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最近看到一个新闻，有人买了个R2级银行理财，投入1500万竟然亏了114.57万，简直是出乎意料。
其实我们很早前就已经提醒过，今年开始银行理财已经都不保本了。
近期银保监会还特别强调保本理财基本清零这件事，这个案例也算是给大家敲了一次警钟。
整体来看，今年的投资环境确实不太好。银行理财不能随便买了，足够安全的国债抢不到。
存款利率又很低，招行大额存单降到了2.9%，一些大银行的5年期存款利率甚至还被3年期给倒挂了。
近期我们也一直收到读者的留言，来问有没有既安全、利率又不错的产品推荐。
目前市面上符合这个要求的，可能就是之前曾经介绍过的一些储蓄险了。
比如很受欢迎的金满意足臻享版，本质是增额终身寿险，但更像一个投资账户。
最大的优势在于，可以终身复利增值，最高能到复利3.49%，已经是监管要求下收益第一梯队的产品。
30岁男性买，10年交，第10年可超过3.4%复利，80岁复利3.487%，折算单利9.1%，能一定程度对冲利率下行风险。
另外，它的现金价值增长很快，使用相对灵活。分10年交，第8年现金价值就能超过已交保费。
可以作为8年及以上资金来配置。有需要可部分取用，剩余资金继续增值，进可攻退可守。
安全系数也是第一梯队的，现金价值写进合同，具有法律效力，不受市场波动影响。
即使保险公司倒闭，作为人寿保单也会由其他机构接手，消费者权益不受影响。
用作中长期稳健资产、教育金都合适，通过合理设计还能实现一定的婚前资产隔离、财产定向传承等功能。
产品确实没话说，只是听说近期产品又会有变动，有兴趣的朋友可以点下面小程序预约了解一下：
除了做好稳健资产配置之外，在不确定的环境下，也尤其要关注自己和家人的保障。
避免因为一些突发意外或大病，导致家庭积累多年的资产，出现大幅缩水。
所以下面也介绍一下该如何配置合适的保障，也做了几套保险方案供参考。
一、需要什么保险？
买保险，是把自己不愿意承担的经济风险，转移给保险公司。需要转移的风险有哪些，要先转移哪个？
身故、伤残、重疾，还是一般疾病？判定优先级的标准，是风险对家庭经济的打击程度。打击越大，优先级越高。
比如，一场大病的治疗费要几十万，远超出家庭可承受范围，要优先保障。
相反一些普通的风险，哪怕一次性支出一两万块，也不会对家庭有很太大影响，这类风险可以先放放。
保险就像是戴头盔，用最小的负重去预防最大的风险，也就是，把钱花在预防极端风险就够了。
所以，从风险严重程度看，优先级应该是：重疾≈身故＞伤残＞一般疾病。
对应的险种配置是：重疾险+百万医疗险+定期寿险+意外险。
重疾险：防大病，得了合同上的大病直接赔一笔钱，主要作为收入损失的补偿。
百万医疗险：防疾病和意外，可报销万元以上的医疗费，额度上百万。
定期寿险：防经济支柱身故影响家人生活，疾病或者意外原因导致的死亡都保。
意外险：防意外，身故/伤残可以赔一笔钱，价格比定期寿险低，但只管意外。
通过这个保险组合，基本可以抵御各种风险了。
二、中青年人的保险配置思路
中青年作为家里支柱，责任最重大，上面4种保险都要配齐，核心要看的是，出事能拿多少钱，也就是保额买多少。
我们可以分险种来看：
1）百万医疗险的作用主要是报销治疗费，都是百万起，基本够用。
2）重疾险呢，因医疗险已经能解决治疗费的大头，更大的意义是为给家庭提供收入补偿。
考虑到，一场大病下来可能得有3-5年的治疗和康复期，重疾险的保额最好是个人年收入的3-5倍，尽量买到50万。
3）定期寿险，至少100万起步。家庭支柱早逝后，家人生活质量好不好，就靠它了。
最好能覆盖个人/家庭负债金额（房贷+车贷）+子女教育+父母赡养。
4）意外险，简单直接，一般人建议配置50-100万额度，注意是综合意外险，不是单项的交通意外险那种。
知道要买什么，买多少保额，下面就是买哪款产品了。我也对比并挑出一些产品，不敢说下面列出的是市场最好，但肯定都是佼佼者了。
这套方案，通用性很强，适合大多数家庭顶梁柱,一年支出在7千-1万。
整体的配置思路是：在追求经济实惠的同时，尽量能做到保障全面。 
重疾险
重疾险通常保100多种大病，确诊后理赔金一次性打到账上，这笔钱可以随意支配补偿收入损失，跟治疗花费无关。
现在的重疾险，都包含规定的28种大病和3种轻症，覆盖绝大部分风险，所以在病种保障上都不用担心。
关注的重点，应该还是看价格是否优惠，是否有其他亮点的保障。
老朋友应该知道，达尔文系列一直是高性价比产品，今年上市的达尔文6号，性价比非常高，花一份的钱最多可以享受3份保障。
1）基本保障是110种重疾赔1次，100%保额；25种中症可以赔2次，每次60%保额；50种轻症赔3次，每次30%保额。
2）其次，自带第二次重疾保障，60岁前大病最多可以赔2次。
买50万保额，得一次大病赔了50万之后，重疾保额变为0但合同不会结束。
后面每满1年，重疾保额就会涨20%，满5年以后最多恢复到100%。
假设满3年后得了其他重疾，赔60%*50万=30万，满5年到60岁前的话，就是赔50万。
一般产品重疾只能赔一次，合同就结束了，意味着以后基本只能裸奔，达尔文6号这项设计确实很人性化。
3）30岁以下的朋友，买还会送20种特定重疾保障，在30岁前首次确诊这些重疾可额外赔100%保额。
前面说的保障，都是买了就有，不用额外加费。30岁男性，买50万保额，分30年交费，保终身的话，只要5515元/年。预算不多还可以保到70岁，一年只要3390元。
还有“重度恶性肿瘤额外保险金”，重疾关爱金等可选保障，大家可根据自己情况选择。
有需要的朋友可以点击下面小程序了解详情或购买：
想要一步到位的话，可以考虑守卫者5号，重疾可以赔多次，且没有60岁前才能赔的限制。
赔付金额也高，第二次重疾可赔120%，第三次重疾赔140%......
而且重疾了一次后，轻症、中症也还能赔，市面上绝大部分的产品都没法做到这一点。
获得赔付的概率相当高，而且对比同类产品，价格也做到了非常低。
如果因为健康原因，买不到达尔文6号、守卫者5号的朋友，可以试试超越1号。它对身体要求相对更宽松。
像甲状腺癌手术后、肺结节、糖尿病、高血压、抑郁症、乙肝等情况，绝大多数重疾险都是不给买的，但超越1号，符合保险公司的要求就有机会买上。
百万医疗险
重疾险主要是补偿收入损失，住院的治疗费可以用百万医疗险来报销。
可以理解把它成进阶版的社保。社保不保进口药、自费项目等费用，报销额度还不高。
百万医疗险可以补充这些不足，而且性价比很高，一年几百块换几百万的额度，不用担心看病不够花。
目前更出色的产品是太平洋的e享护-医享无忧，表现非常优秀，保障周全价格便宜，稳定性还非常高。
做到了20年保证续保，目前能做到这么久的产品还没有几款。意味着20年内，不管是理赔过还是产品停售，我们还想续保就能买到。
30岁买一年247块，一般大病、小病、意外的报销额度有200万，自费超过1万的部分100%报销。
如果得了包含癌症在内的120种大病，确诊就赔1万元，报销额度翻倍到400万。20年的总报销额度是800万。
治疗癌症很有效的质子重离子技术，产生的费用也管，院外买癌症药品，符合要求也能全报销。
注意，院外购药是可选项“特定药品医疗费”，不贵，最好都选上。
还有附带体检报告解读、住院垫付、视频问诊、重疾专家预约/手术等增值服务。
小异常有解读，大病有协助，有需要的时候，真的能解决燃眉之急。
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定期寿险
这是家庭顶梁柱必备的险种，上有老、下有小，肩上可能还扛着房贷。
万一人生提前谢幕，可以留一笔钱，帮助家人慢慢回归正常生活，而不是坠入无边黑暗。
目前的定期寿险里，大麦2022是综合性价比更高的，大麦系列在业内的口碑很不错，出自华贵人寿，大股东是茅台。
好买也好赔，对职业和健康的要求比较宽松，免赔条款只有3条，还没有找到更少的产品。
30岁男性，买100万保额，保到60岁，30年交费，一年只要1089元，风险对冲能力非常强。
还可额外加法定节假日交通意外保障，比如航空意外身故，最高可以额外赔1000万。
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意外险
小蜜蜂2号至尊版保障很全面，价格又便宜，性价比有点炸裂。
以296元保一年的至尊版为例，有100万的意外身故/伤残，10万的意外医疗报销额度。
社保外费用也能保，意外住院还给150元/天的津贴，一年最高能赔180天。
光这些就比大部分意外险优秀了，它还有额外500万民航意外，航空意外身故累计赔600万，以后航意险也不用再买了。
一般意外险不保的猝死，也能赔50万。接种新冠疫苗、HPV等疫苗出事也能赔，非常应景。
18-60岁、符合职业要求的健康朋友可买，购买3天后生效，不管日常生活还是出门旅行都能保障。
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这个组合是按照重要性排了顺序。但考虑到大家的决策难度，可以先从意外险开始买。
它最便宜，产品结构简单，个体差异小，小蜜蜂2号 的优势又比较明显，所以决策难度非常低，可以放在第一次。
最后说一下，上面这套方案，都是我琢磨挺久以后选出来的，产品不能说最好，但也算是第一梯队的。
以后有更好的产品出来，我也会更新。不过除了意外险之外，其他产品购买前要认真做健康问卷。
为了避免买错，最好让顾问老师给你把把关，他们会在1个工作日联系你，注意0755的来电。
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