最近LPR不是又降了吗？没错，三个月前刚降完一次大的（参考《房贷利率降了？这次终于跟我有关系了！》），这次又稍微降了点。
央行消息显示，2022年8月22日贷款市场报价利率（LPR）为，1年期LPR为3.65%，5年期以上LPR为4.3%。与上月相比，5年期以上LPR下降了15个基点。
于是，我又赶紧打开我的手机银行，查查我的两笔房贷，究竟降低了多少成本！结果让我有点意外但是又在意料之中。
意外是，我到现在才注意到这两笔房贷的利率竟然相差了这么多！
意料之中的是，贷款利率纹丝不动，没调。
这件事情挺有意思，有些贷款常识值得我们记住，接下来我来简单梳理下。
我的第一笔贷款是在2016年1月份办下来的，当时找的银行熟人，给了折扣。到今天查的时候，这笔房贷的利率是4.162%（年化单利）。
我记得当时基准利率是4.65%，下浮了0.488%。
第二笔贷款是在2020年4月份办下来，当时是银根相对紧的时候，贷款利率要上浮。今年年初1月份，我记得这笔贷款的利率是5.35%（年化单利），到今天查询的时候，已经调整到5.2%了。
第二笔贷款办的时候，当时的基准利率是4.75%，要上浮0.6%，合计5.35%。在今年1月LPR首次调整后，我的贷款利率也顺应降到5.2%。但，还是太高了，加上我目前使用的是等额本息的还款方式，真的就是白白给银行在打工，还的大部分都是利息！
其实，在2021年1月时，我对这两笔贷款都做了LRP转换。按照目前银行的规定，我的贷款利率从此就变成了：最新LPR +/- 当年的上下浮动。
但请大家务必注意，贷款利率是每年调整一次的，并不是LPR降一次，我们的贷款利率就跟着降一次。于是，就有了：
1、2022年2月，5年期LPR第一次下调
我在2016年1月办的贷款，因为已经过了1月，所以无法调整。但我在2020年4月份办的贷款，正好在2022年4月的时候可以按最新LPR+当年上浮比例，算接下来一年的贷款利率，所以才有了从年初的5.35%下降到5.2%。
2、2022年5月，5年期LPR第二次下调和2022年8月，5年期LPR第三次调整
同理，我的这两笔贷款，按照起贷月算，都已经过了，所以都无缘调整。
大家看明白了吧？
1、先搞清楚你的这笔房贷，最初是享受折扣还是要上浮，折扣或上浮分别是多少，这个比例会跟着你的贷款，直到还款结束，都不能调整。
2、每年能变的只有LPR（基准利率），而且只能变一次，从你的起贷月开始，按上个月最新LPR调整，并锁定到下一年的起贷月为止。
这会不会让你感觉到有一丝丝的不公平！
原来年内LPR的多次调整跟我没啥关系，必须等足一年轮到我调整的时候才调整。而且，原来当初的折扣或者上浮也是不能动的。这也就是为什么，无论LPR怎么调，你不同时间办下来的两笔贷款的利率，可能永远都不会一样。
如果你是在资金面特别紧的时候办下来的贷款，那么你的贷款利率上浮一定很高，在目前LPR不断下降甚至有可能是持续下降的降息通道里，真的是可以考虑提前还款，或者考虑用一些期限略短但是利率更低的贷款进行部分或全部置换。
这样的操作，才是减低我们每月负担最有效的方式。这件事情，目前我也在考虑。
好的，今天的简单分享就写到这，欢迎大家留言讨论！
~以上~
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