今天(8月22日),全国银行间同业拆借中心公布的最新数据显示:1年期LPR是3.65%,较上月下调5个基点,5年期LPR是4.3%,较上月下调15个基点。
可能大家还不太了解LPR,我解释一下。
LPR全称是贷款市场报价利率,银行发放贷款的时候都是参照LPR来定价。也就是说LPR相当于贷款基准利率,LPR下调意味着银行贷款利率会下调。
LPR分为1年期和5年期,1年期LPR被称为实体经济的贷款利率,5年期LPR被称为楼市基准利率。
1、1年期LPR下调,意味着企业贷、消费贷利率也将下调。此前银行抵押经营贷利率最低能做到3.7%,此次降息后最低能做到3.65%。
2、5年期LPR下调,意味着房贷利率将下调。此次房贷利率下调与此前各地琳琅满目的房贷利率下降不同的是,此次房贷利率下降不仅对新购买者有效,对已购买者也有效。
一般在房贷全同上,我们的利率确定方式是:房贷利率=LPR+基点
基点会固定不变,而LPR是浮动,也就是说LPR下调后存量的房贷利率会跟着下调。
但对已购买者来说需要注意,这次的降息对于房贷的影响在明年1月1日才会体现,因为合同约定的房贷利率一般是每年1月1日才会调整。
此次LPR下调最大的看点是5年期LPR下调的幅度远大于1年期LPR,由于5年期LPR被视为房贷基准利率,说明对楼市额外偏好。
我们可以算一笔账:如果房贷金额是100万,贷款30年,等额本息,此次5年期下调15个基点后,月供将少还88元。
此次LPR下调再次我们,往远的看,市场利率持续走低是趋势,房贷利率也会跟着走低。
央行公布的最新数据显示:截至今年6月份,个人房贷利率是4.62%,相比去年12月下降1.01%,在所有贷款利率中降幅最大。
而且房贷利率开始低于一般贷款利率,信号意味强烈。而在去年12月份,情况则是相反,当时一般贷款利率是5.19%,房贷利率是5.63%,这说明支持购房时代再次来临。
长期来看,房贷利率必然会下调,短期看房贷利率也将大概率下调。主要原因,一是稳增长下,市场利率会降低,房贷利率也将跟着降。二是房贷作为最有优质的贷款,有下调的空间。
1、住户存款增速明显高于住房贷款增速。说明存的钱比借的钱增得多,市场上的钱是充裕的,甚至是过剩,供大于求,利率会下降。
2、房贷是优质的资产,在所有贷款中违约率最低。个人按揭贷款不良率长期维持在0.3%左右,显著低于制造业、批发零售业、信息传输计算机服务和软件业等行业的不良率。
但现实情况是,因为楼市调控需要,房贷利率往往偏高,甚至高于制造业、批发零售业等贷款利率。
以房产经营贷为例,此前银行最低能做到3.7%,但房贷同样也是以房子作为抵押,利率却达到4.62%,两者之间的差距就是房贷利率下调的空间。
当然短期还做不到,但如果把时间拉长,考虑到人口老龄化、城镇化进入后半期,房贷利率维持在低位并走低是大概率事件,对于购买者来说你的还贷成本也将降低。
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