭州银行的一个真金白银的好活动。
简单来说就是，只要你邀请好友买杭银理财，自己和好友都能拿奖励，而且买入越多，奖励也越多。
这个活动流程也非常简单，只要你下载注册杭银直销APP，注册开户就行。
先简单的介绍下参与杭州银行活动的收益（时长一个月）：
怎么样，是不是还不错？下面我们再具体介绍下活动：
活动主要分为2部分：
（1）成为“人脉财主”，邀请好友，你和朋友都能赚钱
你先注册开户，点亮人脉财主（如下图），然后邀请好友在杭银直销买理财，你和朋友就都能获得奖励了。
奖励以财力值的形式体现。
1财力值价值1元，可以直接兑换话费券、加油卡和约惠生活抵扣券（可购买微信立减金、京东卡、加油卡）等，1元起兑。
那具体奖励有多少呢？
如果你邀请的朋友购买“非银行存款”，那就奖励“非银行存款”月日均资产的0.025%作为财力值奖励，折算下年化为0.3%。
比如，你邀请的朋友月日均余额为10万元，你和你的朋友就都能获得25的财力值奖励（价值25元）。
你邀请的朋友如果首次购买“非灵活类”理财产品1万/10万，你和朋友就都获得100/300的财力值奖励（价值100/300元）。
提醒一下，杭银直销里面除了有杭州银行自己的理财，还有青岛银行青银理财、南京银行南银理财等，理财周期有长有短，收益有高有低，类型十分丰富。总之选择面很广。
大家也可以根据自己的风险偏好和资金期限安排选择合适的产品。
为更方便大家理解，我就用“10万购买7天年化3.5%的理财产品”来给大家举个例子，算一下双方分别能拿到多少收益：
假设你邀请的朋友用10万买了7天理财。
你朋友的收益：
第1，获得理财收益67元，年化收益3.5%。
第2，财力值新客奖励300元，折算年化收益15.6%
第3，人脉财主日均资产奖励年化收益0.3%合计年化收益19.4%。（具体可能有折损，注意下日均的变化）
怎么样，这收益是不是真香？
而你自己的收益呢：
获得以上方案里除了理财收益之外的全部收益，近306元！妥妥滴0投入大回报，关键还帮朋友找到了这么好的赚钱机会。
同时，提升资产达标一定金额且连续保持30天以上，还能获得如下对应奖励：
同样以3.5%的收益为标准，持有一个月，计算一下3种理财方案的具体收益：
方案一：
购买1万的理财产品，产品收益29元+财力值新客奖励（推荐人+被推荐人）200元+月日均资产奖励（推荐人+被推荐人）5元，总收益约234元，年化收益率达28.10%！
方案二：
购买10万的理财产品，产品收益292元+财力值新客奖励（推荐人+被推荐人）600元+月日均资产（推荐人+被推荐人）50元，总收益约为942元，年化收益率达11.30%！
方案三：
购买20万的理财产品，产品收益583元+财力值新客奖励（推荐人+被推荐人）600元+月日均资产（推荐人+被推荐人）100元+资产首次提升奖励198元，总收益约为1481元，年化收益率达8.89%！
当然，不只是有以上3种方案。总资产50万~500万（购买时长1个月），分别对应可以获得额外的696~8690元奖励，具体收益可以参考下表：
而且有一点提醒你注意：你邀请的好友越多，收益就越多。
邀请方式也很简单，在杭银直销APP-我的-邀请好友-推荐，进入邀请页面即可。
划重点：双方想要获得奖励，还需要进行最关键的一步“点亮新客操作”，如果不点亮，都拿不到新客奖励。
所以一定要记得在邀请朋友的第二天17:30后在APP进行“点亮新客”操作哦。
在人脉财主页面-点击邀请好友数-一键即可点亮。
这丰厚的奖励，在目前的市场环境下，真的很难不让人心动。
（2）新客户奖励——新手五重礼
杭银直销APP搜索“新手五重礼”，完成任务，领取奖励。
这还没完，首次申购指定理财产品，还可以送19.8~198元约惠生活抵扣券。这个券也是可以直接兑换礼物的。
是不是很惊喜？
对了，顺便提一下，如果你还在纠结买哪家银行的理财产品，也可以试试杭州银行小程序：宝石山理财。
这个小程序非常强大，汇集了国内23家理财子公司的产品。
市面上常见的银行理财，基本都在里面了。
通过它，你可以很直观的看到这些理财产品的每日净值、历史走势、产品介绍等信息。
更关键的是，这个小程序非常友好，可以从众多银行理财产品中，快速筛选出符合你投资周期以及风险等级的产品。
绝对是选择困难者的福音。
最后，再温馨提示一下，杭银的这次活动优惠力度有点大，所以有个“小限制”：注册开户杭银直销APP需要手机定位在有网点的省市，主要是浙江、江苏、广东、安徽、北京、上海。
不过我觉得，这么好的薅羊毛机会，完全可以推荐给在这几个城市的朋友和家人。毕竟，谁家还没个异地的亲戚朋友啥的，是吧？
如果你想参加活动，可以添加官方企业微信，发送暗语“毯叔”，还能领取资产提升专属权益。
*风险提示：本文内容不构成任何投资建议或参考。市场有风险，投资需谨慎。请读者结合个人投资目标、财务状况和需求，独立决策。
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