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 毯 叔 说 
为了给身处金融圈以及对金融和财富领域有所感触的朋友们更多展现自己的机会，也为了鼓励更多朋友，和我一起开启写作的终身职业。我决定，在公众号开启一个“毯叔の朋友们”栏目，欢迎大家给我投稿，讲出你的金融故事，说出你的财富观点。
今天来稿的朋友是：谨川。
欢迎他。
这一个月的热搜基本都被二舅、官二代和中金交易员占据了，但有一个与我们每个人息息相关的热点却被很多人忽视了：
刚性兑付的理财产品清零。
简单说就是“保本理财的时代一去不复返了”。
是的，7月30日，银保监会副主席梁涛在2022年青岛·中国财富论坛上说了：
截止2021年末，理财存量整改基本完成，具有刚兑付性质的保本理财清零。
啥意思？
过去大家在购买理财产品的时候偶尔还会看到类似于“零风险”、“保本保收益”这样的表述，现在这种无风险躺赚的事情，咱想都不要想了，在银行买理财也要做好亏钱的准备了。
举个栗子，之前你可能花100万买个年化收益5%的理财产品，银行很多时候会承诺你这100万的本金是安全的；但现在，你再拿100万去买理财，银行不仅不能保你收益，甚至连本金都不一定能完全保住。
其实2018年，国家就颁布了《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》，也就所谓的“资管新规”，明确指出金融机构在开展资管业务的时候不得承诺保本保收益。经过几年的过渡，现在还能够旱涝保收的好事彻底没了。
图源：网络
我知道这时候有人要慌了，这以后可该咋整：
想不冒风险，就只能把钱留在银行干放着，吃一点利息；但其实把钱干放着也是有风险的。
不管你个人的收益怎么样，每年的通货膨胀可停不下来，银行那点利率，根本扛不住每年几个点通货膨胀的冲击，我们只能眼睁睁地看着自己的财富缩水。
别慌！
关于未来的财富规划，今天我想和你分享10个tips，助力你未来的财富规划：
Tips 01
持续，稳定的现金流输入是生活稳定最重要的保证
理财收益固然重要，但最核心的还是要保证自己持续稳定的工作收入，不要成天想靠裸辞炒股、高收益理财来致富。
拿股市来说，天天赚钱的时代只是少数，在挣扎中慢慢亏钱才是常态。且不说之前极端情况下的6000点跌到1000点，即便是最近两年从3700点高峰跌下3000点，也够广大股民喝一壶的。
图源：网络
至于银行理财那点收益，除非本金数额极大，否则也很难维持日常生活。
所以，不管目前的工作是否顺心、是否符合自己的发展方向，在经济下行、就业艰难的年代，每月有笔稳定的钱进账，真比什么都重要。
Tips 02
持利率下行已成为主旋律，做好收益越来越少的准备
现在国家整体经济增速放缓，经济增长压力大，为了能够激发经济活力，降息基本属于主旋律了。
别看大洋彼岸的美国在小心翼翼地加息，咱们在过去两年的疫情中没有搞大放水，通货膨胀整体还属于可控的状态，后期为了实现经济增长，虽然不至于疯狂降息，但整体还是处于宽信贷的利率下行区间的，毕竟这样才能刺激借贷，提振经济活力，但这同时也意味着存款收益减少。
此外，物价有上行的压力，银行存款也会进一步贬值。
中国人整体有热衷储蓄的传统，现在则需要做好钱存银行收益越来越少的心理准备。
Tips 03
从机会成本的角度，养成财富增长意识
前面我已经说了，在利率下行的周期中，钱存银行所获得的收益整体会越来越少，如果扣除掉每年的通货膨胀率，整个所获得的实际利率大概率是负数。
在这样的背景下，从机会成本的角度来养成财富增长意识就极其重要。
图源：网络
什么叫机会成本？就是我本可以有更好的选择但是没有选所带来的成本，切换到自身财富管理的角度，那便是“原本可能有可以把钱变得更多的机会”，但是我却没有做。
所以不要觉得自己把钱干放着没有成本，其实仍然是有成本的。逆水行舟，不增则减。
Tips 04
持在挑选理财产品的时候，先排除骗子产品
现在已经打破了刚性兑付，各种理财产品不仅保不了收益，甚至连本金都保不了了，买任何的理财产品都要冒风险了。
当然，风险也是分等级的，买个正规渠道的理财产品亏点钱认了就认了，但要是沾上了前两年流行的P某P那种玩意儿，可就直接家让人给端没了。
图源：网络
话说回来，当年很多人为什么被P某P骗？
还是没搞清楚这本质上就是一个击鼓传花的游戏，普通人通过P某P把钱借去之后压根就没有稳定增收的能力，买P某P得到的所谓“收益”基本都是后人养前人，没有新的资金持续进来，游戏就玩不下去了，结局只能暴雷。
除了P某P之外，其他各种不明来源、不知道怎么包装出来的理财产品数不胜数，咱们在理财的时候，一定不要光看收益热闹，而不去看怎么赚钱的，先把骗子都排除掉，再谈收益率。
Tips 05
买理财产品，一定要有合理预期
就现在这个行情来说，给你说一年稳赚不赔十个点的理财产品基本可以定性为耍流氓了。
现在属于降息区间，借钱成本低；但由于疫情影响、国际形势变化等原因，钱却不好赚，这其实也注定了理财产品收益率的下行。
不仅是对普通人来说，对大机构来说，在当前这种形势下，每年如何赚到可观的收益都是一件很难的事情，很多险资、信托现在都在为如何保本增收头痛。
所以，作为平头老百姓，咱们在看各种理财产品收益率的时候，一定要有个合理预期。
图源：网络
风险和收益相伴而行的，有明确用途、不能赔的钱守着刚好对抗通胀的2-3个点收益的“稳稳的幸福”就差不多了，而想要搏点大收益的钱，一定要明确每个产品究竟通过干什么赚钱、究竟能不能赚钱、如果亏钱自己能不能承受住风险，然后再考虑把钱放进去。
还是那句话：人永远只能赚到自己认知范围内的钱。
认知之外的钱，就是在赌。
Tips 06
买房不再是绝对安全的投资
过去几年中国人在财富观上最大的变化之一，大概就是发现房价也不是永远上涨的。
确实有一批早上车的人吃到了地产的一波红利。但是在“房住不炒”的大原则提出后，整体楼市的大格局已经变了。
三线及以下城市房价上涨空间有限、甚至下行已经是既成事实，毕竟人口状况和供求关系就摆在那里。
图源：网络
至于一二线城市，那也是发展空间大、新兴产业聚集的好城市的核心地段房价还有增长潜力，毕竟属于人口净流入区。
对于普通人来说，刚需房当然得买，但指望靠炒房来致富，基本是不大可能了。
抱着投机的心态去炒房，警惕高位接盘。
Tips 07
如果非要买期房，少碰非国企，大央企的盘
目前的地产市场已经不是曾经各路诸侯跑马圈地的时代了，尤其是今年以来大量期房烂尾的事情，牵动着无数人的心。
在整个地产行业进入存量、甚至下行的时代，中、小房企破产倒闭甚至跑路会成为常态，甚至某些超大型的民营集团也很难逃过这种恶运。
在这样的背景下，如果要买期房，大家可以重点关注一些有大国企、大央企背景的盘，这里不提具体名字，大家可以自己去查，有明确国资背景的大房企就那几家。
有国资背景，这种在保交付的问题上，相较于很多资金链稳定都存疑的民营企业，还是要靠谱些的。
Tips 08
买基金，不要只看首页上的收益率
基金自2020年以来经历了一轮大出圈，但2021年年初那波暴跌让很多人到现在都还没回过神来。
具体怎么选基金在这里不细讲，在这里只提示一个重要的点：
不要被每个基金标出来的平均年化收益迷惑了，因为你不细看你压根都不知道这个平均年化收益是怎么来的。
图源：网络
这背后需要考虑的东西实在太多了：这只基金成立的时间是否足够长，一个消费的基金刚成立赶上2019-2020那波消费牛市业绩自然会很好看。
但这并不代表这只基金能够长期赚钱；这只基金的收益是否有可能是来自于其他基金在“抬轿子”，一家公司用旗下其他基金的资金来买入这只基金的股票以把这只基金的收益做上去，从而用一个耀眼的收益率来吸引更多人买入。
总之一句话，不要看到首页上的基金收益率就激动梭哈。
Tips 09
如果炒股票，请记住妖魔鬼怪的生存空间越来越小
虽然现在仍然有各种妖股炒作，但注册制改革的浪潮滚滚而来，国家对于各种违规操作的处罚力度，要求垃圾股票退市的力度会越来越大。
随着上市门槛的放宽，A股市场上公司流动性加强，好公司扶摇直上，垃圾公司沦为僵尸股、退市，这会成为主旋律。
图源：网络
凭借着各种内幕消息去炒作妖股，很容易就会成为高位接盘侠，甚至再无翻身机会。
如果真要去股海纵横，核心还是要有把握趋势、发现价值的能力。
Tips 10
永远为迎接不确定的风险，做好充分准备
前面9个tips重点都是关注财富增长层面的问题，最后还是要再和大家提醒一下老生常谈的内容，一定要永远为生活中的不确定性做好准备。
在黑天鹅来临的时候，能够顺利熬过去，这才得以长久，所以关于应急储备金、保险之类的配置，请一定不要忽视。
守得住底，才能有机会去摸高。
图源：网络
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从2020年以来，伴随着新冠疫情，随着经济下行压力、国际政治局势紧张、楼市冰点来临与就业形势变化，关于收入与财富的不确定性也随之不断增加，我们也在不断再见证历史。
越是在危机时刻，我们越要带着一双甄别的眼睛去观察周围环境的变化，对陷阱谨慎再谨慎。
在危机中，第一目标是生存，然后才是发展，千万不要让自己在风浪的波动中折戟沉沙，保存自己的有生力量，这样才能在明天到来之前更好地活着。
作者：谨川
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