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据美国《世界日报》报道，美国密苏里大学个人理财规划专业(personal financial planning)教授姚睿博士说，理论上讲，“退休理财愈早开始愈好”。许多表格和数字都有说明，但理论要结合自己的实际。不管是青年还是老人，人生的规划应该放在第一位。她说，理财的目的是为了更好地实现理想，让钱财为自己服务，而不是相反。若是意识到需要退休理财，就应该马上开始。
她表示，每个家庭都需要尽早地进行退休规划，包括计划退休的年龄、预计退休后的消费水准、退休后的风险承受力以及寿命预期，然后再根据这些情况做一个全面的退休规划，包括每个月投资多少及如何投资。同时，如果有馈赠意愿，无论是留给自己的孩子、他人还是慈善机构，都可以和退休一起规划。
美国嘉安人寿(Guarlian Life)总代理森丘财务集团(Forest Hills Financial Group)董事总经理兼亚裔市场主管黄多指出，如果要在退休后过上健康、长寿、悠闲而无虑的生活，就要做好退休财务规划。“退休规划就是对自己未来生活的掌控。”
图来源：网络
01 华人的优劣势
黄多从事保险理财行业20多年，对华人社区的理财思路和习惯比较了解。他说，华人在退休理财方面有三个优势和三个劣势。三个优势是：储蓄多、债务少、家庭关系密切。三个劣势为：资产配置缺少平衡、依赖政府过多、对退休资产的潜在风险认知不足。
根据联准会(Fed)的数据，截至2022年3月，美国个人储蓄率为6.2%。他说，以华人为主的亚裔储蓄率高于美国人平均储蓄率。“我看过一份数据，美国亚裔储蓄率大约为36%，而第一代亚裔移民储蓄率则高达46%以上。”这些储蓄分为几种形式，如银行存款、退休账户及其他投资等。
华人的债务较少，净资产等于资产减去债务，债务少，净资产就高。他说，统计显示，美国华人也贷款买房、买车，但首付比率较高，用现金交易也很多。这与他们的储蓄率较高有关。新冠肺炎疫情暴发后，美国人的储蓄率有所上升，2021年3月时一度达到26%，但2022年第一季度又回落到5%以下。“这个数字与华人相比还是偏低。”
他说，华人家庭成员之间关系密切。例如，家庭成员一起出钱买房，合伙做生意，子女共同支持年老的父母。有的父母患上失智症，完全靠子女护理。有的华人退休后，就和子女住在一起，“这是美国华人的特色和优势。”
但是，华人也存在某些劣势，例如，第一代华人移民的退休资产缺少平衡。华人对年金(annuity)、长期护理保险(long-term care)和人寿保险(life insurance)等金融产品，在退休财务规划上的作用认知不足，缺乏合宜的配置。他们对政府、房地产依赖过重，也会在退休后遇到一些问题。“华人对退休资产的风险管理不足。”
他说，最近几年，由于新冠肺炎疫情、通货膨胀及金融市场大幅波动，华人才认识到风险的存在，开始关注风险的管控。他说，退休资产除了面临市场风险外，还包括长寿、医疗、税务和通胀的风险。现在长寿的人越来越多。年龄越大，越易患上各种疾病，需要高额的医疗费用。同时，如401(k)、养老金以及传统IRA等退休资产在提取时都要缴纳所得税，但降低或延缓这些税项则需要计划和策略。
02 做好遗产安排
　　美国金融公司普天寿(Prudential Financial)财务顾问刘阳说，华人忌讳生前谈死，做财务规划的很少。父母不说，孩子也不好提。她建议，现在就要把家里的资产整理一个清单，在所有的账户加上受益人。他们可以在存款账户和投资账户等加上受益人。“这些都是免费的。”这样，一旦遇到意外，受益人可立即继承。
　　人们到了65岁，最好做一个遗产规划。如果没有遗产规划，一旦人走了，家人在继承遗产时会遇到很多问题和费用。
　　刘阳说，华人存在的主要问题是，把大量资金投入在房地产上。“华人几乎家家有房，有人甚至有好几套。”但是，房地产投资有缺点，如不易变现，需要管理，甚至还易产生法律纠纷。而且，屋主退休时年龄大了，根本管不了房产。“在他们需要躺平的时候，他们却要忙碌。”
　　她指出，华人投资者一定要控制房地产投资的比率。“不然的话，一旦屋主去世，继承人面临许多问题。”她说，她的同事有个客户在布鲁克林8大道上拥有几栋房产，自己管理出租公寓。“结果，他突然走了，房客拒绝缴纳房租。”另外，有的房产还需要支付房贷，家人不知所措。
03 房产放进信托
　　房产的继承与其他财产的继承不同，房产上不能加上受益人，因此要请律师设立一个信托(trust)，把房产放进信托里。“如果所有人去世，房产仍然在信托里，不会影响继承。”她建议，一旦到了年龄，就应该设立遗嘱，说明房产给谁。“如果处理不好，也会引起子女的纠纷。”
　　黄多也说，美国华人偏爱购房养老，但忽略了一些可能会出现的问题，比如自己年纪大身体不好，如何管理这些房产和房租；又比如子女如果遇到家庭变故或意外，他们又如何来替父母管理或按时收房产、房租等。所以，单靠房产养老是不切实际的，应该配置其他金融或保险资产平衡风险。
　　他听到客人反映，年龄大了当房东很不方便。例如，有的房客冬天夜里打电话，说是“暖气不足”，也有的房客夏天暴雨天抱怨“漏水”。如果房东不能及时解决，房客就会拖欠房租。他说，有的客人曾经也是吃房租一族，结果突然病故，无人管理房产，房客乘机不交房租。
　　他说，许多华人几代人住一起，关系密切，父母退休后，希望靠子女照顾，这不仅给生活压力已经很大的儿女们添麻烦，而且一旦儿女家庭或健康有变故，自身的退休生活也会遇到困境。这些变量必须在退休规划时考虑进去，才能真正享受无忧无虑的退休生活。“依赖子女可能会影响退休生活，我一定要把这个问题说出来。”
04 考虑通货膨胀风险
　　退休规划中华人常忽略的其他风险还有通膨，例如，有人70岁退休，也许退休生活长达25至30年。在此期间，他们的资产可能会缩水。因此，他们要考虑通膨等风险。退休后，这些退休账户只有提款而无供款，资金会越提越少。若是在市场下跌时提取，账户余额会加倍减少。因此，退休资产需要有不同资产组合配置，减少损失。
　　刘阳说，高收入者到了65岁时一般都有一大笔资产，如401(k)、养老金、个人退休账户、银行存款等。这样，他们将来要靠自己的资金养老。他们会按时收到联邦政府的社安金(SSA)、养老金等。她说，社安金、养老金等都是永续收入。“只要人活着，他们就会按时收到这笔钱。”
　　她说，工薪阶层退休后都有自己的社安金、401(k)等永续收入，可以保证基本的生活。但是，他们往往缺乏时间分配概念，把剩余的钱放入银行账户，最后贬值。“现在，美国通膨率是7.5%，100万元在银行放一年就剩下92.5万元。”
若有100万元存款，他们应该做短期、中期和长期的规划。短期的规划是，拿出10-20%存入银行或放入政府债券，作为紧急备用金。中期或长期规划可以使用年金(annuity)计划，或者部分长期使用的钱投入股市指数基金，如史坦普500，采取“购买和持有”策略，享受股市长期增长的福利。这样，短中长期资产配置会大大增加财富的效应。
05 退休要存多少钱？
有人资产不多不少，靠自己的资产养老不够，于是就将资产转移给子女，最后自己“靠政府养老”。他们希望申请到联邦医疗补助(Medicaid，俗称白卡)，看病不要钱。目前，政府要检查申请者过去五年的资产，故他们必须提前五年做出资产安排。若是只有红蓝卡，家庭年收入在10万元以下，可以申请政府药物补助计划。这种补助可免交联邦医疗保险(Medicare)保费，简称“红蓝卡的月费”，被华人视为“半白卡”。
姚睿说，现在流行“存够100万才能退休”的说法。但是，不是所有人都能达到这个目标。那么，到底存多少钱才能退休？她说，每个家庭的收入和消费水准都不一样，不可能有一个适用于所有家庭的存款数字。
美国退休者协会网站刊文指出，人们退休时需要退休前10倍的收入才行。如果现在年收入是8万元，那么退休金就要有80万元。但是，这个估计是粗略的。AARP退休计算器可帮助人们完善该估计。该计算器基于三个问题：人们需要存活多长时间、需要花多长时间以及能赚多少钱。
计算结果是，愈早开始为退休储蓄，其退休生活就会愈好。人们的寿命可能比想象的要长，据IRS(美国国家税务局)死亡率表估计，一般人在65岁时可以预期再活21年。但为了安全起见，要假设能“活到90岁及以上”。从股票、债券和定期存款(CD)来看，投资回报率略高于6%。因此，作者建议人们尽可能地节省，“你无法控制退休后能活多久，投资回报多少，但可以控制节省多少。”从长远来看，这是退休后能拥有多少退休金的最大决定因素。“省得越多，退休时拥有的就越多。”
文章指出，如果退休金有100万元，而100万元的退休金每年将产生4万元的收入，即4%规则。不过，对于许多人来说，延迟退休将有助于缩小储蓄差距。“你继续领取薪水，而且能够延长社保的优势，能够节省更多。”
来源：世界日报、中国侨报
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