刚买完重疾险，去体检，会影响理赔吗？你是否也有过这样的疑问？
如果在180天等待期内，我身体不适在医院检查，医生诊断怀疑是恶性肿瘤要求我进一步检查，我如果一直拖到等待期结束后再去做，并且最后确诊为恶性肿瘤，这份重疾保单能给我赔钱吗？
最近又有读者来咨询，今天我想讲讲我的看法。
一
首先，如果我自己发现了身体异样去医院检查，医生怀疑严重病变，不管我有没有买保险，我都会第一时间去做详细检查。
毕竟疾病的事情，如果含糊对待，吃亏的永远都是自己。
当然，也有人会说，我的保险保50万重疾、15万轻症和30万中症，在等待期内提前确诊了任意一种，那一切都打水漂了！心里总是不平衡。
那接下来我们来看看一个真实案例。
2017年3月11日，李某在深圳某保险公司购买了一份重疾险保单，被保险人是李某本人，重疾保险金额30万元，等待期180天。
2017年8月2日（保单生效后143天，仍在等待期内）李某在某三甲医院做彩超，提示某处弱回声结节伴钙化。同日，李某在该医院做相应部位的穿刺。2017年8月7日穿刺病理报告提示“肿瘤性病变，建议行免疫组化检查进一步诊断”。2017年9月11日，李某在该医院住院治疗并于当日交纳免疫组化检测费用。2017年9月13日（保单生效后185天，整好刚过等待期），该医院出具免疫组化检查病理报告，结果为“结合形态学及免疫表型，符合浸润性导管癌”，免疫组化检测使用的标本同为2017年8月2日穿刺病理报告的标本。
2017年11月5日，李某向保险公司申请理赔。保险公司认为李某故意拖延确诊时间，认为李某在合同生效之日起180天内已经确诊为理由，向李某退还已经支付的保险费10800元以及34374.81元的医疗费。李某认为保险公司未履行合同义务，诉至法院。
判决书字号：广东省深圳市福田区人民法院（2020）粤0304民初19437号民事判决书
这个案例应该足够典型了吧？
二
整个案件的关键就在于：李某的疾病确诊时间，应该如何认定！接下来我们来看看法院是如何判的。
法院裁判要旨：
1、李某这份保单的生效日为2017年3月12日（投保日后一天），180天等待期，则第180天为2017年9月8日，如果李某疾病确诊时间在2017年9月9日前，则属于等待期内，否则就是等待期后。
2、法院认为，疾病确诊时间点的确需要依据医院的诊断证明，但是重大疾病的确诊需要要一个复杂的过程，患者往往需要经历多次、多种检查和诊断。因此，医院对严重疾病的最终确诊，需要患者的配合，包括患者合理的就诊时间安排、缴费等。
3、李某虽然是在2017年9月13日被医院正式确诊所患疾病为浸润性导管癌，但在40多天之前的2017年8月2日，李某所做的彩超已经提示某处弱回声结节伴钙化，2017年8月7日的穿刺病理报告也提示肿瘤性病变，并且医院建议李某进行免疫组化检测以做进一步诊断。
也就是意味着，医院在2017年8月7日已经倾向于认为李某所患疾病为肿瘤性病变。
4、一个理性的人，在得知这种情况后应该尽快检查、尽快治疗，但李某却拖延30多天后才到医院并按照医院建议进行免疫组化检测，与常理不符合。正是因为李某的拖延，才使得确诊时间发生在保险合同生效后的180天后，李某的行为有违诚实信用原则，不应该受到鼓励。
5、最终法院驳回了李某的全部诉讼请求。
三
在这个案例里面，8月初医院已经提示可能存在肿瘤性病变，并建议被保险人接受进一步检查。正常情况下，一般人会配合尽快检查，等待期结束前是可以出结果。但被保险人有很大拖延嫌疑，导致了最终的确诊时间落在等待期后。也是这点，才是真正影响判决的关键因素。
关于这个案件，以及“熬过等待期后再确诊，能理赔吗？”这个话题，精算君自己的理解：
1、我们发现病变，正常逻辑应该是尽快查明尽快治疗。可以合理利用规则，但是如果过分了，可能自己也要承担不利后果，例如上面的案例。
2、还是建议趁年轻健康时买保险，特别是健康险。
其实在上个月，一个18年就认识的朋友，TA来咨询买保险的事。是的，这么多年一直没投保，现在着急来投保是因为自己察觉有些身体异样。
精算君是不支持这样的行为的哈~拖延就是拿自己的身体做赌注，有的时候愿赌就要服输。
3、上述案例发生在深圳，要知道深圳是改革前沿地，经济发达，法制建设更充分，换句话说，在维稳压力不大的前提下，法院对这种保险纠纷案的判决能做到更中立一些。其他地方法院如果遇到相同案例，是否也会做出这样的判决，我也不好说。如果你看过类似案例，也建议在留言区给大家分享。
  保乎·小结  
其实，定期搜集一些理赔纠纷案例，并且对当中的纠纷原因、判决逻辑进行分析，我觉得还是很有意思的。
好吧，今天的内容我们就写到这里，欢迎大家留言！
~以上~
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