自杀，寿险可以赔吗？
意外流产，意外险能赔吗？
What？意外受伤意外险还不赔？！
看到这几句疑问，你自己心中有答案吗？今天精算君（公众号：保乎笔记）写一篇短文来聊聊一些可能会让你有点「意外」的免责情形，解答你心中的这些疑问。
一、自杀，寿险赔吗？
提问：寿险保身故责任，那么如果是自杀的，会赔吗？
回答：买了寿险，如果2年内自杀，保险公司是不赔的。
继续提问：2年后自杀保险公司就一定要赔吗？需要遮掩这个自杀的事实才去理赔吗？
回答：实际上是不需要的，寿险条款约定的保险责任是身故，免责的是2年内自杀，那么2年后自杀就会赔。
另外，需要提醒大家注意的，我们买寿险，保额一定要跟自己的应税收入的一定倍数匹配（通常7-10倍）。如果符合保额收入的一般匹配规定，投保时也符合健康告知要求，即使是一开始为了理赔而选择2年后结束生命的，保险公司也是无法拒赔的。这里我们不展开讲骗保问题了。
话说呀，一个人2年前就想自杀，还愿意买份保险等2年，2年后还真想死的人应该不多了了。要么早就没了，要么早就不想了。
二、流产，算意外吗？
我们经常说“意外流产”，但是流产真的是意外吗？对孕妈来讲，真的很“意外”。不过保险公司和医疗险并不是这么觉得！
实际上，流产多数时候跟意外毫无关系，主要是因为例如染色体异常所导致的，还有母体因素，例如严重贫血、高血压、黄体不足、子宫缺陷等。
如果是这样的流产，那就不符合意外险关于意外的4要素定义了，意外险的意外医疗责任是可以拒赔的。
不过今天小文同学好像就因为这个意外流产问题，跟人家干了一架，小文说“意外车祸导致的流产，保险公司能不能赔医疗费？”某童鞋接着回复“有公司就拒赔过”。
小文童鞋认为，一场车祸直接导致了流产，保险公司还用免责来拒赔，真的很无理！
虽然说很多意外险将流产纳入免除责任范围，精算君想这主要考虑流产原因众多，而且不好证明到底是意外还是非意外因素导致。所以保险公司意外险才将流产放入免责，减少纠纷，这无可厚非。
但是如果车祸导致流产是最直接原因，还有交通部门和医院的相关证明，保险公司还拒赔的话，就有点蛮不讲理了。精算君希望理赔人员能在类似案件的实操中多点人文关怀，个案个议吧。
三、扭到腰，居然不属于意外？
我们常有意外扭伤腰，原则上意外险是可以报销医疗费的，但有时候我们认为的“意外”，在医生看来就未必是。
例如小文童鞋之前在家推箱子，结果一不小心闪到腰，医生诊断是“筋膜炎”，小文童鞋反复问医生，不是扭伤吗？医生坚决而肯定的说：不是。即使小文强调了好几次推箱子扭伤的事，医生都没写到病历里。小文本来还盘算着自己有意外险可以报销医疗费的，但这会觉得凉凉了。
很多老人有腰间盘突出问题，干家务后觉得腰疼，感觉自己可能是刚用力过猛扭伤了，去医院看了以后，医生最后在病历上写着“腰间盘突出”，那么很多意外险也是不能报销这笔医疗费的，因为它们在条款里就明确了“任何原因导致的腰间盘突出或膨出所导致的医疗费”不赔！
不过，如果说是一次意外导致了骨折，虽然医生在病历上也写了“腰间盘突出”，但骨折治疗的相关费用，大家认为要赔吗？留个作业，大家在留言区里一起讨论吧！
四、换个工作，还影响理赔？
换个工作，就会影响理赔吗？那就要看你换了什么工作，比方说办公室白领升值为领导，或者从会计师换成精算师，这种工作更换肯定不影响保险理赔，因为你的工作属性和危险系数一点都没变。
但如果你从小白领换成大货车司机，那就再说了。特别是一年期意外险，那影响可就大了！因为意外风险发生概率跟我们所从事的工作有非常大的关系，很多意外险在条款中规定：变更了工种要及时通知保险公司，保险公司决定是否可以继续承保。如果变更高危职业无及时通知，并且还工作中发生了意外，那理赔就有麻烦了。
如果保险公司针对不同职业区别保费的，保险公司有可能会按“保额 * 目前所收保费 / 新高危工种应收保费”做比例赔偿。如果高危职业本身无法投保，那么就有可能拒赔。具体细节大家投保前注意看看产品条款吧。
  保乎·小结  
好吧，今天的文章就写到这里。
精算君希望，通过分享这四个比较常见的「免责」小故事，能告诉大家关于保险理赔的一些细节，帮助大家日后更好地用保险，减少不必要的理赔纠纷。
大家别忘了上面的小问题
“意外骨折，同时病例上写了腰椎间盘突出，保险公司意外险应该赔吗？”欢迎文末留言讨论哈！
~以上~
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