大家都越发保守…

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大家有没有觉得，在疫情持续两年时间以后，身边人很多都不怎么爱花钱了。

过去几年推崇的超前消费、早花钱早享受理念，已经慢慢从社交媒体消失。

现在小红书上流行的都是存钱8大法则、豆瓣上的丧心病狂攒钱小组，也火出了圈。

出现这种现象的原因就是，由于疫情反复引发的收入不确定性，越来越多的人都改变了消费习惯，大家都只想把钱花在该花的地方。

中金公司有篇报告叫做《疫情影响下，消费结构分化可能持续》，里面的数据体现的就很明显。

对比疫情前后，居民支出明显增加的是餐饮食品、日用品和耐用消费品，支出明显减少的是旅游、金银珠宝，其次是娱乐和服装。

说起来这部分日常消费还都只是小头，再看看我们的大头不动产及汽车两项消费支出部分。

2022年上半年，房企销售业绩排名前十的房企，相比2021年上半年业绩下跌了25%-65%。

一些没办法吸引人口流入的二三线城市，城里那些老破小二手房房价水平甚至掉回了五年前。

汽车这类耐用消费品的零售数据，同比下降了下降3%-27%。只有新能源车的销量，还在同比猛增。

原因一方面可能是新能源车的驾驶体验感更好，再加上政策补贴支持，所以能够从传统燃油车市场瓜分一大块蛋糕。

另一方面可能是油价暴涨的背景下，很多人更换了新能源车作为代步工具，毕竟新能车的使用成本更加经济实惠。

当然了，这里也有人在调侃说，这两年因为疫情失业率比较高，不少人买了新能车可能是去跑网约车。

不管是因为什么原因吧，但是从数据上看，我们看到的就是汽车这个行业整体销量略微萎缩的同时，新能车销量在突飞猛进。

疫情以后大家赚钱都不容易，在叠加美联储加息的国际大环境消极影响，金融市场里的股票和基金上半年波动也很大。

出于安全的考虑，很多人都越来越倾向于更加保守，以前大家都看不上的方式，那就是储蓄。

根据央行发布的金融统计数据报告，2020年全年人民币存款增加19.65万亿元。

2021年全年人民币存款增加19.68万亿元，2022年仅上半年人民币存款就增加18.82万亿元。

二季度央行的储户调查数据也告诉我们，居民最近半年的储蓄意愿也在不断上升，倾向于“更多储蓄”的居民占58.3%。

以前被视为月光族的90后，也开始撕掉之前的月光标签，变得越来越喜欢存钱。

猎聘网前几天有个数据告诉我们，目前接近90%的90后都已经开始存钱，接近50%的90后有5万以上的存款。

风险偏好降低的远不止是居民部门，在非金融企业部门体现的也非常的明显。

2021年6月末，非金融企业存款规模是68.015万亿元，比年初增加了2.1467万亿元。

2022年6月末，非金融企业的存款是74.7304万亿元，比年初的时候增加了5.2341万亿元。

可以看出2022年年中的非金融企业存款增幅，是远超2021年年中时候的。

这也从一个侧面说明，企业开始放缓了扩张脚步，开始存粮准备过冬了。

很典型的例子，就是之前火爆的互联网行业。

从年初至今，阿里、腾讯这些互联网大厂，纷纷裁员并且收紧了人员招聘。

这些大企业通过减少人员降本增效的同时，也几乎停止了之前攻城略地的扩张，开始屯粮猫冬了。

大企业的风险偏好都降低了，打工人们就更不用说了。大量打工人不仅变得爱存钱，还不愿意贷款了。

最近几年时间里面，各大银行的贷款利率一直在下降，即使这样大家也没那么愿意贷款。

你要说贷款利率持续下行，从历史规律上看的话，这倒也算是正常。

因为从统计数据看，一般存贷款利率和国家的GDP增速，是呈正相关关系的。

毕竟我们大家都知道，货币也是一种商品，利率是货币这种商品的定价工具

当GDP增速比较快的时候，通常赚钱相对容易，往往很多人都愿意去贷款做生意。

这个阶段

大家对货币这种商品的需求就大，货币的定价也就是利率，必然就会高。

当GDP增速慢下来以后，通常大家赚钱会比较难，生意也会比较难做。

这时候市面上对货币这种商品的需求就会逐渐变小，货币的定价也就是利率就会逐渐走低。

这点是客观规律，在任何国家都不会例外。所以我们看到发达国家经历了经济发展最快的阶段，银行贷款利率往往很低。

我们国家经历了过去经济高速发展之后，现在逐渐进入了经济发展的新常态。

在经济体量大到一定程度，伴随着GDP增速降低的同时，贷款利率走低是必然的趋势。

根据央行发布的最新数据，2021年全国企业贷款利率已经降至4.61%，创造了改革开放以来的历史新低。

即使是这样，但是不管是居民还是企业部门，目前大家依然不太愿意贷款扩张信用。

银行为了把钱放出去，也是想尽了各种招数。以前房地产的限购限贷，除了少数一线城市已经大部分取消了。

除了房贷以外，消费贷信用贷也是轮番上马。

相信不少人都收到过银行或者贷款中介的电话，开口就是最近银行贷款利率下调，看看老板有没有需求。

不过虽然银行努力了半天，但是从整体来看，贷款的增长情况其实并不好。

大家不光不怎么愿意多贷款，而且越来越多的人，甚至开始提前还房贷了。

我们知道银行赚得是存款和贷款之间的利差，贷款利率降低的同时，存款利率也在不断降低。

以五大行中目前存款利率最高的工商银行来说，1年定期利率为2%；2年为利率2.25%。

3年期存款利率是不同期限里面最高的，能达到3.25%。到了5年期存款，利率水平就只剩下2.75%了。

以往在银行存钱都是时间越长，利率就会越高，现在五年期相比三年，利率反而降低了。

这种现象从侧面说明，银行是不希望你存五年期的。也说明从银行的角度判断，它认为从未来五年的时间维度看，银行存款利率会持续向下。

对于追求稳健收益的人来，其实未来把自己的钱放在哪里保值，是一件挺难选择的事情。

如果你在一线强二线这种大城市还好，如果你在三四五六线这类小城市，投资房产保值显然是没可能了。

原因我们以前也说过，《大多数城市，未来都已经很难靠房产保值了》。

投入到股票基金零存整取倒不是不可以，但是对于追求稳健收益的人来说，这超出了他的风险偏好。

把钱放在银行存个定期，可以说是最保险了吧，但利率水平是肉眼可见的一年比一年低。

对于多数低风险偏好的人来说，其实把钱存在银行就是想安稳拿个利息。

在当前的大环境影响下，《越来越多人开始求稳了》，所以有一个流行的说法就是宇宙的尽头是编制。

为啥那么多北大清华的高材生会选择去考编，不就是看中了未来几十年稳定的收入和还不错退休金。

而对于体制外很多相对保守的人来说，因为没有稳定的饭碗，他们想着是把存款稳稳地攥在手里。

手上的存款拿去做理财要保证安全，不要有亏损的同时，最好能带来一定收益。

在这种情况下，无论是应对利率走低的大环境，还是满足人们需要的安全稳定，储蓄险产品可以成为一个不错的选择。

这类储蓄险产品的优势首先就是足够安全，长期持有不会存在保守投资者担心的波动或者亏损问题。

现在不少市面上的理财产品，给你预估的收益率都是在画大饼，不能保证你百分百会按照这个收益率拿到钱。

而保障确定的一些储蓄险，未来能拿多少钱会写入合同里面。也就是说，一旦合同生效利率也是锁定了的。

同时国家对保险的监管十分严格，即使发生了保险公司出问题这种小概率事件，按照保险法，这类人寿保单也会被接管，消费者利益是有保障的。

其次是利率可以长期锁定利率，比如我们在《整个社会的风险偏好都变了》里面介绍过的金满意足臻享版。

长期可以做到3.49%左右的复利增值，属于收益第一梯队的产品。在银行低利率的衬托下，这类产品的收益率就显得很优秀。

同时它的收益率是与时间成正比的，你时间线拉的越长，在复利背景下整体收益率就会越高。

第三是收益可预见，能对抗未来风险。合同里会写明未来可拿的钱，等于未来几十年的现金流就是确定的。

这样可以对不同时期的子女教育、个人养老等资金需求有个基本规划。

当下这样长期规划的工具本来就很稀缺，能确定安排未来现金流的就更少了。

同时面对一些疾病突发等紧急情况，还可以通过保单贷款提取现金应急使用。

如果是一些企业主或者个体户，可通过指定受益人，定好身故后赔的钱给谁、给多少，实现财富的定向转移。

这等于是避免了需要找公证的麻烦，也免去了可能存在的财产分配纠纷。

整体来看，储蓄险安全稳健、可锁定利率、还有一定资产保全功能。

在目前利率不断走低的大背景下，中长期资金配置上具备明显的优势。

长远来看，在经济增速放缓、利率下滑的大背景下，储蓄险的收益也会走低，类似之前4.025%产品下架那样。

目前也进入了一波3.49%高收益产品将要下架关键的时期，以后的产品难再达到这样的利率了，有兴趣、有需要的朋友，最好抓紧了解。

更多详情可以看我们之前的文章：

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