没想到我在目前工作城市的房东，是名副其实的拆一代，听说家里每人手里的回迁房都3、4套。作为中国有钱好房东，每年除了续签合约的时候能见一面，我基本上很少跟房东联系。
没想到，最近房东主动在微信上联系我了！不不不，不是催缴租金，而是咨询我怎么买保险的问题。说的是，他爸在银行办储蓄，被推荐了一款保险公司承接的“理财产品”！
能不能买，怎们买？
一
66岁的大爷，遇到银行客户经理，被推荐了一份增额终寿险，我们来看看银行客户经理是怎么给ta设计的。
这款是工xx盛在工x银行销售的一款增额终寿险，产品的销售逻辑特别简单，66岁男性，交完3年保费合计90万的保费后，从第6年开始每年领取6万元（相当于每月5000元）做自己的养老补充。
到94岁最后一次领取后，从72岁到94岁一共领取23年，合计138万。在94岁的保单年度末现金价值为4.1114万。如果在94岁退保，累计一共拿到142.1114万。
大家经常说的担心钱变毛的问题，在这个案例里面也可以忽略不计。
1、5000元的购买力，如果只是为了满足基本的生活开支，6年后应该不会比现在下降太多。
2、作为上了年纪的中老年人，其实对生活的要求并不高，自己的退休金+额外的5000元，足够满足日常生活的需求。
最后我给房东的结论是：
1、老年人不就是图个稳健吗，毕竟这是宇宙行销售的宇宙行参股的保险公司承保的产品，不用担心。
2、在目前的利率下行趋势下，无论是对比银行定存还是国债，这款增额终寿产品本身的长期收益也并不低。
3、有钱有需求就买呗！
二
文章开头已经说了，房东是拆一代不是拆二代，虽然不差钱，但是也知道钱来的不容易，在对待钱这件事情上还是很认真的。
他灵魂拷问我：有没有收益更好、安全性也差不多的产品？当时我可能太忙了，就没跟他再讨论了。
今天，我把即将在2022-9-30下架的弘康人寿弘运增利（点击打开产品）又拿出来了。
按照同样的测算案例，从72岁开始到96岁，一共25年每年领取6万合计150万，97岁那一年领取5万，最后97岁的保单年度末剩下0.8195万的现金价值。
选择在97岁退保的话，一共累计领取的钱为150+5+0.8195=155.8195万。
弘康人寿弘运增利（点击打开产品）比上面银行销售的产品多了155.8-142.1=13.7万元。
三
有小伙伴说，看了这么个简单的对比，那自然是买弘康人寿弘运增利（又称：金满意足）啊！为什么还有人会选择银行买的增额终寿！
说个行内人才知道的事，银行销售的增额型产品是比较有特点的，核心就是返本快！
所谓返本时间的意思，就是说保单的现金价值超过累计所交总保费的时间，时间越早，返本越快！
我们用银行的这款产品和弘康人寿弘运增利（点击打开产品）做个简单对比。
从返本时间看，弘康人寿弘运增利（点击打开产品）在第6年开始返本（第6年年末现价94.2万超过总保费90万），而银行产品在第5年就返本（第5年年末现价93.7万超过总保费90万）。而且在前7个保单年度里，光看现金价值，银行销售的增额终寿都比弘康人寿弘运增利（点击打开产品）更高。
为什么呢？
很简单，大家去银行做储蓄、存定期，多数人能接受的最长期限大概就在3-5年左右，10年期的虽然有，但是还是偏少数。为了迎合储户的储蓄习惯，在银行销售的增额终寿产品必须也有类似特征，那就是客户持有保单5-7年后退保不亏，拿到的现价比总保费多，多出的保费就可以直接类比成“定存利息”！
保险公司想要持续在银行搬存款，产品设计时就必须考虑这个。你看，用户习惯决定产品设计，这个道理全球通用！
可能有小伙伴要问了，精算君你不是常常说增额终身型产品最好还是做中长期的资金规划吗？为什么这么早就要返本？难道有客户真的会持有几年就退保吗？
其实，这个问题正好说明了增额终身型产品的灵活性。具有不同现金价值曲线的产品，就能具有不同期限的储蓄功能！例如在上个月停售的瑞华健康的颐悦无忧（增额终身护理险），6年后退保irr就高达3%+，可以说比目前银行销售的绝大多数产品都要“返本快、收益高”。
而为什么会被下架，因为产品本身就有很强的“长险短做”的特点，保险公司一看，哇，产品开发的时候怎么把现金价值做得这么高，而保司对未来6年-10的自己的投资回报率又没多少信心，想想还是赶紧停了吧！卖的越多，未来退保兑付的压力就越大。
  保乎·小结  
大家觉得我应该把今天的文章转给房东看吗？
精算君还是很担心他大概率会骂我：为什么当时不好好跟我说！我明年得加你租，找补一下！
哎，所谓有麝自然香，在保险领域往往走不通，不是因为低利率环境下大家忙着存款搬家，原来这批优秀的增额终身型产品，还真的没多少人问津。
精算君相信，从长周期看，它们最终都会应验“真香定律”的。再次提醒，如果你有长期资金规划的需求，建议可以在9-30下架前购买弘康的这款弘运增利（点击打开产品）增额终身寿险，的确是值得我们考虑的好产品（点击原文可以找到）。
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