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最近看到一则新闻，说是有400多款理财产品，提前终止运作了。

提前退场的原因主要是及时止损，因为这些大多都是固定收益类产品。
如今整体投资行情持续低迷，但投资者收益照样得给，自然撑不住。这种现象未来也可能会再出现。
根据银行的公告，本次投资者的本金和收益都会返还，目前倒是不用太担心。
只是，以后再去投资理财产品就不能再蒙眼买了，不然很容易出现问题。
以前在银行随便买点什么理财产品，可能收益都不错，本金也基本都有兜底。
这两年债券违约了、信托出现了破产，银行理财也都不保本，各处都不太安全。
记得我们前阵子还讲过一个案例，有人买银行R2级稳健产品都亏了7%。
总之，获得高投资回报率很难，亏钱却十分容易。所以在现阶段，守钱可能比赚钱更为重要。
今天主要想来讲讲，应对这种问题的2点建议。
一、不乱投资，做好资金规划
一方面，很多行业都埋着一堆暗坑，哪里都可能栽跟头，手里的钱最好攥紧一点。
不懂的东西不要轻易去尝试，超出风险承受能力的也尽量少去碰。
像现在经济整体没那么好，白手起家去做生意，一年想赚到5%净利润是很不容易的，但亏掉本金的风险却极大。
另一方面，在资产配置上，稳健资产都可以稍微多准备一点。
这是家庭的压舱石，可以确保不管发生什么事情，都能有一笔钱来支撑必要的生活开销。
比如孩子教育、父母养老这些东西，都是可以预见的刚性支出。
如果将钱全部放到基金股票里面，遇到不好的行情将会直接影响到生活，毕竟孩子学费可不能晚交。
所以这类稳健资产如果要做配置的话，核心要关注的点，就是安全性。
目前真正足够安全的产品，主要有三大类：
国债：国家信用背书，这个不必多说。
银行存款（单家50万以内）：有存款保险兜底，大银行优先。
部分储蓄类保险：收益确定性强，能够锁定利率，且有保险法和保险保障基金兜底。
其中国债、银行存款大家应该都熟，很适合作为中短期配置。
唯一的遗憾是长期配置，会受到利率下行大趋势的影响，存在“再投资风险”。
以5年期国债为例，2014年还有5.4%，今年7月只有3.37%了，下滑很明显。
存款也是类似的，我们在《存款利率下调了》里面有过详细的介绍。
等3、5年投资到期后想要再买，利率大概率会更低，资产缩水会越来越严重。
想要安全稳健，又要利率不错长期不会下降，这是一个相对比较矛盾的问题。
这个情况市面上大部分产品也都存在，我们目前了解到的比较合适的，就只有储蓄险了。
比如储蓄险里的年金险、增额终身寿险等。买入之后未来拿钱是确定的，直接写进合同雷打不动，具备“锁定利率”的功能。
一些好产品长期能达到3.5%左右的复利，不用担心利率每隔几年就低一轮的问题。
而且它们投资周期最长可达一辈子，不管是未来孩子要上学、自己要养老，还是日常生活需要，都可以前置规划，不用担心没钱花。
这也是近两年储蓄险变得十分火爆的原因，他们也正逐渐成为很多中产家庭的必备资产。
当然了，储蓄险作为一类特殊的资产规划工具，除了可无波动复利增值外，还有一些很实用的功能。
比如可一定程度规避财产分割风险，在关键时候，真正能帮我们守住财产。
如果是企业主、个体户，手里资产积累丰富，给自己配置储蓄险后可指定受益人。定好身故后赔的钱给谁、给多少。
一来能很方便的实现财富的定向转移，避免家人需要到处找公证才能拿钱；
二来也免去了可能存在的财产分配纠纷，受益人分别找保险公司领取自己的理赔金即可；
三是指定受益人拿到的这笔保险金，不属于遗产，通常不会被要求用于偿还投保人债务，也能起到一定避债的作用。
再比如，父母想给孩子准备一笔婚嫁金，又担心孩子遭遇婚姻风险，就可以买一份增额终身寿险。
父母作为投保人，孩子作为被保人，交完保费后将投保人变更为孩子，这份保单一般被认定为是父母赠与孩子的，属于个人财产。
最好的情况是，孩子婚后生活幸福，有资金便需要可自己从中取钱使用。
要是两口子不和，万一离婚了，这份保单作为个人财产，通常也不会被分割走，确保孩子未来依旧有稳定的现金流来生活。
稳健增值+一定资产保全，这是很多人喜欢买储蓄类保险的原因之一。
除了对手里现有的资产做规划、保护之外，其实在生活中，还有一类风险经常会被忽略，但却会对我们的资产造成巨大的威胁，那就是人身风险。
二、预防人身风险，守住赚到的钱
大多数人都是靠出卖劳动力或者脑力来换钱。
说白了我们就是一种人力资产，只有健健康康地才能创造价值，获得持续的现金流。
但人力资产是相对脆弱的，一旦遭遇疾病、意外等黑天鹅事件，就会打破正常的财富积累过程。
比如一场大病，治疗费动辄几十上百万。
可能有人会问，不是有医保吗？医保确实很好，但也只能报销一部分，进口药、自费项目等都不管，还需自己承担不少费用。
不然朋友圈里也不会有那么的众筹，也不会有曾经火爆的《流感下的北京中年》了。
此外，大病治疗与修养大概要3、5年，期间没法工作导致现金流中断，但房贷车贷、全家人的生活开销还得支出。
最后的结果往往是，一次大病把半辈子辛苦攒下来的钱都吞噬掉。
这时候，什么理财、投资都将没有意义。
所以，做好人身风险的防护，是守住资产的根本，需要重点关注。
尤其是没有太多积蓄的年轻人、看似富足实则风险抵御能力脆弱的中产家庭。
想要达到这样的效果，提前配置合适的保障型保险就行。
比如，每年花几百块买份百万医疗险，万一遇到大病，符合要求的费用可以100%报销，最高报销几百万，治疗费基本不用出了。
再配置一份重疾险，得了癌症等疾病，符合要求一次性赔一大笔钱，可以用来还房贷，全家的生活费也不用愁了。
但不得不承认的是，保险的水太深了，涉及到金融、医学、法律，绝大部分人都不具备这样的专业知识，也没有精力去专门学习。
导致最后要么多花冤枉钱掉坑，要么买到不合适自己的产品。
所以，这次我们专门做了一个资产保护计划，请了专业的保险顾问老师免费咨询。
来帮助大家做好下面2大类的保险配置，来兜住家庭经济的下限。
资产保障：通过配置年金险、增额终身寿险等产品，让资产可以安全的增值，对冲利率下行风险。并且由于投资周期可长达终身，以后生活的现金流都能提前规划了，包括但不限于教育金、养老金准备，实现一定的婚前资产保全、大额资金的传承等功能。
人身保障：通过重疾险、医疗险、意外险和定期寿险的配置，来规避大病、意外和早逝导致的家庭财富损失。避免因病返贫的情况发生，稳稳守住赚到的钱。
大家预约即可，顾问老师在收集你的健康、财务等状况后，会为你定制详细的保障方案，从人身保障到资产安全，从讲解保险到寻找合适的产品，很省心。
不管是刚毕业还是已成家的朋友，建议都可以报名参加一下，换一个维度看自己当前的风险缺口。
目前预约咨询是完全免费的，多问问咨询一下，多个选择总不是坏事。
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