就在今天9月15日，中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行、中国银行发布公告，下调各个期限的存款及大额存单利率，具体是：
3个月、6个月、1年期、2年期、5年期定期存款利率分别为1.25%、1.45%、1.65%、2.15%、2.65%，均下降10个基点；3年期定期存款利率为2.60%，下调15个基点。
精算君收到这个消息后，今天特意跑了趟银行，跟比较熟的客户经理聊了下，他跟我说：我们的实际存款利率跟挂牌利率比较会有些上浮，但可以肯定一条，3年定存的利率（年化）基本可以确定不会超3%了！
一
没错，你没看错，的确有降息了！有小伙伴说，上个月（8月22日）不是刚降过一次吗？
是的，但是8-22降的是LPR，是跟贷款挂钩的，而这次降的利率是跟存款挂钩。
你想想，银行本身就是做“吃息差”的买卖，贷款（收入）降了，存款（支出）不降，还能行吗？
而且，更可怕的是，即便现在银行按LPR甚至比LPR低一点的利率去放贷，但钱还是贷不出去，因为无论企业还是个人，大家对未来都相对悲观，现阶段都不愿意再负债前行了，大家甚至愿意早点还贷，降低一些压力。
所以，这次存款利率的下降，虽然我们看起来可能钱放银行更吃亏了，但这么做也是给接下来进一步降低贷款利率创造环境，未来也能给我们减减负。
所以，精算君未来最期待的事情是：如果能修改挂钩LPR的贷款利率的调整频率，从现在的一年一次调整成半年甚至每个季度一次，那才是对老百姓真真切切的实惠，或者这也能减缓一下当下的提前还贷潮。
二
存银行利息下降，买国债到期收益也下降，原来稳如狗的两种储蓄理财工具，都面临不同程度地面临降息的尴尬局面。
从分散理财的角度说，保险产品，特别是类似增额终身型产品和养老年金保险，再次应验了“真香定律”！利率下行环境里，浩浩荡荡存款搬家，正式拉开序幕！
最近最香的产品应该就是弘康人寿即将在9月30号下架的弘运增利（点击打开产品），无论从返本时间（现金价值超过累计所交保费的时间）还是从长期现金价值的增长曲线看，这款产品都基本上排名行业前三。
弘运增利（点击打开产品）这款产品特色：
（1）返本较快：如果选择10/15/20年交的交保费期，第8年末现金价值超过已交保费；
（2）中长期IRR排列行业第一梯队，基本在3.47%-3.49%之间；
（3）在国家法定节假日乘坐公共交通工具（飞机、轮船、火车）以及驾乘私家车，发生意外身故的，按有效保额额外赔偿一笔保险金。
作为增额终身型产品的代表，弘运增利不仅适合给当下的我们做未来养老储备，更适合给不就即将上学的孩子做点教育储备。
案例一：给自己规划养老储备
35岁男性小明给自己购买弘运增利（点击打开产品），选择10年交保费，年交保费10万元。
从60岁开始逐年减保，做养老金的补充。60-64岁每年9万，65-69岁每年10万，70-74岁每年11万，75-79岁每年12万，80-84岁每年13万，85到87岁每年14万，最后88岁一次性8.43万。
有没有发现，相比传统养老年金每年都固定的养老领取金额，弘运增利（点击打开产品）增额终身型产品可以按需、按通胀减保，灵活不少。
案例二：做孩子教育金储备
30岁爸爸给0岁男宝宝小小明购买弘运增利（点击打开产品），选择3年交，每年交费8.5万元。从15岁开始选择减保，15-17岁高中三年每年减保40000元，18-21岁大学四年每年减保86400元，做这7年的教育金开支。
三
对弘运增利（点击打开产品）增额终身型产品，我们应该怎么理解它的核心功能和用途？因为它长得实在太像长期储蓄了，很多人容易陷入最简单的「收益率对比陷阱」。
精算君自己是这么理解的：
1、通过增额终身型产品，锁定的是未来的一笔能持续产生现金流的资产，这部分资产的核心用途是维持家庭的基础保障和基础开支。例如退休后的基本家用、退休后商业医疗险的基本开支、孩子到了某个年龄段的基本教育开支等。
简单来讲，有了明确资金长期用途后，再通过增额终身型产品进行资金锁定。
2、锁定了资金的长期用途，我们也不能把钱白给保险公司，还是要求保险公司按一定「利率」给增值，目前锁定是最高不超过3.5%（每年）。你说3.5%不高，但考虑到这是「保证」的，对比近似低风险的银行定存利率或者10年期国债，精算君认为就相当高了！
  保乎·小结  
在降息大潮下，目前在售的这批增额终身型产品，可能在不久的将来也都会成为历史。因为按照现在的利率环境和对未来的预测，保险公司也不可能长期销售这么高定价利率的产品！
再次提醒，如果你有长期资金规划的需求，建议可以在9-30下架前购买弘康的这款弘运增利（点击打开产品）增额终身寿险，的确是值得我们考虑的好产品（点击原文可以找到）。
以上~
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